Mon nom est Jean-Sébastien Pilotte. Je suis un Montréalais de 37 38 39 40 41 42 43 44 45 ans et je suis retraité. Dans ce blogue, j’aborde mes différentes passions: le voyage minimaliste, le démarrage d’entreprise, le marketing et l’argent.
J’aime l’argent non pas pour le matériel qu’il me permet d’acheter, mais plutôt pour la liberté qu’il me permet d’atteindre. En fait, je n’ai pas réellement d’aspiration matérielle. Je veux simplement être libre de vivre pleinement. C’est-à-dire, posséder le moins possible de matériel à entretenir (maison, jardin, piscine, auto, chalet) et avoir le plus possible de temps pour vivre des expériences vivifiantes (voyages, spectacles, projets personnels, rencontres avec des amis, sport, temps de qualité en famille).
Moins de bébelles, plus de liberté
Plusieurs mesurent leur statut social en fonction de leurs possessions, telles que la marque de leur voiture, la grosseur de leur maison, le logo sur leur vêtement. Je tente de faire abstraction de tout ça pour maximiser mon niveau de bonheur, c’est tout. J’ai donc choisi la liberté plutôt que la surconsommation.
Pourquoi vouloir prendre sa retraite?
Certains diront « j’adore mon travail », « le travail c’est la santé », « je ne saurais pas quoi faire de mes dix doigts si j’étais retraité ». Certes, l’objectif sous-jacent de l’indépendance financière n’est pas nécessairement d’arrêter de travailler, mais plutôt d’avoir le loisir de le faire à sa guise.
Par ailleurs, je trouve que notre mode de vie est souvent aberrant. On passe en moyenne 1h15 par jour dans son auto pour aller et rentrer du boulot (source), on travaille toute la journée pour entretenir les bébelles associées à notre « standing » social , on regarde en moyenne 4h20 de télé par jour (source) et on compte les jours avant la fin de semaine. Est-ce vraiment ça la vie? Deux jours par semaine pour aller magasiner au Dix-30 et aller souper à l’Académie, une bouteille de Ménage à trois à la main.
Je pense qu’il y a d’autres façons de vivre. J’aspire plutôt à un mode de vie épuré me permettant de réaliser mes projets personnels, de vivre à mon rythme et ce, sans avoir à vivre comme un rat de laboratoire.
Mes textes présentent les apprentissages que j’ai faits lors des dix dernières années, lors de mon périple vers la retraite à 39 ans. Je n’ai rien à prouver, je veux simplement partager ma philosophie et en faire bénéficier le plus grand nombre.
Merci de me suivre!
Commencez ici: Lire mon plan pour la retraite
Salut! Je suis journaliste à La Presse et je m’intéresse au phénomène de la retraite jeune et à l’indépendance financière. J’aurais une question pour toi. Peux-tu m’envoyer un courriel? Anonymat garanti. Merci! Nicolas.
Je viens de finir la lecture de votre livre M.Nicolas, ça m’a vraiment donné un gros coup point dans le ventre en sachant que n’importe qui peut être millionaire. Ça m’a permis d’être beaucoup plus reconnaissant de ce que j’avais et de comprendre que la vie que je menais au début de ma carrière professionnelle était vraiment un trait de vie d’endettement assuré. Quand j’ai commencé à travailler à 19 ans dans le domaine d’usinage, je fesait n’importe quoi, je dépensait beaucoup plus de ce que je gagnais et à cause de cela, j’étais endettés de 10 000$, en 2020 j’ai décidé de me donner le défi de tout rembourser le plus rapidement possible avant que je quitte le nid familial et j’ai eu aussi l’idée en tête d’économiser 10 000 pour le 1er juillet 2021. Je suis entrain de réaliser ce que je fait! Même si au mois de septembre j’ai eu une grosse rechute qui m’a amené à prendre la décision de couper ma carte de crédit et d’enlever ma marge de crédit. Je suis une personne énormément impulsifs en raison de mon gille de la tourette et mon tdah (léger). J’essaye énormément de comprendre mes émotions et de savoir déceler si ces émotions m’ont apprises quelquechose de positive ou négative. J’essaye de comprendre ce qui m’a amené à agir incit et de pouvoir en tirer une leçon.
Salut Alexandre,
Merci de ton mot, ça me touche beaucoup. Ta prise de conscience au niveau de tes finances est remarquable. Et faire cette prise de conscience à un aussi jeune âge est encore mieux : bien des gens attendent la quarantaine ou la cinquantaine pour le faire, et les conséquences sont encore plus désastreuses. Tu as développé le bon réflexe : quand on a 10 000$ de dettes, on l’attaque comme si notre vie en dépendait, avec chaque dollar qu’on peut trouver. Lâche pas, et bonne chance avec ton défi 2021!
Bonjour Nicolas,
J’ai lu votre livre dernièrement et ça m’a aidé énormément à comprendre qu’il m’arrive en ce moment.
J’aimerais vous en parler plus en détail mais je ne sais pas comment vous contacter.
Salut Francois,
J’ai informé Nicolas de votre demande. Il vous reviendra…
Salutations!
Merci beaucoup!
Vous faites un excellent travail en passant!
François
Ça me fait plaisir Francois. 🙂
Bonjour Nicolas Bérubé, mon ami m’a prêté votre livre et j’ai adoré. Longue vie aux frugales.
Bonjour Sébastien!
Je m’appelle Samuel, j’ai 16 ans et mon rêve est de devenir indépendant financièrement. Je suis très intéressé aux finances et j’ai lu plusieurs livres sur le sujet ( La retraite à 40 ans, Liberté 45, Père riche Père pauvre, etc). Simplement vous dire que vous êtes un très bonne modèle et merci beaucoup de vos bons conseils. Samuel
Salut Samuel!
Ton commentaire me fait chaud au coeur, merci beaucoup!
À 16 ans, tu es en avance sur la plupart des 30-40-50 ans. 😆
Je te souhaite de faire bonne route vers ton objectif financier et surtout d’être heureux tout au long du parcours.
Très intéressant comme approche et encourageant. Cependant il faut souligner un détail important : suivant les situations il n’est pas toujours plus intéressant de louer que d’être propriétaire. N’oublions pas que l’argent immobilisé constitue une épargne alors qu’en location ce n’est pas le cas.
Par ailleurs il est important de souligner que tout le monde épargne d’une manière ou d’une autre car en fin de compte toute somme affectée à un paiement quel qu’il soit est une épargne (impôts, alimentation, investissement…) ce qui fait la différence ce sont les montants et leur utilisation.
Dans tous les cas, très bonne continuation et merci pour ce blog !
Merci Thommy!
Vous avez raison, chaque situation est unique. Plusieurs locataires n’ont pas la discipline d’épargner le montant qu’ils sauvent par rapport à l’achat d’une propriété. C’est pour cette raison que j’ai créé un outil (Excel) qui permet de faire le calcul: Louer ou acheter une propriété? Je revois mon calcul…
Par ailleurs, l’épargne correspond à la partie du revenu qui n’est pas consommée. Donc, les dépenses ne font pas partie de cette catégorie.
Au plaisir d’échanger!
Bonjour,
J’ai écouté votre entrevue à salut bonjour ce matin ( 17 janvier ) et j’ai bien aimé. J’ai 29 ans et avec les mêmes ambitions que vous et je suis du même avis que tout ce que vous avez dis sauf une chose. C’est à propos des investissements dans des actions. J’aimerais savoir et comprendre pourquoi vous avez choisi ce type d’investissement.
Merci beaucoup et bonne journée à vous!
Jean-Luc
Bonjour Jean-Luc, bien content de faire votre connaissance!
Nous avons choisi d’investir dans le marché boursier parce que nous n’avons rien trouvé de mieux. Tout simplement! À l’époque, nos emplois respectifs étaient très prenants et nous voulions obtenir le plus de croissance possible, et ce de façon complètement passive. Pour être complètement honnête, ce n’est pas toujours rose. Les marchés sont très volatiles, surtout depuis 2008. Ceci dit, je considère qu’investir dans l’immobilier (immeuble locatif et plex) est aussi viable et même beaucoup plus stable. D’ailleurs, nous allons revoir nos stratégies d’investissement à notre retraite (prochainement).
Si vous connaissez d’autres stratégies, je serais très intéressé à les entendre. Merci!
J ai investi dans un 6 plex a 30ans ….donc les 5 autres payais pour moi …taxe .et paiement inclus …donc pas trop de dépense
le best moyen pour retraite a 40 ans comme moi
j ai maintenant 55 ans ….et aujourd hui ….et passe 6 mois a IXTAPA MEX ….ou j ai un penthouse que j ai depuis 10 ans et un condo a MAGOG QC sur le lac quand je suis au MEXIQUE je loue
et s autofinance …le cout de vis au Mexique es 50% plus économique que le QC et connais pas le froid …ici golf tennis vélo beach au menu …pour plus d infos pour connaitre la vie ici …ouvert a tous …bonne journée
Merci pour le témoignage Guy!
C’est d’ailleurs le conseil que je donne aux jeunes couples qui veulent atteindre la liberté financière et qui ont peur du marché boursier. En achetant un multiplex, en l’autofinançant et en l’améliorant graduellement, on peut aspirer à la retraite précoce.
Je suis jaloux de votre mode de vie. Profitez-en!
J’aimerais acheter un condo à Ixtapa.
Vous pouvez m’aider ❓❓
Je vais essayer d’entrer en contact avec M Clouthier pour vous. Je vous reviens dans le cas échéant…
Bonjour
Il est possible d’investir dans l’immobilier sans acheter de La pierre directement.
J’aime les revenus de dividendes de compagnies sérieuses comme Brookfield asset management.
J ai adopté les mêmes principes de frugalité que toi et je compte vivre des revenus de dividendes seulement sans toucher au capital. D’ici 3 ans / pas d’hypothèque/ pas de dettes de consommation + un CELI bien garnie = liberté ?
Bonjour Taylan,
En effet, les REIT permettent d’investir dans l’immo à travers la bourse. Pas besoin de se salir les mains. 😉
Félicitations pour votre parcours! Vous êtes sur une belle lancée. Bonne route vers la liberté!
Merci ?
Est-ce que vous vivez au Canada en hiver Aussi ?
Est-ce que les voyages font encore parti de votre vie de retraité?
Taylan,
Nous vivons au Canada, mais passons 3-4 mois à l’étranger durant l’hiver.
Voici deux articles que j’ai écrit sur le sujet:
Passer l’hiver au soleil sans se ruiner
Mes destinations de voyage mémorables et abordables
Bonne lecture!
Bonjour Jean-Luc, la réponse est très simple. ce couple vise à prendre une retraite dès l’âge de 40 ans. Théoriquement ils devraient vivre 40 ans de retraite. Étant donnée l’inflation, la valeur temporelle de l’argent change avec le temps. Comme exemple, 1 Dollars Canadien n’a pas le même pouvoir d’achat aujourd’hui qu’il y a 40 ans. Le pouvoir d’achat de la monnaie diminue avec les années étant donné l’inflation (Hausse des prix de consommation) Les investissements en bourse permettent de combattre l’inflation puisque l’argent fluctuent au cours du temps. En d’autre mots leurs investissement en bourse leur permettront de conserver leur pouvoir d’achat au fil du temps. Ajouté à cela l’aspect pratique de pouvoir transigé les titres à tout moment à tout endroit.
J’espère t’avoir bien éclairé Jean-Luc
Gabriel Béliveau
Merci Gabriel pour le complément d’information!
Bonjour, j’ai 52 ans, et je trouve merveilleux qu’un jeune couple comme vous 2 voit la vie différemment de la majorité des gens en général. Je vous ai vu en entrevue à Salut Bonjour. Je ne considère pas non plus que la vie est faite pour être travaillée sans répit, pour la «gagner»!! Je ne crois pas à la pension du gouvernement, car même à mon âge, je sais qu’il ne restera plus rien dans les coffres de ceux qui nous gouvernent. Mais je veux aussi vivre ma vie pleinement pendant que j’ai encore toute ma santé; je ne veux pas attendre non plus l’âge que le gouvernement nous dit qu’on peut enfin se retirer, après 45 ans (et parfois plus) de travail ardu. Je fais donc parti (avec mon mari) d’un regroupement de gens, de tout âge, tout métier, toute situation familiale ou financière, qui préconise dans la vie les finances (bien gérer ses propres finances et faire plus d’argent) et le leadership. Bien que tous voulons se retirer pour réaliser chacun nos objectifs et rêves personnels, nous ne voulons pas non plus avoir un stress financier. Alors, nous faisons tous en sorte de nous construire un avenir meilleur qui nous amènera tous vers le succès souhaité, en plus d’apprendre quotidiennement et de se développer personnellement, pour devenir la meilleure personne qu’on puisse être. Je sais que vous êtes sur le point d’atteindre la retraite et la vie que vous souhaitez vivre, mais est-ce que le fait de multiplier par 25 son revenu annuel, pour quelqu’un qui souhaite prendre sa retraite à 40 ans, est suffisant pour vivre sa vie de rêve, si on souhaite se gâter ou ne pas trop se priver à tout le moins? Car je souhaite vivre bien au-delà de 65 ans! Seriez-vous intéressé à ce qu’on se rencontre, avec respectivement son conjoint, pour vous exposer notre projet et valider votre intérêt? Je vous propose une rencontre brève d’environ 30 à 45 minutes. Nos sommes de Québec, mais n’avons aucune objection à se déplacer dans la région de Montréal, si vous habiter cette région, ou peu importe où. Vous pouvez me répondre sur l’adresse courriel ci-jointe, je prends régulièrement ceux-ci. Merci, au plaisir de se rencontrer!
Merci Christine pour le commentaire positif!
Lors de notre passage à Salut Bonjour, nous n’avons pas eu l’occasion d’élaborer sur certains détails importants. La règle du 4% (retirer 4% de ses rendements chaque année) n’est pas 100% infaillible. Selon l’étude menée par Trinity, sur les 100 dernières années, le marché boursier a générer en moyenne 7%. De ce pourcentage, on retire l’inflation (en moyenne 3%), ce qui nous donne 4%.
Pour ce qui est de votre projet, vous pouvez me revenir avec plus d’information par courriel à jeuneretraite@hotmail.com. Nous pourrons par la suite en discuter. Merci beaucoup pour l’intérêt. Au plaisir!
On voit bien dans le commentaire de Christine à quel point on s’est fait lavé le cerveau par les planificateurs financiers au fil des années! 25x son salaire annuel, c’est bien différent de 25x ses dépenses annuelles!
Que l’on ait besoin de 25k$ ou de 100k$ par année pour avoir le rythme de vie désiré, la règle du 4% s’applique à condition d’être investi en bourse à 75% et plus et de ne pas payer 2-3% en frais de gestion!
Effectivement Le Barbu, les gens en général mettent trop d’emphase sur les revenus. En réalité, les dépenses sont bien plus facile à réduire et elles sont un bien meilleur indicateur de notre niveau de vie. Les conseillers financiers devront éventuellement adapter leur message à la nouvelle réalité des « super-épargnants ». Merci pour le complément d’information!
félicitation bravo je suis un retraité depuis 15 ans. J`ai 65 et à 50 ans j`avais des reer et des placement que je n`ai pas encore toucher….quand j`ai quitter mon travail cela a créer beaucoup de jalousie autour de moi j`ai toujours été un manuel j`ai jobiner à droite et à gauche comme travailleur autonome je n`ai pas de scolarité 8 ième année pas finie mais j`ai toujours vécue selon mes moyens mot d`ordre toujours payer ses dettes au plus vite et prendre son maximum de reer à tous les ans j`ai commencé à 35 ans .P.S. personne ne me croyais. salut ..
Merci R.D. d’avoir partagé votre histoire! Comme quoi, l’éducation financière ne s’apprend pas à l’école. C’est une question de gros bon sens. Vous l’avez dit, la clé est « vivre selon ses moyens ». Bonne retraite!
Wow! Bravo!!! J’ai 50 ans et j’ai pris ma retraite l’année dernière. Je me demandais si avec mes placements REER et CELI j’allais m’en tirer pour indexer ma rente annuelle arrivée à 60 ans. Hypothèque payée. Vous me confirmez que c’est possible! Merci! Vous faites ma journée!!! ???
Bonjour, je vous ai écouté à Salut Bonjour hier et je veux vous féliciter vous et votre conjointe. C’était inspirant! De plus, je suis présidente éditrice pour Performance Edition et j’aimerais savoir si un projet de livre pourraient vous intéresser? Vous pourriez ainsi rejoindre encore plus de gens et aussi faire la pub de votre blogue à la fin de votre livre. Revenez moi! Marie-Josée
Merci beaucoup Mme Blanchard!
Je vous reviendrai par courriel.
Au plaisir!
Bonjour,
J’ai trouvé très intéressante votre entrevue à LCN ce matin. À la lecture de votre site, un sujet ne semble toutefois pas être abordé : les enfants. Je crois comprendre que vous n’en avez pas actuellement? C’est un aspect qui ajoute son lot de dépenses évidemment. Est-ce que votre projet serait atteignable en y ajoutant un ou deux enfants?
Merci Gab!
Nous n’avons pas d’enfants. Par contre, c’est une question qui revient souvent. C’est pour cette raison que j’ai entamé la rédaction d’un article sur le sujet. Je fais contribuer plusieurs couples qui visent la retraite anticipée avec des enfants. L’article sera publié dans le prochain mois. Abonnez-vous à l’infolettre (en haut de la page) pour être informé de la parution. Merci pour votre intérêt!
Super! J’ai bien hâte de lire cet autre article!
Pensez-vous avoir des enfants? Comment allez-vous prendre cette décision ( âge)? Je serais aussi curieuse de voir un de vos horaire typique ( comment ne pas s’ennuyer, occuper ses journée…) en l’absence d’enfants et de travail.
Bien hâte de voir votre entrevue à l’indice McSween!
Bonjour Diane,
Non, nous ne désirons pas avoir d’enfants. Par contre, ce n’est pas pour des raisons financières. D’ailleurs, notre budget actuel nous permettrait d’en avoir. Nous nous considérons plus heureux ainsi, tout simplement.
Justement, mon prochain article devrait parler de nos occupations en tant que retraités. Restez à l’affut, je devrais le publier dans le prochain mois.
Merci d’avoir pris le temps de commenter! À bientôt j’espère!
Je serais aussi intéressée par votre vision de l’avenir. Comment vous voyez-vous dans 20-30 ans comme un couple de 60-70 ans sans enfant? Quel est votre plan pour vos vieux jours? De mon côté le comment (règle du 4%) est plus facile à comprendre que le pourquoi. What for comme on dirait en anglais… Quel âge a votre conjointe? Merci de partager votre expérience.
Bonjour Diane,
J’ai 39 ans et ma conjointe en a 37. Il est difficile pour nous de savoir où nous serons dans un an, alors de nous projeter dans 20 ans est d’autant plus impossible. Nous aimerions bien vivre 6 mois par année à l’étranger (au soleil) durant l’hiver et profiter de l’été québécois. Aussi, nous aimerions rester actif, c’est-à-dire, faire du sport, voyager, faire du bénévolat et réaliser des projets personnels. Autrement dit, nous espérons pouvoir maximiser notre bonheur et notre santé, comme on le fait maintenant.
Je sais que certains font des enfants pour être moins seul en fin de vie. Un peu comme on achète des assurances. D’une part, je ne trouve pas que ce soit une raison valable pour donner la vie. D’autre part, les personnes âgées qui sont seules ont, la plupart du temps, des enfants. Ça ne garantit rien! Je pense qu’il faut prendre sa vie en mains et devenir maître de son bonheur.
Pour répondre à votre deuxième question, pourquoi vouloir être libre, je ne comprends pas pourquoi on voudrais l’inverse. Être indépendant financièrement signifie ne pas être esclave de son employeur, de sa banque et d’avoir la liberté de vivre selon ses valeurs profondes. Ça ouvre beaucoup de portes, sans en fermer aucunes.
Merci pour votre commentaire!
Je vous ai entendu ce matin et je trouve ça très intéressant et je pense que vous avez une très belle philosophie de vie. Notre société est définitivement devenue trop matérialiste et voisin gonflable !!! Par contre, je ne pense pas que ça s applique a tous. Avez vous des enfants ??? Vivez vous en ville ?? En milieu rural ça prend une voiture ! Je ne comprend pas non plus le principe du 4%…. j ai plus d un million et demi de coté et je ne pourrais certainement pas vivre avec le 4% des rendements !!! J aimerais bien connaitre les rendements de vos placements !
Bonjour Ghislaine,
Nous n’avons pas d’enfants. Par contre, c’est une question qui revient souvent. C’est pour cette raison que j’ai entamé la rédaction d’un article sur le sujet. Je fais contribuer plusieurs couples qui visent la retraite anticipée avec des enfants. L’article sera publié dans le prochain mois.
Nous vivons en ville à proximité de nos lieux de travail et des services.
La règle de 4% est la suivante. Selon le « Trinity Study », une étude menée sur 100 ans, le marché boursier donne un rendement de 7% en moyenne. De ce montant, il faut soustraire 3% d’inflation en moyenne. Ce qui nous donne un rendement net de 4%. Ainsi, ce 4% doit couvrir vos dépenses à la retraite. Donc, pour trouver le montant nécessaire à la retraite, il suffit de multiplier vos dépenses annuelles par 25. Si vos dépenses sont de l’ordre de 60 000$ ou moins, votre 1.5 million de dollars investis dans la bourse vous permet de vous retirer dès maintenant (60 000$ X 25 = 1.5M$).
Depuis 2009 nous avons réalisé un rendement supérieur à 8% par année.
Je ne connais pas vos dépenses, mais je pense que vous êtes en bonne posture pour la retraite. 🙂
Bonjour Le jeune retraité,
Considérez-vous que la chance et le timing de vos investissement ont permis un rendement de 8% (au contraire d’un supposé rendement de 4% attendu) par année pour vous permettre une retraite aussi hâtive?
Sinon, pensez-vous qu’il serait possible de correspondre de façon brève par courriel? Je m’intéresse beaucoup à la frugalité et espère pouvoir me planifier une aussi belle retraite que la vôtre!
Bonjour DerBrass,
Je ne suis pas un bon investisseur. Le rendement de mes placements a suivi la moyenne durant tout mon parcours vers la retraite. De plus, mon avoir a fondu de 50% en 2008.
Le S&P 500 a donné un rendement moyen de 7% sur les 100 dernières années, malgré les crises, les krachs, les récessions, etc. Il suffit de garder une perspective à long terme.
Bonne route vers la liberté!
Bonjour Sébastien ! Félicitation pour votre blog et votre succès story. J’aimerais bien savoir avec quel compagnie financière vous investissez pour avoir vos 8 pour cent annuellement et dans quel véhicule? Je suis avec la caisse Desjardins mais leurs propositions sont insignifiantes.
Merci encore une fois.
Bonjour Kamal,
Mon portefeuille de placement est un peu bordélique présentement. J’ai des titres d’entreprise (AAPL, FOOD, AC, etc.) et j’ai des FNB tout-en-un (lire l’article suivant: Les nouveaux FNB dont votre banquier ne vous parlera jamais).
Dans un monde idéal, je n’aurais que des FNB. Certes, je ne peux pas vendre tous mes titres d’entreprise d’un coup, je devrais payer trop d’impôt. Je transitionne donc progressivement.
Les dernières années en bourse ont été très fastes. Certes, il faut mesurer le rendement à long terme, sur 10 ans et plus. Mon objectif est d’obtenir 7% ou plus, en moyenne. C’est environ ce que les indices ont donnés dans les 100 dernières années.
Bon succès!
Bonjour,
J’aime votre philosophie de vie. Moi-même, j’ai beaucoup changé mes habitudes de consommation depuis quelques années. Le déclencheur a été le livre de Béa Johnson « Zéro déchets ». En considérant tous les objets accumulés au fil du temps, on s’aperçoit qu’on conserve beaucoup trop de choses inutiles. Moi, c’étaient les livres. Quand j’ai eu à effectuer un déménagement longue distance et que j’ai vu combien coûtait le transport de toutes ces boîtes d’objets inutiles (les livres, on ne les lit souvent qu’une fois), j’ai décidé de me débarrasser de tout ce qui m’était superflu. À partir de ce moment, j’ai ressenti un immense soulagement et j’ai gagné beaucoup d’espace de rangement ! Quand les gens viennent chez moi, ils font tous les mêmes commentaires : » C’est très épuré, c’est minimaliste, c’est zen ! » J’y ai gagné beaucoup : l’appartement s’entretient beaucoup plus facilement (moins d’époussetage, moins de meubles à déplacer pour laver les planchers, etc.), je rechigne à acheter et à encombrer de nouveau mon environnement, et par le fait même, j’épargne. Je dis même aux gens de ne rien acheter pour moi à Noël ou à mon anniversaire. S’il tiennent à m’offrir quelque chose, ils me demandent avant si cela va m’être utile et me concèdent ainsi le droit de refuser gentiment. Je fais également attention avec la nourriture, car on a souvent tendance à faire le plein du frigo au début de la semaine pour éviter d’avoir à retourner à l’épicerie, puis finalement, les plans changent en cours de route, on manque de temps, et on jette les surplus. C’est pourquoi maintenant, j’achète plus au fur et à mesure et je planifie mes repas, lunchs et collations. Tout cela pour dire qu’il y a une foule de façons d’économiser juste en faisant certaines prises de conscience.
Natalie, quel beau témoignage!
Nous sommes déménagés dernièrement et nous avons passé à travers un processus similaire au vôtre. On se sent tellement plus libre depuis! En plus, souvent on oublie de calculer le coût d’entreposage de nos « bébelles ». Dans notre cas, la diminution de nos possessions nous a permis de vivre dans un plus petit espace (700 pieds carrés), sans diminuer notre qualité de vie.
Ça fait 17 ans que je demeure dans un petit appartement (j’ai 37 ans). Je n’ai jamais voulu demeurer dans un appartement de 3 et demi ou plus, car je n’en avais pas besoin tout simplement. La superficie de mon appartement actuel est de 200 pi2. Quand j’ai invité quelques amis chez moi, ils m’ont dit qu’ils seraient incapable de vivre dans un tel appartement! Le problème de notre société, c’est d’accumuler de manière pathologique des objets inutiles qui prennent trop de place.
Bonjour Marc-André,
En Amérique du nord, nous avons tendance à vivre dans la plus grande habitation possible, celle qui nous pousse à la limite de nos capacités financières. Ainsi, nous pouvons accumuler plus de biens et, par le fait même, combler le vide dans nos vies.
D’ailleurs, je suis tombé sur un article qui comparait la superficie des maisons dans le monde (source). Une maison moyenne aux É-U correspond à 11 maisons moyennes en Chine.
Merci pour la contribution!
Pour moi, s’il n’y a pas des jours de travail, on sentira pas que la fin de semaine existe car tous les jours seront pareilles.
Pour moi la vie idéale, c’est de travailler 3-4 jours par semaine !
J’ai déjà travaillé 4 jours semaine pendant un an, et c’était vraiment une qualité de vie même si le revenu a diminué 20% durant cette année.
Si j’ai le choix, je vais travailler 4 jours semaine avec une réduction de salaire.
Greg, notre objectif est le même, c’est-à-dire maximiser notre bonheur. Il y a autant de façons de s’y rendre qu’il y a d’individus. Merci pour le commentaire!
Avec ce plan de retraite, achetez-vous une berceuse et installez-vous devant votre télé. Vous devriez avoir assez de revenus pour subsister.
Clément, nous n’avons malheureusement pas de chaise berçante, ni le câble pour regarder la télé. Alors, ce sera plutôt une chaise sur la balcon pour regarder passer les « machines ». 🙂
Sérieusement, je comprends votre commentaire. Par contre, selon moi, on peut très bien vivre avec 30 000$ par année. D’ailleurs, les ménages québécois dépensent en moyenne 50 000$/année. De ce montant, la voiture neuve coûte entre 8 000$/année et 10 000$/année, les cellulaires au moins 1 200$/année et le câble au moins 500$/année. Sans compter toutes les autres dépenses superflues (le café matinal, abonnement au gym, abonnement à des magazines, etc). Faites un bilan de vos dépenses et vous serez surpris. Merci!
D’accord avec toi… Je vis facilement avec un revenu de 16 000$ par année pour subvenir à mes besoins de base. Je voyage à chaque année et je ne me prive rien. J’ajoute environ 15 000$ pour mes plaisirs, donc environ 30 000$ par année, c’est assez facile de l’atteindre. Je n’ai pas de câble depuis 17 ans et j’emprunte souvent des DVD de la bibliothèque (oui, je suis bibliothécaire à la Ville de Montréal). Un ami à moi m’a donné une télévision à chaotique et elle fonctionne bien. Une télévision 3D, DEL, etc., je m’en passe.
Salut Marc-André,
Je suis content de rencontrer (virtuellement) un bibliothécaire. Pour moi, la bibliothèque est une source inépuisable de divertissement. J’y vais au moins une fois par semaine. Je ne comprends pas les gens qui achètent des DVD, des livres, des magazines, etc!
Bonjour Jean-Sébastien, je dis ça souvent aux autres que les bibliothèques publiques sont financées par les contribuables (donc nos taxes et impôts !)… Acheter des DVD, des livres et des magazines, c’est de payer les taxes pour une seconde fois ! En passant, j’entends souvent que les bibliothèques, c’est pour les gens à faible revenu ! C’est totalement faux !
Bon point Marc-André!
Bonjour!
En débutant, je tiens à vous dire que vos articles sont vraiment intéressant et très bien structuré. C’est très plaisant de vous lire, un gros bravo!
J’aimerais avoir votre opinion sur le mouvement »tiny house ». Est-ce un choix judicieux? En me basant sur l’article acheter ou louer une maison, je me demande si les mini maisons viennent donner une 3e option. Présentement, je suis locataire d’un logement et je regarde les meilleures options qui s’offrent à moi pour mon futur proche.
Merci !
Merci bien Christine! J’essaie d’affiner mon style au fil des articles. 🙂
Je me suis intéressé à ce phénomène, mais je ne suis pas un expert. À la base, je trouve le concept génial. Pour un minimaliste comme moi, vivre dans un espace complétement optimisé est emballant. Par contre, il y a encore plusieurs contraintes. Je vous invite à lire l’article suivant pour connaître les principales: http://www.lesaffaires.com/mes-finances/immobilier/mini-maisons–tout-nest-pas-tout-rose-/587452. Si vous pouvez vivre avec ces enjeux, selon moi, il s’agit d’une exellente option.
Au plasir de connaître la suite de votre projet!
Bonjour,
Je suis tout à fait en accord avec vous et j’ai la même philosophie depuis des années. Je vous ai découvert à la TV et aussi via ce blogue utile. Maintenant, ma question pour vous, avez vous rencontrez un planificateur financier indépendant ou celui qui travaille dans une banque/caisse du coin de la rue ou vous avez improviser vos investissements tout seul ? Si c’est un planificateur d’une firme indépendante, avez vous des recommandations, s’il vous plaît? Car, échaudé y’à quelques années par un conseiller qui a mis mes épargnes dans un CPG, j’ai perdu beaucoup avec l’inflation et le peu de rendement depuis des années. J’ai eu un wake-up call l’année dernière en achetant mes premières actions et aussi des FNB avec mon robot-conseiller WealthSimple. Fini les fonds de placements en communs avec des gros frais de gestion et presque pas de rendement. Bref, ayant des ressources financières, je voudrais savoir qui voir de professionnel plutôt que le conseiller de Desjardins avec ses CPG out ses fonds Diapason.
Bien à vous.
Julien
Julien, je suis bien content de vous rencontrer (virtuellement)!
Je n’ai pas de planificateur financier pour le moment. J’en avais un il y a une dizaine d’années, mais lorsque j’ai constaté les frais de gestion (qui étaient cachés à l’époque), j’ai transféré mon portefeuille vers un courtier. Bien que ce dernier demandait également une commission assez élevée, au moins j’avais l’impression qu’il travaillait pour son salaire. Depuis quelques années, je gère moi-même mes placements sur un compte de courtage en ligne. J’ai les même rendements, mais sans les frais. C’est l’avenue que je vous conseille. Vous pouvez facilement ouvrir un compte de courtage en ligne et commencer graduellement à investir de petites sommes pour vous familiariser avec la plateforme.
Je ne suis pas conseiller financier, alors je n’ai pas le droit de vous donner des conseils sur vos placements. Par contre, pour savoir quels titres boursiers acheter, pour ma part, je consulte chaque semaine le Investement Reporter. Cet hebdo à l’air de rien, mais est une mine d’information, en plus d’être super facile à comprendre. Vous le trouverez probablement à votre bibliothèque municipale. Sinon, Couch Potato présente aussi des modèle de portfolio en ligne.
Merci! Au plaisir de connaître la suite de votre parcours!
Salut Jean-Sébastien, comment va la retraite ?
Merci pour la recommandation de lecture du »I.R » en janvier. C’est fait √ ^^ Utile oui.
Je t’écris aujourd’hui, par rapport à la fiscalité dans tes investissements non-enregistrés. Je me doute, que lorsque tu étais travailleur actif, avant ta retraite, tu maximisais ton REER + CELI, chaque année pour que ça soit avantageux fiscalement. Mais, une fois plein, tu n’avais que d’autre choix que d’investir ailleurs, n’est-ce pas. Alors, j’imagine que tu investissais dans placements non-enregistrés (actions/FNB/fonds communs) pour maximiser ton épargne et ton rendement….maintenant ..1.. est-ce que ça affecte ta retraite en terme de taxation/impôts? De plus, ..2.. est-ce que tu continues d’investir dans tes REER/CELI ou tu te concentres seulement sur ton non-enregistré? ..3.. Est-ce que tu as des stratégies comme des «FNB avec swap» (ex: HXT ou HXS) pour éviter de payer plus en imposition dans ton non-enregistré ou tu te tiens seulement avec des actions?
Salut Julien,
Désolé du délai de réponse, je suis en mode vacance! 🙂 Je suis content de savoir que la lecture fut informative.
Oui, quand je travaillais, je maximisais mes comptes REER et CELI avant tout. Toutes épargnes superflues étaient placées dans un compte non-enregistré (une trentaine d’actions).
J’aimerais avoir des réponses intelligentes à tes trois questions (qui sont excellentes en passant), mais pour le moment, nous n’avons pas défini la stratégie finale. Pour les premiers 6 mois de retraite, nous vivons sur du « cash ». Nous ne voulons pas décaisser de placements puisque nous avons déjà généré des revenus en début d’année (avant la retraite). Nous voulons minimiser les impôts, alors nous débuterons notre stratégie de retraite en 2018.
Par contre, nous continuerons d’investir dans le compte CELI et nous envisageons faire un « swap » vers les FNB.
J’écrirai un article sur le sujet dans les prochains mois. Je préfère me faire une tête d’abord.
Merci pour le commentaire! Au plaisir!
Bonsoir JR,
Une petite note pour vous dire que vous m’avez réellement inspiré, du coup j’ai écrit un article sur mon blogue à votre sujet 🙂 J’écris en général sur mes objectifs, mes expériences, mes découvertes et mes défis en matière de finances personnelles, et nos récents échanges ont définitivement alimenté ma muse. Au plaisir!
Bonjour Val,
Quel magnifique article! Je suis touché. Vous faites ma journée!
J’invite tout le monde à aller lire votre blogue: Finir-riche.net
Merci! Au plaisir de rester en contact!
Bonjour le jeune retraité,
Je viens de découvrir votre blog et je me retrouve dans beaucoup d’idées que vous exposez. Je pense que je suis assez bon sur le coté consommation raisonnable et épargne, par contre la lecture de vos articles m’a permis de m’apercevoir que j’ai du progrès à faire coté investissement, je vais étudier cela de plus prêt!
Je suis également technophile ce qui est parfois difficile à concilier avec une consommation raisonnable, d’ailleurs sur mon propre blog (http://www.domogeek.ca) j’essaye souvent de proposer des solutions pour réduire les coûts liés aux nouvelles technologies: recycler divers appareils électroniques, réduire la consommation d’énergie, etc…
Enfin, j’aimerais avoir votre avis sur le Bitcoin: bien qu’encore très volatile, étant par définition déflationnaire cela me parait un outil d’investissement intéressant pour atteindre l’indépendance financière. Qu’en pensez vous?
Au plaisir
spud
Salut Spud,
Merci pour les bons mots! J’irai lire votre blogue puisque j’ai aussi un faible pour la techno.
Je ne suis pas un expert des Bitcoins, mais ma plus grande crainte est la grande volatilité. D’ailleurs, selon le Wall Street Journal, les Bitcoins sont 7.5 times plus volatiles que l’or et environ 8 fois plus volatiles que le S&P 500. Bien que les rendements sont souvent extraordinaires, je suis encore craintif. Ce sera surement le sujet d’un prochain article, car j’aimerais explorer cette avenue plus en profondeur.
Êtes-vous détenteur de Bitcoins? Si oui, quelle est votre expérience?
J’ai fait un peu de « mining » pendant une très courte période en 2011 quand c’était encore rentable de le faire avec une carte graphique. Si j’en avais acheté à cette époque j’aurais sans doute pu prendre ma retraite dès aujourd’hui 😉
D’ici quelques jours la SEC (U.S. Securities and Exchange Commission) doit approuver ou rejeter le premier bitcoin ETF: https://coin-etf.com, si c’est approuvé ca devrait rendre beaucoup plus facile d’investir dans les bitcoins sans avoir les risques liés à la sécurisation d’un portefeuille, et si j’ai bien compris (je débute avec les ETF) cela nous permettra d’investir depuis nos REER et CELI.
Au delà de l’aspect informatique et mathématique qui m’intéresse beaucoup, je trouve l’idée de départ vraiment séduisante: une monnaie contrôlée par aucun état ,que l’on peut s’échanger n’importe ou dans le monde sans intermédiaire, et qui est basé sur un modèle déflationnaire donc qui encourage plus l’épargne que la consommation à tout va.
Merci pour les précisions Spud!
Je n’étais pas du tout au courant. Si ça se concrétise, je serais plus porter à essayer.
Moi aussi, le concept m’intéresse au plus haut point. J’aimerais être le plus possible indépendant de l’État… et même des grandes banques.
Merci pour le commentaire fort pertinent. Bonne fin de journée!
Des conseils c’est toujours intéressants.
merci
Bonsoir,
Cela fait deux trois fois que je vais lire des articles sur votre blogue.. vous pensez comme moi, vous vivez comme mon ma blonde et moi. Les chiffres, les réflexions, nos âges, tout est pareil.. Vaut mieux connaître et déjouer le système plutôt que d’en être victime par ignorance.
Merci beaucoup,
Benoit
Enchanté Benoit!
Il y a quelques mois, j’avais l’impression d’être seul au monde. Ce blogue m’a permis de rencontrer (virtuellement) plein de gens qui partagent le même mode vie et les mêmes ambitions que moi. Chaque fois que j’en rencontre un, ça fait ma journée!
Merci beaucoup pour le commentaire. N’hésitez pas à revenir partager vos expériences!
Bonjour jeune retraité,
Je suis très heureux d’avoir découvert votre blog. Je lis depuis quelques années les blogs américains (MMM, jlcollinsnh, Root of Good, MadFientist, GoCurryCraker!, etc.). Bizarrement, je n’avais jamais cherché à savoir s’il existait des équivalents québécois que jusqu’à tout récemment. Ça fait du bien de voir des gens plus proches qui ont le même genre de philosophie. J’ai lu toutes vos archives et je compte bien suivre la suite de vos aventures.
Bonne retraite!
Merci MisterFIRE!
Bienvenue dans la communauté!
Même si l’argent reste un sujet tabou au Québec, je constate qu’il y a pas mal de gens qui partagent notre philosophie. L’objectif de ce blogue est justement de rassembler des gens comme vous et de partager nos expériences. N’hésitez pas à revenir commenter!
Merci! Au plaisir!
Bonjour JR,
J’aimerais préciser que le titre de planificateur financier est un titre, à lui seul, qui ne permet pas de recommander des produits de placements. Le travail de planificateur financier consiste à couvrir les 7 aspects suivants :
– Aspects légaux
– Assurance et gestion du risque
– Finances
– Fiscalité
– Placements
– Retraite
– Succession
Comme vous pouvez le voir, le placement n’est qu’un des 7 aspects abordés d’une planification financière et pas nécessairement le plus important à mon avis. C’est généralement, les autres aspects (plus importants) qui sont malheureusement négligés par les investisseurs autonomes.
La très grande majorité des planificateurs financiers détiennent un autre titre, afin de pouvoir proposer des produits de placement:
-représentant en épargne collectif
-courtier en placement
-etc.
Ainsi, la rémunération du planificateur financier provient des produits qu’il vous conseille (vend). Le service du PF vous apparaît ainsi gratuit (il ne l’est pas) et il devient ainsi plus accessible. Je connais très peu de gens qui paye un PF à honoraire. Payeriez-vous un PF 1500-3000$ pour une consultation/ analyse/ conseil et plan? Le genre de dépenses que l’on rapporte à plus tard…comme les dépenses liés à un testament et mandat en cas d’inaptitude notarié. Dommage encore une fois… Nous pourrions faire un article complet sur l’art de trouver un planificateur financier.
Ce que je perçois et qui revient dans beaucoup de blogues, c’est un manque de confiance dans un tiers partie pour conseiller sur les placements. Vous ne percevez pas la valeur ajoutée probablement parce que vous avez eu de mauvaises expériences avec certains PF/ représentant/ conseillers. Malheureusement, comme dans tous les métiers, certains travaillent pour leurs intérêts. C’est dommage…
Dans tous les cas, la question est : Est-ce que j’en ai pour mon argent? Est-ce que le représentant/conseiller m’en donne pour mon argent? Et SVP…en aucun moment…le rendement des placements ne devraient être un facteur pour justifier si votre représentant/conseiller vaut les frais que vous payez. J’ai un secret 😉 …celui-ci n’a aucun contrôle sur les rendements. 85% du rendement dépend de votre répartition d’actif. Il est un coach, un éducateur, il est là pour vous rendre financièrement meilleur et la responsabilité de l’investisseur c’est qu’il s’intéresse à la chose.
On le sait, le secret de l’indépendance financière réside dans l’épargne et dans le mode de vie frugal. 90% de nos efforts et notre temps devraient être consacrés à cela et 5-10% dans la sélection de produits de placements.
Viser la croissance de nos placements en investissant majoritairement dans les actions est quelque peu essentiel pour la plupart d’entre nous, mais j’en connais aussi qui pourrait laisser dormir leur argent dans un compte bancaire sans intérêt et leurs objectifs seraient également atteint.
Il n’y a pas de solutions uniques…
Bravo à toi JR d’encourager les gens à s’intéresser à leur situation financière et de se prendre en charge. C’est toujours un plaisir de te lire.
P.S.: une suggestion pour me faire plaisir :-). Je n’utiliserais pas le titre de planificateur financier dans ton article pour la raison cité au début de mon commentaire.
Bonjour Commelaplanète,
Merci d’avoir pris le temps de formuler un aussi bon commentaire! Je m’excuse du délai de réponse, j’étais en voyage.
Même si j’ai eu de mauvaises expériences avec des planificateurs financiers, le but de mon article n’est pas de les dénigrer. Au contraire, je dis qu’ils ont encore leur place. D’ailleurs, à la lumière de ta contribution, j’ai modifié le paragraphe en question pour qu’il soit plus précis. Tu me diras ce que tu en penses. En outre, j’écrirai un article sur le sujet. Stp laisse-moi savoir si tu désires y participer.
Ceci dit, le rendement des placements n’est pas le seul déterminant à la liberté financière. Je suis d’accord avec toi que le taux d’épargne a immensément plus de poids dans la balance. Par contre, dans mon cas, je n’aurais pas atteint mon objectif si j’avais laissé dormir mon argent dans un compte bancaire. À long terme les intérêts composés font des miracles. De plus, pour pouvoir vivre de ses rendements, ça prend des rendements. 😉
Merci de me « challenger »! Au plaisir!
Bien le bonjour JB le retraité !
Je souhaitais juste te laisser un petit commentaire pour te féliciter pour le trajet parcourus mais surtout pour ce blog, qui en plus d’être super bien écrit, est très inspirant.
Plutôt enthousiaste et dans l’attente de tes prochains billets sur ta jeune retraite !
Yann, 23 ans.
Je coche même la petite case pour recevoir les articles par email tiens !
Merci beaoucoup Yann!
C’est vers l’âge de 25 ans que j’ai entamé ce projet. Au début c’était un peu inconscient, mais l’objectif s’est précisé avec le temps.
À 23 ans, toutes les options s’ouvrent à toi!
Au plaisir de lire tes prochains commentaires!
Bonjour Jean-Sébastien, Bravo pour votre initiative et les partages inspirants avec vos lecteurs. J’ai maintenant 53 ans et après le 1er semestre 2017, je mettais à jour mon BILAN (un rituel trimestriel)… Voulant avoir une idée comparative d’où j’en étais, j’ai fait une petite recherche Google et vous ai trouvé. Merci pour les benchmarks canadien et américain qui m’ont aidée à me situer; très instructif et utile! Avec l’intention de stimuler la créativité d’autres personnes, voici ma petite histoire financière: A 18 ans, j’ai lu les livres de Napoléon Hill et Le Barbier Riche. C’était une bonne idée! Car je mettais systématiquement 10% de ma paie en épargnes. J’ai auto-construit ma 1ère maison à 22 ans – tout juste diplômée comme ingénieure. Je l’ai vendue à perte en 1995, année très difficile en immobilier. J’ai acheté un 8-Plex à rabais, avec 2 autres personnes lors d’une vente par encan (pour non-paiement des taxes) et y ai géré un projet de rénovation qui a permis de graduellement hausser les revenus. J’ai ensuite acheté un condo à Québec à l’an 2000 alors que j’y ai déménagé, ayant accepté un emploi me permettant de relever de beaux défis dans une compagnie en forte croissance. Je l’ai vendu avec gain que j’ai utilisé en dépôt pour acheter 2 condos sur plans (en construction) que j’ai vendus aussi par la suite, avec profit. Après une période très creuse sur le plan personnel, santé et financier (liée à avoir suivi mon conjoint à la campagne) et avoir été prise plusieurs heures par jour sur la route, j’ai décidé de racheter la propriété de campagne que nous n’arrivions pas à vendre, après notre séparation. Après plus de 2 ans de marasme, j’ai enfin réussi à vendre à perte cette propriété (que j’avais aussi rénovée). Avec la récupération de mon capital, j’ai acheté 2 condos en Floride à l’an 2012 (c’était un super bon timing à cause de la crise ET du taux de change) – oui la chance fait partie de l’équation! Quoique je surveillais ce marché depuis quelques années, après la crise. J’ai choisi de travailler à mon compte pour pouvoir voyager. En 2014, j’ai vendu un de ces 2 condos aux USA et j’ai enfin réussi à m’acheter un Penthouse en plein Centre-ville de Montréal, avec une vue magnifique sur la Montagne et le Fleuve, d’où je peux aller à pieds à plusieurs de mes rendez-vous d’affaires. A 53 ans, j’ai donc un pied à terre à Montréal et un autre à West Palm. Vive l’autonomie et la liberté! Je souhaite vivre jusqu’à 120 ans, comme une semi-retraitée (car il m’importe de travailler, étudier et contribuer en continu) et vivre avec un ‘mindset’ d’abondance. C’est la 1ère fois que j’écris et partage mon cheminement financier! J’espère qu’il donnera du courage et des idées à ceux qui vivent un creux. On finit par s’en sortir!
Bonjour Roxane,
Bienvenue dans la communauté!
J’ai lu avec beaucoup d’intérêt votre témoignage. Même que j’ai eu un petit frisson. Ça fait tellement plaisir de lire des histoires inspirantes comme la vôtre. Vous vous êtes bâtis une très belle vie malgré toutes les embûches. Moi aussi, j’ai eu des moments difficiles. C’est ce qui permet de savourer pleinement les bons moments par la suite.
Merci d’avoir partagé votre cheminement. J’espère lire d’autres commentaires de votre part, maintenant que vous avez brisé la glace! 😉
Bonjour,
je suis présentement en train d’écrire un blog sur les finances personnelles moi aussi, je me demandais si du côté responsabilité tu avais déjà eu des problèmes?
j’aimerais montrer au monde comment investir, mais j’imagine qu’il me faut un genre de »disclaimer » comme quoi je ne suis pas responsable des décisions financières qu’ils prennent?
merci de me revenir là dessus!
Bonjour Nicolas,
Je suis très prudent à ce niveau. Je ne donne jamais de conseils financiers.
Vous devriez indiquer quelque chose comme: « Les idées présentées sur ce blogue ne devraient pas remplacer l’avis d’un professionnel en finance et ne constitues pas des conseils financiers. Ce site devrait être vu à des fins de divertissement seulement…»
Voici un exemple: http://jlcollinsnh.com/disclaimer/
J’ai bien hâte de lire votre blogue!
Salut Jean-Sébastien,
j’ai 26 ans, je vis à Montréal et comme vous j’aspire à atteindre ma liberté financière dans la trentaine. Je voulais lancer un blog qui parlerait entre autres de mon parcours vers ce but, et comment aider les autres à y parvenir. Mais après avoir parcouru rapidement quelques-uns de vos articles je vois difficilement comment je pourrais faire mieux. Votre raisonnement est très clair et complet. Nos philosophies sont très semblables. Bravo, bonne continuation et bonne retraite !
Salut Maurice,
Merci beaucoup pour les bons mots!
Tu ne devrais pas hésiter à lancer ton blogue. Avec WordPress.com c’est super simple. En plus, je suis certain que tu vis des expériences uniques que tu pourrais partager. Juste le fait de présenter ton budget ou l’évolution de ton avoir net serait intéressant.
Je serai ton premier lecteur!
Salut Jean-Sébastien ! Je ne sais pas situ te rappel de moi, on allait ensemble à De Mortagne…Té trop hot de faire ça ! Je ne suis pas surpris 🙂 Si tu veux, énvoie-moi ton email à mon adresse.
Salut Bruno!
Je me souviens de toi! Ça fait plaisir d’avoir de tes nouvelles.
Je te contacte par courriel…
Salut Jean-sebastien,
je trouve très interresant ton blog. Je suis moi même quequ’un de très économe. J’ai quelques tours dans mon sacs qui me permettent d’economiser pour obtenir plus avec moins et je les partages constament avec mon entourage.
Je suis convaincu que ton blog pourrait bénéficier d’une section de genre « obtenir plus avec moins » ou toi ou les lecteurs pourraient partager leurs trucs pour le bénefice de chacun.
Pour ma part je serai interessé a soumettre un bilet au sujet de l’application FONGO qui, peut-être est tu au courant, permet d’économiser gros pour le telephone. Moi je n’utilise seulement que cette appli, combiné a un forfait prepayé de 100mb/mois et mon cellulaire ne me coute que 100$ par année.
Salut Philippe,
C’est une très bonne suggestion!
Tu piques ma curiosité… J’aimerais beaucoup connaître tes trucs. D’ailleurs, je ne connaissais pas FONGO.
Je suis ouvert à l’idée d’écrire un article « obtenir plus avec moins ». Je t’envoie un courriel, si tu es intéressé.
Merci!
Cool, je vais essayer de te pondre un petit quelque chose et tu décidera si ça peux-être pertinent. À plus.
Merci beaucoup Philippe!
Juste me sortir les grands points (point form) svp. Nous pourrons en discuter par la suite et j’écrirai l’article. J’apprécie vraiment le geste. Merci! 🙂
D’ailleurs, j’ouvre l’invitation à tout le monde qui ont des trucs à partager.
Au plaisir de découvrir de nouvelles astuces!
Merci pour vos partages, ils sont très inspirants. Mon mari et moi allons prendre notre retraite l’an prochain à 52 ans. Depuis que l’on a 20 ans on travaille tous les deux dans le même sens pour ce qui est de nos finances. Nous avons un taux d’épargne d’environ 40% et nous savons faire la différence entre un désir et un besoin 🙂 C’est bon de voir que nous ne sommes pas seuls car il y a des jours ou l’on passe pour des extra-terrestres. Je peux imaginer que c’est encore pire quand on se retire du monde professionnel à 40 ans!!! Qu’à cela ne tienne, d’ici 10 mois le temps sera venu pour nous de tourner une page, pour commencer un nouveau chapitre. Bonne retraite et merci encore pour votre beau site!
Bonjour Marie-Hélène,
Merci pour le superbe commentaire! C’est le genre de témoignage qui me chaud au coeur.
Bravo d’avoir pris vos finances en main! Un taux d’épargne de 40%, c’est au moins 10X la moyenne nationale.
Vous êtes à 10 mois de la liberté… Je peux imaginer la fébrilité.
N’hésitez pas à revenir partager vos expériences. Merci!
Bonjour !
Vous avez 37 ans et 10 000$ qui dort dans votre compte que feriez-vous avec :
1. Vous payez le solde de votre voiture
2. Vous mettez cette somme sur votre solde hypothécaire
3. Vous remplacez le revêtement extérieur sur votre résidence qui doit définitivement être remplacé
4. Vous achetez des réer
5. Vous l’investissez en bourse …?
J’ai posé cette question à plusieurs personnes de mon entourage et personne ne peut y répondre clairement étrange quand même ? Je suis moi-même économe mais je n’ai assurément pas appris ça sur les bancs d’école 🙂 Quel dommage qu’il n’y ait pas dès le jeune âge des cours d’économie…. Vraiment très intéressant votre blogue bravo je vous envie !!
Salut Véronique,
Désolé du délai de réponse, je bossais sur mon nouveau site. 🙂
Je ne suis pas planificateur financier, alors, selon la loi, je n’ai pas le droit de vous aviser. Certes, la logique de base est de poser l’action qui offre le meilleur rendement. Alors, il faut comparer:
1- L’épargne réalisée sur le prêt auto (intérêt que vous n’aurez pas à payer à l’avenir).
2- L’épargne réalisée sur le prêt maison. Les banquiers ont de bons outils pour connaître ce montant.
3- L’augmentation de la valeur de votre maison suite aux travaux au moment ou vous prévoyez la vendre.
4- La réduction d’impôt liée aux contributions REER. Ceci dépends de vos revenus.
5- Le rendement espéré d’un placement en bourse. Ceci est très incertain, mais vous pouvez vous baser sur l’historique, en gardant en tête que le passé n’est pas garant du futur.
Sur le plan strictement financier, le montant le plus élevé représente la meilleure option.
Il y a trop de variables à considérer pour donner une réponse simple. Vous devrez faire les calculs et consulter une banque au besoin (sans acheter les produits financiers).
Merci! À bientôt!
Il n’y a pas en soit de mauvaises réponses dans les choix. Il manque peut être un peu d’information à ta question.
1) Ton 10 000$ est-ce qu’il s’agit d’un coussin de sécurité en cas d’imprévu ?
Choix 1 et 2: Si tu penses être en mesure de faire un meilleur placement que les taux d’intérêts que tu paies sur ces deux prêts: Investis la somme.
Choix 3: Si c’est seulement esthétique ça peut passer, mais si le fait de ne pas le changer entraîne un vice à ta maison ça sera pas mieux. Considère cela comme une dépense et non un investissement car tu récupéras jamais ton montant dépensé.
Choix 4 et 5: Ça va pas mal ensemble. Pourrait être le CELI au lieu du REER dépendamment de ta situation. À prendre en considération:
REER: Tu oublies le montant car tu serais pénalisé pour le reprendre.
CELI: Plus flexible si tu décides d’utiliser ton argent pour une autre utilisation.
Merci pour l’opinion Agent 007!
C’est vrai que le fonds d’urgence est aussi une option à considérer. Trop de québécois négligent cet aspect.
Bonjour,
Je trouve votre site très intéressant et je l’ai découvert grâce à l’émission L’indice McSween.
Le témoignage que je voulais vous faire part c’est que peut importe l’âge, peut importe les difficultés rencontrés dans la vie, il ne faut jamais abandonné.
La semaine dernière, j’ai pris la décision de prendre ma pré retraite dans deux ans exactement, c’est à dire à l’âge de 52 ans. De vendre ma petite entreprise et de vivre et de travailler à mon rythme tout simplement.
Tout ça va se faire malgré le fait qu’à l’âge de 40, j’avais tout perdu suite à une rupture, mauvais investissement immobilier, etc.
Je n’avais que les meubles de mon appartement et une vielle voiture d’une douzaine d’années. Il a fallu que je demande l’assistance social pendant 2 mois avant de me remettre sur pied.
Mais après le choc, une fois ressaisis, je me suis dit. » Ok, t’es pas malade, t’es en santé, Go, on recommence »
Aujourd’hui, après 10 ans, ma valeur nette a plus que doublé de ce que valais à l’époque malgré que je n’ai pas de diplôme universitaire. Par contre, j’ai cru en moi, j’ai travaillé très fort, j’ai investit d’une façon différente en immobilier, j’ai investi à la bourse et j’avais un but plus fort que tout.
Pour en arriver là, il faut aussi tout calculer, être polyvalent comme faire ma comptabilité de mon entreprise, faire mon entretien mécanique de mon camion, donc d’être capable de faire plein de trucs et de vouloir apprendre.
Tout cela c’est fait en étant capable de faire un à deux voyages par années, donc sans non plus se priver au maximum, juste en faisant des dépenses bien calculés. .
Voilà un petit résumé de mon histoire, si cela peut aider, tant mieux.
René
Bonjour René,
Merci pour les encouragements!
Votre histoire m’a donné des frissons. Merci de l’avoir partagée avec la communauté. Ça illustre bien le pouvoir de la volonté humaine. Quand on désire profondément quelque chose, on finit par l’obtenir. Au lieu de vous apitoyer sur votre sort, vous avez mis les bouchées doubles.
Un peu comme vous, quand ça va mal, je pense aux millions de gens sur la planète qui souffrent aux soins intensifs, qui meurt de faim ou qui doivent vivre dans des conditions exécrables. Ça nous remet les pieds sur terre!
Au plaisir de lire vos prochains témoignages!
Merci pour votre réponse, parfois on ne sait pas si on peut être intéressant.
Vous dites que vous avez eu des frissons en lisant le texte et moi je peux vous répondre que lorsque je l’ai écrit, j’ai ressentis des émotions très fortes en dedans de moi car je revivais un peu mon passé pour pouvoir l’écrire correctement.
Merci !
René
C’est exactement la vocation de ce blogue.
Merci d’avoir partagé! 🙂
Bonjour Le jeune retraité,
J’ai commencé à m’informer sur l’indépendance financière depuis quelques mois. J’ai découvert votre blogue en regardant l’émission L’indice McSween et je le trouve très intéressant! Je me suis abonné pour recevoir vos prochains articles par courriel. Je dois aussi avouer que vous êtes une de mes sources d’inspiration pour la création de mon blogue (retraite101.com) que j’ai lancé cette semaine. C’est le début d’une nouvelle aventure pour moi et je vous dis merci!
Au plaisir de lire vos prochains articles!
Retraite101
Salut retraite101,
Merci pour le support! J’ai bien hâte de lire votre blogue. Je suis présentement en voyage, mais je vais me rattraper dans mes lectures dès mon retour.
Au plaisir de rester en contact tout au long de votre parcours.
À très bientôt!
Bonjour Le jeune retraité,
Merci beaucoup de me répondre. J’ai ajouté votre blogue à ma page « Lectures recommandées sur l’indépendance financière ». Je vois que vous avez fait de même pour mon blogue et je vous en remercie. Je vous souhaite bon voyage et j’ai bien hâte de lire vos prochains articles à votre retour.
Merci,
Retraite101
Merci Retraite101!
Au plaisir de rester en contact.
Salut
Premièrement, je suis un hardware engineering manager dans un grosse boite hi-tech (47 ans) qui vit présentement à San Jose mais je suis natif de Montréal. Je suis séparé de ma femme. J’ai deux enfants (.. pas vraiment des enfants (fils : 21, filler: 18)) Mon ex et mes enfants vivre à Montréal. J’ai déménagé a Silicon Valley en Janvier dernier. Mais après 9 mois, je suis confus et je de la misère à comprendre les américains (les canadiens sont aussi comme ca) : le traffic, les heures de voitures pour aller et revenir du travail, les autos luxueuses, des maisons énormes. C’est fou !!!!!!!!!!!…C’est tellement diffèrent de ce que je suis j’habitué. Je peux pas croire que ces gens achètent des maisons a plus de 1.5 millions $ pis des voitures a 80k$
J’ai jamais eu de prêt pour l’université, j’avais pas d’auto pendant mes études, j’ai toujours travaillé….. j’ai toujours été prudent avec mes dépenses. Mes parents m’ont appris jeune à investir mon argent dans les fonds mutuels ou dans la bourse.…Depuis que j’ai 21 ans que j’investie mon argent. Bien sûr, au début j’avais pas beaucoup d’argent mais avec le temps j‘ai été capable d’épargner de plus en plus et d’investir de plus en plus aussi. Après quelques années je me suis acheté une maison à Montréal que mon ex a hérité.
Long story short, . J’aime pas ma vie ici a Silicon Valley, je suis tanné du 9a5 , je suis tanné de tout…alors je penses revenir à Montréal en avril 2018. Mais tant quand faire, je me dis que je devrais prendre ma “retraite” (j’aime pas le mot « retraite » je préfère dire Indépendant financièrement) mais j’ai peur. Peur de pas travailler, peur de pas recevoir ma paye, peur de manquer d’argent et peur de pas savoir quoi faire.
Je surfais le web pour un calculateur de retraire. J’ai trouvé http://www.flexibleretirementplanner.com/, très bien mais c’était pas assez pour que mon niveau de confiance soit ok. J’ai travaillé fort, j’ai épargné et selon tous les calcul l’argent ne saura pas un problème. Mais j’avais besoin d’augmenter mon niveau de confiance encore et pour savoir si j’étais fou de prendre ma retraire a 47. Ce matin, par hasard j’ai tombé sur ton blog (jeuneretraire.ca), je viens de réaliser que je suis peut être fou mais je suis pas le seul, lol. Je sais que ça sonne bizarre mais la société nous faire croire qu’il faut travailler de 9a5 jusqu’à 65ans. C’est la norme. Les gens veulent être heureux et achètent des grosses voitures, des grosses maisons, des bateaux, des skidoos, ….je suis pas comme ça, présentement je vis seul dans un appartement 1 ½. Je fais mon jogging 3 fois semaines, j’ai internet et un petite TV, pis un cell ..je cuisine et je suis heureux avec ca….mais pas HEUREUX HEUREUX…juste heureux
Après avoir lu ton blog, (j’ai pas fini encore) , je fils mieux, je penses que je peux quitter ma job et prendre ma retraire en paix. Mais j’ai pas encore décide ce que je veux faire. Quelques options possible: 1) voyager le monde 2) rénover des maisons 3) avoir un job stressante genre ouvrir un brewpub …ouin ben pas de tout de suite la…., 4) rien faire et penser à ce que je devrais faire…Just go with the flow
A+
Salut David,
Merci pour le superbe témoignage! Bienvenue sur mon blogue!
Désolé du délai de réponse, je rentre à peine de voyage.
C’est la même chose pour moi, je croyais que j’étais loin de mon objectif jusqu’à ce que je découvre les blogues américains, il y a environ 3 ans. C’est seulement à ce moment que j’ai réalisé que j’étais sur le point d’être financièrement indépendant. Ainsi, l’âge de ma retraite est passé de 42 à 40 à 39 ans. Or, si j’avais écouté mon banquier, je me serais retiré à 55 ans dans le meilleur des cas.
C’est ce qui me motive à maintenir ce blogue. Je veux présenter une autre façon de voir les finances et rencontrer des gens qui partage ma philosophie. Et, je réalise que nous sommes assez nombreux au Québec. On se sent moins seul!
Personnellement, à ma retraite, j’ai opté pour « go with the flow ». Je pense que le meilleur moyen de savoir si un mode de vie vous convient est de l’expérimenter. La beauté de la chose c’est que rien n’est coulé dans le béton.
J’ai hâte de connaitre la suite de votre histoire…
Bonjour J-S,
Un petit mot pour te demander si vous comptez faire un autre pic-nic cet été ?
Pourquoi pas ?
Merci de répondre.
J’espère bien!
Nous avons plusieurs voyages prévus d’ici le printemps, mais peut-être organiserons-nous un 5 à 7 avant l’été.
Tu seras le premier informé! 🙂
Merci à toi !
Autre sujet, que pense-tu de l’article de Petrowski portant sur la situation dans laquelle s’est placée Mlle Latourelle ?
Je n’arrivais pas à croire ce que je lisais. Quand j’ai entendu parler d’elle dans les médias, avant aujourd’hui, je me disais que c’était possible, vu sa profession, qu’elle puisse avoir atteint ce status de millionnaire. Or….
De plus, je trouve bizarre cette situation en notre ère oû l’information est si facile à vérifier. Avant de faire confiance à un gourou et de lui remettre de l’argent, il serait primordial et non déplacé de demander un bilan financier réel. Ça prend des preuves quand tu demande 5k de frais de coaching par année. Les gens doivent comprendre qu’il n’y a pas de chemin facile à devenir millionnaire. C’est triste pour ceux qui ont perdu de l’argent, mais en même temps, c’est aussi leur première dure leçon.
Portez-vous bien.
Salut Alain,
Désolé du délai de réponse, j’étais en voyage.
J’ai quand même pris connaissance de l’article sur la jeune millionaire. Je trouvais son histoire intriguante à première vue, même si je ne partageais pas ses valeurs. Elle avait des visions de grandeur, du genre lamgorghini, jet privé, Justin Bieber (wtf)… Malheureusement, ce n’était que de la poudre au yeux.
Tout le monde cherche un raccourci vers la richesse. Les seuls qui s’enrichissent dans le processus sont les gourous qui ont le charisme pour flouer les plus vulnérables.
Merci! Au plaisir!
Dans le 4% les dividendes sont’il inclut ou en plus?
Si j’ai besoin de 40000$ sur 1 millions de placements boursier et je reçois 20000$ de dividendes
si je décante 20000$ ca représente un décantemente de 2% et j’ai l’impression de sauvez 20000$/2%
Suis-je dans les patates?(Le 4% 40000$ plus 20000$ dividendes ou 20000$ dividendes et 20000$ décanté? pour un total dividende et décaissement 4%)
J’ai choisi un chiffre rond sois 1 millions ce n’est pas ma situation?
merci
Pierre
Bonjour Pierre,
Si je comprends bien votre question, vous voulez savoir en quoi les dividendes influent sur la règle de 4%?
L’objectif derrière la règle de 4% (ou de 3% pour les plus conservateurs) est de vivre uniquement de ses rendements en bourse, sans jamais toucher à son capital. Cette règle a été déterminée à partir du rendement historique moyen de 7%, duquel on a retiré le taux d’inflation moyen de 3%. Que les rendements soient générés par la croissance en valeur des titres ou par les dividendes, le résultat est le même. En général, les titres qui offrent plus dividendes sont en moins forte croissance et vice versa. L’important est de pouvoir décaisser au moins 4%, sans toucher au capital investi.
J’espère avoir répondu à votre question. Sinon, n’hésitez pas à clarifier.
Je vous invite aussi à visiter le site ledividende.com.
Merci! À plus!
Bonjour Jean-Sébastien,
Je suis moins jeune que toi (53) mais je suis aussi un jeune semi-retraité…
À mon avis, beaucoup de jeunes retraités se retrouvent seuls dans leur petit monde du lundi au vendredi alors je me demandais si tu avais déjà entendu parler d’un regroupement de jeunes retraités qui cherchent à se rencontrer pour faire des activités ensemble ?
Merci !
Sylvain
Bonjour Sylvain,
Félicitations pour votre semi-retraite!
Je ne connais pas de tels regroupements. Pour ma part, je participe à une multitude d’activités via meetup.com. Il s’agit d’une plateforme web qui permet de découvrir tout ce qui se passe dans votre ville.
Ainsi, je pratique plusieurs sports, j’assiste à des conférences et je suis des formations. Tout ça gratuitement ou pour des frais minimaux.
Profitez bien de votre semi-liberté! 😉
Wow ! Je ne connaissais pas meetup.com… Merci !
Salut jeune retraité,
Voilà, c’est fait, j’ai brisé la glace et publié mon 1er article sur mon blogue
Au plaisir!!
http://www.retraitecie.blog
Bravo Retraitecie!
J’ajoute un lien vers ton blogue dans ma bibliothèque.
Amuse-toi bien!
Bonjour,
Je suis découragée, je fais affaire avec un planificateur financier/ ou courtier et mes rendements sont minables. Je voulais sortir des fonds communs et avoir une gestion plus créative de mes placements. Mon courtier m’a suggéré une gestion privée car j’avais quand même de gros montants à investir. Mais je réalise que tous mes placements sont encore en fonds communs et je veux sortir de ce système. Je suis proche de la retraite.
Par exemple, mes placements non enregistrés m’ont rapporté en 2017 une perte de 0.22% et une autre perte de 0.26% en 2018. Pour mes REER, en 2017, rendement de +2.5% et en 2018 pour les 1er 6 mois, 1.25%. Je n’ai rien contre le fait que mon courtier empoche des revenus de commissions en autant que j’en fasse aussi. Mais là, je me pose de sérieuses questions et j’ai perdu confiance en ces conseillers qui sont aussi vendeurs de produits. Existe-il des conseillers »neutres » à qui je pourrais demander des conseils et qui sont rémunérés à tarif horaire au lieu de commissions à la vente? Je crois que ce groupe pourrait m’aider à trouver certaines réponses.
Je pense transférer mes sommes dans un compte de courtage et acheter des actions de banque canadienne avec dividendes et vendre/acheter occasionnellement selon les cours en bourse. Au moins je suis certaine que les banques ne feront jamais faillite et que ça va performer un peu plus…. J’aimerais apprendre à gérer moi-même mes placements mais j’ai aussi la peur du débutant. Quelqu’un peut me coacher, m’orienter pour débuter? Que pensez-vous de cette stratégie?
Merci pour les réponses futures…
Bonjour Sayra,
À mon humble avis, vos rendement sont effectivement faibles (surtout pour 2017 qui était une année de hausse).
Votre planificateur financier a certainement placé vos avoirs de sorte à éviter le risque. Vous êtes aux portes de la retraite et vos objectifs financiers sont pratiquement atteints. Ainsi, vous avez peut-être une bonne portion de votre portefeuille en obligations ou en CPG.
Il existe sans doute de très bons planificateurs indépendants. Certes, je n’en ai pas à recommander. Peut-être qu’un lecteur pourra vous éclairer…
Si vous avez l’ambition de gérer vous-même vos placements, voici un article d’introduction: Comment investir en bourse?
Pour ce qui est de votre stratégie, je pense humblement qu’elle n’est pas au point. Quand on investit en bourse, il est primordial de diversifer ses placements. Il faut diversifier géographiquement et par secteur d’activité. Mettre tous ses oeuf dans le même panier (i.e. dans les banques canadiennes) serait extrêmement risqué. Par ailleurs, plusieurs vous dirons (dont Warren Buffet) qu’il est préférable d’éviter d’acheter/vendre des titres selon les fluctuations des cours.
C’est d’ailleurs pour ces raisons que je m’oriente vers les FNB (Fonds négociés en bourse) pour mon portefeuille. J’écrirai justement un article prochainement sur le sujet. Restez à l’affût, ça pourrait vous intéresser.
Merci!
Merci beaucoup Jean-Sébastien !
Tes articles sont intéressants, innovateurs et plein de bon sens et j’apprends beaucoup à lire les autres commentaires.
Je te souhaite une excellente retraite !
Merci beaucoup Sayra!
Moi aussi, j’apprends constamment à travers les commentaires.
Bonjour Jean-Sébastien,
Je suis recherchiste pour l’émission Daybreak, la matinale radio de CBC à Montréal. Nous travaillons sur un segment à propos des ‘FIRE retiree’ (« financial independence, retire early ») après la publication dans le New York Times, il y a deux jours, d’un article à ce sujet. J’aimerais discuter avec toi. Pourrais-tu m’envoyer un mot?
Merci!
Bonsoir Jean-Sébastien , je suis un jeune travailleur de 24 ans , je viens tout juste de maximiser mon CELI dans un fond commun de Fidelity ( vision stratégique ) et j’aimerais commencer à investir en fonds indiciels avec un porte-feuilles semblable au votre . Le problème est que je suis un peu perdu avec les plates-formes de placements ( Wealthsimple , Disnat ,ect) , et les types de placement à utiliser mon CELI étant maximiser ( reer, non-enregistré ). Je me demandais si vous seriez intéressé à une sorte de coaching assez vite fait , juste de m’aider à monter mon portefeuille et répondre à quelques questions . Le taux m’importerais peu, sinon ce n’est pas grave , merci quand même pour l’excellent contenu !
Salut Xavier,
Ça me fera vraiment plaisir de t’aider!
Je ne suis pas planificateur financier, alors je n’ai pas le droit de te conseiller sur les placements. Toutefois, je peux te donner des ressources et t’expliquer les bases.
Peut-être débuter en lisant les articles que j’ai écrit sur le sujet:
Comment investir en bourse?
Comment bâtir un portefeuille de FNB?
Ensuite, on pourra se parler (en personne ou au tel).
Je t’envoie un courriel en privé.
À bientôt!
Bonjour !
Très intéressant votre blogue !
Est ce qu’on peux vous demandé conseil sur l’immobillier ? J’aimerais que vous me répondiez en MP à mon adresse de messagerie s.v.p Merci !
Bonjour M. Landry Laflamme,
Bienvenue dans la communauté!
Je vais vous contacter. Entre-temps, je vous invite à lire l’article suivant sur l’immobilier:
Comment vivre de l’immobilier?
À bientôt!
Bonjour,
J’ai déjà échangé avec toi par commentaires interposé, mais je me rends compte que tu n’as pas d’accès pour te contacter directement.
J’ai créé un outil de planification financière et je suis en phase bêta-testeur avant de le rendre public. Je l’ai déjà envoyé à quelques blogueurs (Retraite101, les Ingénieux et The Rich dog).
Je sais que vous n’êtes plus en phase d’accumulation mais vous êtes passés par là alors je me suis dis que j’allais aussi vous le proposer vu que vous êtes quand même mes premières sources d’inspiration tous les deux.
Si ça t’intéresse, contacte-moi en privé stp.
Merci et au plaisir,
Julie
Bonjour Julie,
Ça m’intéresse énormément!
Je te contacte en privé.
Merci!
Bonjour Jean-Sébastien,
Merci de partager toutes ces informations et d’offrir ce blogue.
Est-ce que tu pourrais me mettre en contact avec Julie (message du 3 février) ?
J’ai beaucoup analysé et testé des outils de planifications financières (grand public et professionnel).
J’ai au fil des ans évolué mon modèle, car très peux d’outils sur le marché (même professionnel) ne permettaient d’explorer différents scénarios facilement en tenant compte de plusieurs paramètres.
Mais je n’ai jamais compté le rendre public. Par contre il me fera plaisir de contribuer.
Merci
Salut Benoit,
J’envoie un courriel à Julie de votre part à l’instant. Je vais la laisser vous revenir à sa convenance.
En passant, voici un lien vers l’outil en question: https://planifretraite.ca
Merci!
Bonjour Benoit,
J’ai essayé de te joindre sur l’adresse courriel que Jean-Sébastien m’a transmis mais ça me dit que l’adresse n’existe pas.
Mais je vois qu’il a répondu en te donnant l’adresse de mon nouveau site, c’est le principal.
J’espère que mon outil sera à la hauteur de ton attente !
Tu peux me joindre à planif.retraite@hotmail.com
J’attends tes commentaires avec impatience.
Bonne journée,
Julie
Bonjour Julie,
j’ai commencé à travailler avec ton fichier, j’aime bien, il est simple d’utilisation. Je fais ça sporadiquement cette semaine (relâche), la semaine prochaine j’aurai plus de temps et je t’écrirai avec détails. À voir les efforts que tu as mis dans ce fichier, je suis certain que nous aurons plusieurs points intéressants de discussions. Par la suite, j’aimerais bien trouver le bon endroit sur ce forum pour discuter des logiciels de simulation. J’ai consacré beaucoup de temps sur ce sujet au fils des ans.
Je vous raconterai mon histoire, j’ai passé au travers de plusieurs crises financières, mais j’y suis bien arrivé, et plus jeune qu’anticipé.
Benoit
Bonjour Jean-Sébastien,
Je trouve ton blog fort intéressant. Je me retrouve dans ce que tu écris et je suis bien heureux de constater qu’il y a une petite communauté qui pense tout comme moi, c’est à dire d’obtenir la liberté financière de façon hâtive pour profiter de la vie. Pour ma part, me voici à 44 ans et retraité… ou du moins, en sabbatique temporaire avant de retourner sur le travail en 2020… mais à temps partiel cette fois-ci pour quelques autres années tout en me permettant 7 à 8 semaines de vacances par année.
Bref, je serai pré retraité ou comme on dit, un barista FIRE.
3 ou même 4 semaines de vacances par année n’est guère suffisant pour réaliser ses rêves. Je prends deux semaines de vacances l’été et hop, il me reste seulement une autre semaine pour le reste de l’année. Oublions les voyages sur d’autres continents! 🙁 Non mais qui a décidé qu’il fallait travailler 49 semaines sur 52??? Disions qu’il ne connait pas l’équité! 😉 Qui plus est, après la semaine de 40 heures de travail, il faut faire l’épicerie, le lavage, le ménage, faire à manger pour ses lunch de la semaine, etc. Au final, il me reste donc une journée pour vraiment en profiter 🙁
Blague à part, pour moi il était clair dès mes 35 ans que la « rat race » ne durerait pas un autre 20 ou 25 ans. C’est ainsi que j’ai commencé à investir plus de 50% de mon revenu net, maximiser mes REER et CELI.
J’ai remarqué que tu avais organiser un 5 à 7 en août dernier et que tu as parlé d’en organiser un autre au retour du beau temps. Ça serait une belle initiative! En espérant d’avoir l’occasion de te rencontrer et rencontrer d’autres adeptes de la communauté FIRE afin d’échanger de vive voix.
Au plaisir,
Pascal
Salut Pascal,
Enchanté de faire ta connaissance!
Nous avons des parcours et des valeurs très similaires.
Il me semble que ceux qui sont coincé dans la « matrice » vivent que pour leurs quelques heures de weekend et pour leur 2-3 semaines de vacances annuelles.
Or, en faisant des choix conséquents à son bonheur, on peut bâtir sa liberté. Tu en es la preuve. Bravo!
Au plaisir de se rencontrer dans un prochain événement (peut-être dans les prochaines semaines??).
Bonne pré retraite! 🙂
Certainement! J’attendrai les infos pour la prochaine activité. Je suppose qu’elle sera annoncée sur ton blogue?
Cool! Ce sera annoncé ici et par courriel. Au plaisir de te rencontrer!
Bonjour Jean-Sébastien,
Je viens de découvrir ton blog.
En fait, ça fait déjà plusieurs mois que j’en apprend sur le mouvement FIRE (Financial Independence Retire Early) mais c’est la première fois que je vois un Québecois en parler.
J’ai commencé à lire tes articles et je constate que ceux-ci vont m’aider énormément, surtout pour tout ce qui concerne la logistique de construire ses investissements en tant que citoyen du Québec.
En effet, les roth IRA et 401k qu’on entend régulièrement dans les vidéos des américains ne s’appliquent pas nécessairement à nous. De ce fait, je suis heureux d’avoir découvert ton blog.
Au plaisir de lire tes articles,
Victor
Bonjour Victor,
Bienvenue dans notre petite communauté!
Le mouvement FIRE a débuté aux É-U, mais commence à prendre de l’ampleur au Québec.
Même que, selon moi, nous sommes avantagés par le fait d’être québécois. L’éducation est peu coûteuse, de même que les soins de santé et nous avons accès à de puissants outils d’épargne (REER, CELI, REEE).
Merci pour ce premier commentaire. N’hésitez pas à poser vos questions et témoigner de votre parcours vers la liberté.
Au plaisir de rester en contact!
Moi je connais pas le mouvement FIRE et j’ai commencé bien avant ça.
Voici mon histoire au plaisir des gens qui cherche des exemples concrets.
Je suis un salarié de 48 ans, à 28 ans je viens de terminer de rembourser ma dette étudiante, valeur du bilan personnel 0$. Je commence à mettre de l’argent de côté et investir en bourse, on se trouve en 1999. Vous voyez un peu dans quel marché boursier j’ai commencé. On était en plein dans la bulle technologique, j’investissais dans n’importe quoi. Résultat, je perds mon premier 10 000$ à l’éclatement de la bulle technologique.
À l’époque je suis brulé par la bourse, mes prochaines économies vont dans des obligations d’investissement Québec. Mais il y a toujours une fièvre en moi, je ne suis pas capable de m’empêcher d’investir moi-même en bourse. Les résultats de mes placements ont toujours été assez médiocres.
Je suis conscient du problème mais c’est plus fort que moi donc je continu à perdre de l’argent en bourse.
A 36 ans, je vaux 200 000$ régime de pension compris, on est en 2007. Ce qui n’est pas beaucoup quand calcule la valeur du régime de pension.
Je suis un lecteur du journal les affaires depuis que j’ai 28 ans donc j’ai commencé quand je valais 0$. A 36 ans j’ai lu un article de Bernard Mooney qui s’intitulait lire pour s’enrichir. Il nommait quelque livres indispensable à lire en bourse. Après avoir lu 3 livres (L’investisseur intelligent, One up on Wall Street, Investir à la bourse et s’enrichir). Après cette lecture, j’ai compris à ce moment-là que je n’étais pas capable moi-même de choisir mes propres titres boursier. On doit mettre beaucoup de temps avant de choisir un titre de qualité, je n’ai pas le temps j’ai 3 enfants. J’ai plutôt passé mon temps à chercher le gestionnaire idéale.
J’ai trouvé Giverny capital, j’avais besoin de 100 000$ pour pouvoir être client. J’ai 37 ans, j’ai eu besoin d’emprunter sur ma carte de crédit pour pouvoir investir avec eux. C’est là que j’ai commencé à faire des rendements en bourse et j’ai liquidé mes obligations également à partir de ce moment.
J’ai quelque chose à ajouter en conclusion, en plus d’être un millionnaire discret, personne n’est au courant et ça ne parait pas du tout. J’ai une Hyundai comme véhicule payé cash, j’ai une hypothèque de 90 000 $ et une maison modeste en banlieue. J’ai 48 ans et je vaux maintenant 2.5M$. Qu’est-ce qui m’a amené là, c’est mon virage en 2008 d’investir avec un bon gestionnaire, l’important c’est le rendement si on veut devenir riche en tant que salarié.
Conseil personnel :
Toujours être présent en bourse
Économiser
Choisir un bon gestionnaire de fonds qui bat les indices ou investir dans l’indice (privilégier le S&P 500 se tenir loin du S&P/TSX)
Éviter de placer soi-même son argent dans des titres boursier et surtout éviter de spéculer.
De plus, j’aimerais ajouter une phrase que j’ai lu dernièrement et qui m’a plu, les gens stupides sont ceux qui apprenne de leurs erreurs, les gens intelligent sont ceux qui apprenne de l’erreur des autres. Quelque chose du genre, donc apprenez de mes erreurs, ne faites pas les erreurs que j’ai faites.
Voici un tableau de l’évolution de mon bilan financier, comprend le régime de pension et la valeur nette de ma maison :
1999 : 0$ 28 ans
2003 : 65 000$ (j’ai commencé à suivre mon bilan en 2003)
2004 : 100 000$
2005 : 160 000$
2006 : 180 000$
2007 : 200 000$ 36 ans
2008 : 260 000$
2009 : 300 000$
2010 : 400 000$
2011 : 585 000$
2012 : 729 000$
2013 : 1 100 000$ Voilà mon premier million à 42 ans
2014 : 1 356 000$
2015 : 1 591 000$
2016 : 1 828 000$
2017 : 2 106 000$
2018 : 2 300 000$
2019 : 2 500 000$ Incroyable, remarquer qu’entre 42 ans et 48 ans je suis passé de 1.1 M$ à 2.5M$
Bonjour Jack Gauthier,
Merci d’avoir témoigné de votre parcours vers l’indépendance financière. Il s’agit probablement du commentaire le mieux détaillé que j’ai reçu.
Vous êtes l’exemple parfait du millionnaire invisible. Je suis certain que les gens de votre entourage ne se doutent pas que vous êtes multi-millionnaire. Il doivent se baser sur la valeur de votre voiture, comme la plupart des gens le font. 😉
En tout cas, bravo!
Moi aussi, j’ai géré mes placements (stock picking) avec un succès mitigé. C’est pour cette raison que je m’oriente désormais vers les FNB. Suivre le rendement moyen du marché me suffit.
Or, depuis 2008, nous avons connu le meilleur Bull market de l’histoire. Pensez-vous que ça explique en partie la performance de votre gestionnaire de fonds?
Comment votre rendement se compare t-il au S&P 500?
Bonjour,
Mes rendements depuis 2008 sont +2% du S&P500 déduction faite des frais de gestion (seulement 1%). Je ne veux pas faire de la publicité mais Giverny Capital est le meilleur gestionnaire de fonds au Canada. En passant j’ai aucun lien avec Giverny. La différence avec le S&P 500 c’est quand le marché plante, Giverny plante beaucoup moins et récupère beaucoup plus vite après, c’est là que le +2% apparait. Ils ont des placement de sociétés sans dette ou presque pas de dette… Une gestion de portefeuille à la Warren Buffett.
Ici on ne parle pas de chance, le plus 2% à long terme est très important il représente des millions sur plusieurs années, j’ai calculé qu’à ma mort je vaudrais + de 50M$. Il n’y a pas grand monde comme ça au Québec (bien sur si je vis jusqu’à 80 ans). Donc je suis à 90% Giverny et je viens de commencer à investir avec Barrage Capital que je connais moins mais que je commence à apprivoiser (ils ont beaucoup moins d’historique que Giverny). Dans le gros de la crise 2008-2009 j’ai perdu 8% alors que le marché en a perdu 30%, j’ai fait 20% en 2012 et 46% en 2013 et c’est là que je suis devenu millionnaire.
Aussi et malheureusement je continu à investir un peu par moi même et j’ai encore perdu 5 000$ sur un titre en 2018, genre payé 5 200$ et vaut maintenant 200$ aujourd’hui. Je ne mentionnerait pas le nom de l’entreprise. Il faut que j’ajoute ce 5 000 $ au 10 000 $ que j’ai perdu en 2000. Il faut dire que je n’ai pas appris de mes erreurs et oui je suis stupide.
En passant, je suis comptable les calculs je connais. Quand on investi soi même en bourse, il faut se comparer aux indices et faire une analyse sur 5 ans. Il y a bien des gens qui parlent de leurs bons coups en bourse mais qui ne parlent pas de leurs mauvais et j’ai des doutes que ceux-ci battent les indices sur 5 ans et à long terme quand il y a seulement moins de 10% des gestionnaires qui les battent.
En conclusion, je connais un site internet très très intéressant pour les investisseurs : Gurufocus.com
Je crois que prochainement on devrait connaitre des corrections boursières et il ne faut absolument pas sortir des marchés ( le market timing ça ne marche pas car 8 chances sur 10 de se tromper) par contre il n’y a rien de mal a garder plus d’encaisse, en ce moment j’ai 75 000 $ d’encaisse et je suis prêt à rentrer dans le marché quand il y aura des corrections.
Faites vous des rencontres des fois votre communauté, j’aimerais bien rencontrer des gens comme moi et me faire de vrai amis. En tout cas si vous ne faites pas de rencontre vous devriez en faire genre 5 à 7, …
Bonjour Jack,
Patience et humilité, voilà les traits d’un investisseur à succès!
On fait tous des erreurs, je pense même que c’est un passage obligé pour les petits investisseurs. Il faut se frapper le nez à quelques reprises avant de comprendre la « game ».
En tout cas, bravo pour vos rendements et votre stratégie. Vous êtes clairement en contrôle de vos finances.
Moi aussi, j’attend la correction qui n’arrive jamais. Je garde ainsi une bonne portion de cash pour profiter des aubaines. À suivre…
J’organiserai un événement prochainement (d’ici la fin de l’été), ça prendra la forme d’un pique-nique ou d’un 5 à 7, selon la météo. J’annoncerai les détail sur ce blogue.
Au plaisir de vous renconter!
Bonjour,
Quel blogue intéressant! En marche vers la retraite « traditionnelle » d’ici une couple d’années, je suis tombée sur votre site et j’apprends bien des choses intéressantes.
Je suis ravie que plusieurs jeunes comme vous remettent en question les idées reçues sur la façon de mener sa vie. Je suis née sur la fin du baby-boom et je me considère bien plus de la génération X, celle qui n’avait pas accès à un emploi décent dans les années ’80… Petits boulots, contrats, débrouille; nous devons donc aujourd’hui travailler un peu plus longtemps pour arriver à la retraite et à la liberté. Je partage fondamentalement les valeurs que vous exprimez. Il y a beaucoup de satisfaction dans la simplicité et un mode de vie proche de l’essentiel. C’est ce que je souhaite trouver dans quelques années, et décrocher enfin de tout le flafla professionnel. Nous sommes tellement attirés par la reconnaissance sociale que nous ne savons plus qui nous sommes, nous tournons à vide… Bravo de votre démarche et bon succès! Je vais continuer de vous lire.
Bonjour France,
Bienvenue dans la communauté!
C’est vrai que nous vivons trop souvent pour les autres. Les parents, les amis, les collègues de travail, les blondes/chums teintent presque toujours nos décisions.
On achète une maison en imaginant la réaction des invités à leur première visite. On achète une voiture qui cadre avec l’image qu’on veut projeter. On cherche un emploi qui rendra ses parents fiers.
Au fonds, est-ce qu’on fait les choix qui mènent à son propre bonheur ou au bonheur des autres?
Nous sommes la somme de nos choix.
Bon parcours vers la retraite. N’hésitez pas à revenir commenter!
Bonjour,
vous avez visité mon site récemment et je suis vraiment impressionné par le vôtre. 🙂
Seriez-vous disponible pour une courte entrevue pour le blogue Simplicité Semi-Volontaire, j’aimerais parler de la jeune retraite.
Au plaisir!
Bonjour Gabrielle,
Oui, avec plaisir! Je te contacte par courriel.
Est-ce que tu envisages venir au 5 à 7 que j’organise le 17 août prochain? Voici les détails: https://jeuneretraite.ca/evenement/un-5-a-7-dans-le-514/ Ce serait une belle occasion de se rencontrer.
À plus!
Bonjour,
Je suis Amélie du site dépenser moins et profiter plus (dmepp.com). J’aimerais beaucoup faire un article interview sur ton histoire qui m’a beaucoup impressionnée. Je n’arrive pas à trouver un mail pour te contacter directement. Tu peux m’envoyer un mail ?
A très vite j’espère 🙂
Amélie
Bonjour amélie,
Je découvre ton site avec grand plaisir.
Je te contacte par courriel à l’instant, nous pourrons convenir d’un moment pour un interview.
Au plaisir!
Salut,
J’ai vu de quelle façon vous repartissiez votre portfefeuille. N’avez-vous pas peur qu’il y ait une bulle avec les ETF? S’ils sont effectivement artificiellement gonflés…? Peut-être que dans ce cas, le stock picking (blue chip) pourrait être une meilleure option?
Bonne journée :),
Félix
Salut Felix,
Rien ne me laisse présager qu’une bulle se forme au niveau de FNB.
Voici un article qui fait tomber ce mythe: https://www.finance-investissement.com/nouvelles/produits-et-assurance/non-les-fnb-ne-creent-pas-de-bulle/
« Les FNB sont très loin d’avoir le poids nécessaire pour influencer les marchés. Les FNB ne représentent que 1,9 % et 6,1 % des capitalisations boursières canadienne et américaine respectivement. »
Ceci dit, j’essaie quand même de diversifier mes actifs. Je possède une quinzaine d’actions d’entreprises, 4-5 FNB, un compte Wealthsimple (qui contient 8 FNB) et pas mal de liquidités dans un compte d’épargne.
Vaut mieux ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier.
Merci pour ce premier commentaire!
Bonjour le Jeune Retraité,
Je vous lit depuis bientôt 2 ans. J’ai 26 ans et je commence mon aventure vers l’indépendance financière. C’est en bonne partie grâce à la découverte de blogues comme le vôtre que moi et ma conjointe avons décidé de changer notre mode de vie et de commencer le chemin vers la liberté financière. Merci de nous avoir montré qu’il est possible de faire les choses différemment!
Au plaisir de lire votre prochain article,
L’étranger frugal
Salut L’étranger frugal,
Bravo pour ton blogue! J’aime tes articles et la façon dont tu présentes tes objectifs.
26 ans, c’est le moment idéal pour entamer un tel parcours. En plus, tu es déjà TRÈS bien parti!
J’ajoute ton blogue à ma biblio dès que j’ai une connexion décente à internet (je suis en voyage).
On reste en contact! 🙂
Merci pour la référence, c’est vraiment très apprécié! Je ferais pareil sur ma futur page de recommandations. Oui, restons en contact et je vous souhaite un beau voyage! ?
Bonjour,
Je suis un étudiant en finance au HEC à Montréal et j’ai un tout nouveau site web : https://simplementinvestir.com/ portant sur la finance personnel et l’investissement boursier. Je suis tomber sur votre site web en travaillant sur la stratégie SEO de mon site. J’aurais quelques questions à vous posez ? Est-ce possible de communiquez avec moi via email ?
Merci !
Salut Pierre-Olivier,
Félicitations pour le site web! Je l’ajoute à ma liste.
Je vais te contacter par courriel.
Bienvenue dans la communauté! À bientôt!
Bonjour,
J’aimerais savoir ce que tu a prévu côté assurance-médicaments, soins de santé, soins longues durée, invalidité etc…As-tu déjà un article sur le sujet ?
Merci
Bonjour Marc,
Je n’ai pas encore d’article sur le sujet, mais ça viendra.
Pour l’instant, les assurances publiques me conviennent. J’ai prévu un poste budgétaire pour les soins de santé, mais je l’utilise à peine. Jusqu’à maintenant, ça se résume à une visite annuelle chez le dentiste. Certes, j’ai plus de fonds si nécessaire.
Mes dépenses sont faibles et je n’ai aucunes dettes. Par ailleurs, mes revenus ne proviennent pas de mon salaire, mais plutôt du rendement de mes actions en bourse. Donc, l’argent rentre même si je suis inapte à travailler.
Restez à l’affut pour un article plus détaillé.
Bonne journée!
Bonjour,
Très inspirant votre démarche. Je travaille à l’Office national du film du Canada et j’aurais une question à vous poser en lien avec un de nos projets. Est-ce possible de m’envoyer un courriel?
Merci beaucoup!
Laurence
Bonjour Laurence,
Je vous ai contacté sur Linkedin.
Au plaisir!
Mon portefeuille a planté de 10% dans les dernières semaines et j’ai 54 ans. Donc, mon pécule est prévu me faire vivre pour 40 ans.
Mais comme vous êtes dans la trentaine, la chute de la bourse a un plus gros impact pour votre santé financière. Sans être indiscret, comment ça se passe pour vous ? Et avez-vous enclenché votre plan B ?
Ça serait intéressant de savoir comment vous réagissez en cette période de turbulences.
Merci
Bonjour Marc,
Oui, je suis au courant de la chute boursière puisque ma blonde m’en a parlé. Certes, je suis à l’extérieur du pays et je ne consulte plus mes relevés.
Donc, pour répondre à votre question, je ne fais rien. J’attends que ça passe. Dans mon cas, c’est la meilleure stratégie.
J’avais déjà prévu ce genre de « correction » dans mon plan de retraite. Ainsi, j’ai un coussin en liquidité qui me permet de vivre plusieurs mois/années sans toucher à mon capital.
Si la situation s’aggrave, je devrai couper dans les restos et voyages.
À mon retour à Montréal, je verrai s’il y a des aubaines dans le marché. Peut-être que j’investirai davantage.
Boujour du Sri Lanka!
Bonjour, journaliste chez Public Sénat, je prépare actuellement une émission de débat sur la retraite. Je trouve votre parcours très inspirant et souhaiterais en savoir davantage. Je me permets de vous joindre mon adresse mail pour convenir d’un éventuel entretien: valentindasse@gmail.com
Bien cdlt
Bonjour Dassé,
Je vous reviens par courriel.
Merci pour l’intérêt!
Salut Jean-Sebastien
Je viens de découvrir ton site….vraiment cool…cela a attiré mon attention car je suis a la retraite depuis peu ( 52 ) et voulais savoir si avait passer par différentes phase….comme moi presentement je me cherche un brin….je cherche mes reperes…..meme si j’occupe mon temps avec plein de truc ( entraînement, lecture etc ) comme un deuil je crois….est-ce que ton patern de performance a duré….?
Merci encore ?
Yves
Bonjour Yves,
Bienvenue dans la communauté! Bravo pour votre retraite!
Je sais exactement comment vous vous sentez. Je suis passé par la même chose. J’ai d’ailleurs écrit un article sur le sujet:
https://jeuneretraite.ca/retraite/la-retraite-precoce-pas-si-facile-a-apprivoiser/
De plus, le confinement actuel doit rendre la transition encore plus difficile.
Bonne lecture. Au plaisir de resté en contact!
Salut JS,
Français de 36 ans, j’ai découvert ton blogue en cherchant des informations sur le frugalisme. J’en suis tout de suite, tombé accroc. Superbe philosophie de vie. Plus les années passent et plus, je déteste cette société de surconsommation où le bonheur se calculerait à la quantité de matériel possédé. Il y a quelques semaines, j’ai décidé de sauter le pas! Mon 1er objectif est de rembourser au plus vite les différents crédits de ma « précédente vie marketée » ( voiture de surcroit 4×4, conso, rénovation de la maison ). Ma 2nde étape, épargne intensive arrivera ensuite.
Le comportement Canadien rejoint totalement celui des français ( tabou de l’argent, des finances , surconsommation, difficultés à joindre les 2 bouts…)
Amitiés, Pierre
Bonjour Pierre,
Vous êtes le bienvenu dans la communauté!
La plupart des consommateurs troquent leur liberté contre du matériel superflu (des bébelles comme on dit au Québec). Ils enrichissent ainsi les entreprises, ou plutôt leurs actionnnaires. Au final, il y a les pauvres d’un côté qui surconsomment et les riches de l’autre qui profitent de cette surconsommation en s’en mettant plein les poches.
Selon moi, l’épargne est la meilleure avenue vers la richesse (et la liberté).
Bravo pour vos résolutions. Bon parcours vers la liberté!
Wow je viens de regarder la vidéo de RAD sur youtube et franchement c’est très inspirant…d’habitude les jeunes retraités qu’on nous présente ont économisé une fraction de revenus énormes (dans les 6 chiffres) et donc si on considère qu’une personne seule à besoin de 28 000$ par an pour vivre à Montréal (Selon le revenu viable 2020 de l’IRIS), bah c’est facile rendu là.
Personnellement je n’ai aucune chance de me rendre là : jai 28 ans et j’ai récemment terminé des études dans un domaine instable et très compétitif (la kinésiologie) pour lequel mon enthousiasme s’est étiolé suite à un parcours académique particulièrement pénible. Bien que mes dépenses annuelles soient très faibles (moins de 20 000), mon revenu est inférieur à celui que je gagnais en restauration avant d’aller à l’université…difficile de ne pas être amère. Votre histoire me donne espoir d’éventuellement tirer mon épingle du jeu!
Salut Laetitia,
L’entrevue avec RAD était pourtant la pire de ma vie. J’étais malade comme un chien. Certes, tant mieux si ça t’as permis de découvrir mon blogue.
Pour quelqu’un qui vit sur un budget de 20k$ par an, l’indépendance fiancière se chiffre à 500k$ (selon la règle de 4%). C’est pas si mal considérant que c’est le prix d’une maison (moyenne) en banlieue.
Le meilleur conseil que je pourrais te donner est de ne pas penser à la retraite. Suis tes passions! Tu es jeune et tu es frugale. Tu pourrais te bâtir un mode de vie hallucinant, tout en générant un revenu de 20k$ par année. Tu as la vie devant toi, ne fait pas l’erreur de poursuivre une carrière qui ne répond pas à tes attentes juste pour empiler l’argent (ou pour justifier tes études).
Au plaisir de rester en contact! Bon courage!
Bonjour,
J’adore ton blogue. Les articles sont intéressants et drôles 🙂 Je me reconnais beaucoup. Je n’ai jamais eu de dettes ou presque et j’ai toujours aimé économiser et voir l’argent s’accumuler. Avec le confinement, je dépense vraiment pas beaucoup. J’entends des personnes de mon entourage qui disent en profiter pour acheter avec le panier bleu et acheter des gugusses d’été, car ils ont plus d’argent que d’habitude (pour ceux qui ont encore leur emploi…) et je me dis que moi, je suis bien contente de l’investir 😛
Bonjour Framboise bleue,
Bienvenue dans la communauté!
La vente de piscine connait actuellement une croissance fulgurante. C’est quand même paradoxal en temps de crise économique. L’argent nous brûle les mains! Je pense que tout le monde a hâte au déconfinement pour pouvoir consommer (voire surconsommer) comme avant. Je doute fort qu’on tire une leçon de cette crise.
Au plaisir de lire vos prochains commentaires!
Bonjour! J’ai 29 ans et je suis pauvre. Je n’ai pas bu une seule goutte d’alcool pendant 4 ans, je n’ai pas pris l’avion une seule fois pendant 10 ans, je n’ai pas de voiture (ni même de permis!), je n’ai pas eu un seul ami pendant 4 ans, je porte des vêtements mous même qu’en ce moment je porte mon uniforme d’école secondaire avec lequel je suis allée travailler (que je garderai également durant la nuit pour éviter le lavage). Je travaille payée par mon cher gouvernement québécois (réseau de la santé), de 8h30 le matin jusqu’à 21h. Je ne prend pas de pause. Je mange une fois par jour, le soir (à 22h15 considérant le trajet en transport en commun), normalement deux oeufs ou encore, le tier d’une boîte de croquettes de poulet sans sauce. Parfois, je me gâte, et achète un gâteau d’épicerie à 4$ ; mais il a augmenté de prix dans la dernière année car il était auparavant 2.99$. D’ailleurs, ne pouvant plus me le permettre puisque mon salaire n’a pas augmenté selon une corrélation suffisante avec le coût de la vie (ce dit gâteau étant la vie), je ne l’achèterai malheureusement plus. Ce commentaire peut paraître bizarre à vos yeux, mais toutes ces informations sont 100% véridiques. Entre le prix du loyer, de l’électricité et mon salaire médiocre malgré mes 4.5 ans d’université (bac + maîtrise), je ne comprend pas comment mettre suffisant d’argent de côté pour prendre ma retraite dans 10 ans. Veuillez noter que je ne paye pas de téléphone cellulaire (je suis encore sous le forfait familial de ma mère…….) et je suis plus privilégiée que la plupart des québécois puisque je n’ai pas eu à payer mes études. Expliquez-moi s’il-vous-plaît comment prendre ma retraite afin que je puisse sortir du coronavirus au plus vite tout en mettant du pain sur la table (ou dans mon cas, des croquettes).
Bonjour Tiffany,
Votre vie n’a aucun sens. Je ne comprends pas où va votre argent?
Bonsoir.
Je suis curieux. J’aimerais savoir. Lorsque vous dites avoir touché un salaire annuel d’environ 55 000$ durant votre carrière. Est-ce le montant brut ou net ?
Merci 🙂
Bonjour A.Faucher,
Mon salaire moyen est brut (avant impôt).
Merci!
Wow.
Tout qu’un exploit. Bravo. Je termine mon livre « L’effet boule de neige » de Buffet et j’enchaîne avec le votre.
Merci beaucoup A.Faucher! Bonne lecture!
Bonjour,
J’ai reçu pour mon anniversaire votre livre. Je l’ai dévoré en deux jours. Ce que je retiens de votre livre, c’est la simplicité avec laquelle vous nous avez expliqué votre aventure, sans avoir un ton moralisateur.
Bien joué !
Merci beaucoup Dominique!
Je n’ai pas l’intention de devenir le gourou d’une secte moralisatrice (les religions le font déjà très bien). Par mon livre, j’espère que les lecteurs sauront tracer leur propre chemin vers la liberté. Mon histoire en est une parmi tant d’autres.
Bonne route!
Vous connaissez le livre « Les vraies richesses » de Jean Giono ?
1 citation:
« On a dû te dire qu’il fallait réussir dans la vie. Moi je te dis qu’il faut vivre, et c’est la plus grande réussite du monde.
On t’a dit avec ce que tu sais tu gagneras de l’argent. Moi je te dis avec ce que tu sais tu gagneras des joies. C’est beaucoup mieux.
Tout le monde se rue sur l’argent. Il n’y a plus de place au tas des batailleurs. De temps en temps l’un d’eux sort de la mêlée, blême, titubant, en sentant déjà le cadavre, le regard pareil à la froide clarté de la lune; les mains pleines d’or, mais n’ayant plus force et qualité pour vivre… et la vie le rejette.
Du côté des joies, nul ne se presse. Elles sont libres dans le monde seules à mener leur jeu féerique sur l’asphodèle et le serpolet des clairières solitaires. »
C’est bien, non ?
Bonjour Michel,
Merci pour ce partage! C’est très poétique.
Dans le même sens, j’adore cette citation de John Lennon:
« Quand j’étais petit, ma mère m’a dit que le bonheur était la clé de la vie. A l’école, quand on m’a demandé d’écrire ce que je voulais être plus tard, j’ai répondu « heureux ». Ils m’ont dit que je n’avais pas compris la question, je leur ai répondu qu’ils n’avaient pas compris la vie. »
Au plaisir!
Bonjour, j’aimerais savoir quel est le forfait télé le plus économique?
Bonjour Sylvie,
Le meilleur forfait est de ne pas avoir de forfait. 😉 C’est mon cas. J’ai des antennes de lapin et ça me suffit. L’internet et la bilbio comblent tous mes besoins de divertissement.
Sinon, je pense qu’un abonnement à Netflix partagé par plusieurs utilisateurs est l’option la plus courante chez les frugalistes.
Monsieur Jean-Sébastien Pilotte,
Je vous envoie ce message dans le cadre de mon travail de fin d’étude. En effet, j’épluche depuis maintenant plus d’un an plusieurs livres et sites web qui pourraient m’en apprendre plus sur le frugalisme. Durant mes recherches, votre nom est ressorti bon nombre de fois dans les moteurs de recherche ainsi que dans les interviews que j’ai visionné. C’est pourquoi j’aurais aimé savoir s’il était possible d’avoir un entretien Skype ou Messenger avec vous afin que je vous pose des questions par rapport à votre mode de vie.
Je vous remercie pour l’attention que vous avez porté à ma requête.
Julien Louon
Salut Julien,
Il me fera plaisir de répondre à tes questions. Je te contacte par courriel.
À bientôt!
Bonjour,
J’ai dévoré votre livre en moins de 5 jours. Je suis le mouvement FIRE depuis quelques années déjà et ma conjointe et moi avons débuté depuis peu notre stratégie d’épargner massivement.
Nous aimerions connaître davantage de Québécois qui ont joint le mouvement FIRE. Je crois qu’il est bien de s’entourer de gens qui adoptent la stratégie de la liberté financière hâtive.
Connaissez-vous des groupes Facebook, Thread Reddit, etc. que nous pouvons rejoindre ?
Merci !
Keven St-Pierre
Planificateur financier (et non, je ne travaille pas dans une banque ! lol)
Bonjour Keven,
Féliciations pour le chemin parcouru!
Vous êtes toujours le bienvenue dans cette communauté. Sinon, le groupe Facebook https://www.facebook.com/groups/l.argent.ne.dort.jamais/ est très actif. Aussi, ma section BIBLIO regorge de blogues, forums de discussion et podcast sur la liberté financière. Il y en a trop pour tous les nommer ici.
Je pense que de nombreux lecteurs aimeront discuter avec un planificateur financier, adepte FIRE! 🙂
Merci!
Merci beaucoup ! Je vais rejoindre le groupe ainsi que vos recommandations dans votre bibliographie avec joie !
Keven, en fait, je faisais référence à ma bibliothèque.
Bonne lecture!
Bonjour Jean Sébastien,
je viens de lire votre livre. TRÈS INTÉRESSANT, J’ADORE VOTRE STRATÉGIE. J’aime épargner et investir en exploitant la magie de l’intérêt composite de la bourse.
Mon taux d’épargne mensuel est de 20%. J’essaye de faire mieux. J’investis méthodiquement dans Questrade avec un compte CELI, j’achète des actions de manière indépendante mais je devrais peut-être acheter un ETF à 80% composé de 80% d’actions et de 20% d’obligations.
Comme VGRO, qui est aussi votre favori.
Je peux aussi l’acheter sur Questwealth, n’est-ce pas? Or juste sur Wealthsimple?
Je voudrais vous poser quelques questions plus précises sur ma situation financière. Seulement des conseils, aucune responsabilité, ne vous inquiétez pas! 🙂
Par exemple, j’ai deux REER: un avec TD (Fonds communs de placement) et un avec FTQ ce qui me donne un crédit d’impôt supplémentaire de 30% sur le revenu annuel. J’adore le FTQ et et son rendement annuel moyen de 7%.
Mais j’ai un gros doute: étant donné que chaque mois je divise l’épargne par ces 2 REER, peut-être je fais une error parce que je divise l’argent et donc j’affecte la performance et la croissance de mon capital total?
Et j’ai tellement d’autres questions. Peut-on parler sur Zoom ou Skype? 🙂
Ce serait génial. Votre livre m’a inspiré en me donnant tellement d’enthousiasme.
Mon email est: xxxxxxxxxxx@gmail.com.
J’espère vous lire bientôt.
À bientôt.
James
Bonjour James,
Bravo pour votre niveau de motivation!
Je vous contacte en privé.
À bientôt!
Bonjour Jeune retraite.
Felicitation pour votre parcours vers la retraite. Et merci pour le partage!
J’aimerais avoir plus d’informations sur votre offre de gestion de placement.
Offrez -vous des formations sur le placement/conseils en bourse ?
Merci
Beth
Bonjour Beth,
Merci pour les bons mots!
Je n’ai pas la formation, ni l’expertise pour offrir des conseils sur les placements.
Hardbacon par contre offre des formations en ligne sur Facebook. Voici le lien: https://www.facebook.com/groups/planiferbudgeterinvestir/
Merci, bon succès!
Bonjour Monsieur Pilotte,
Je suis entrain de terminer votre livre et une seule question me reste en tête : toute cette frugalité dont vous pressez la priorité, demeure-t-elle tout le reste de votre vie ou bien est-ce que les épargnes investies se multiplient de façon exponenetielle? Est-ce que vos revenus d’investissements au cours des années se fructifient, s’accumulent ou régressent selon l’humeur des marchés? Êtes-vous obligatoirement restraints dans votre frugalité at vitam eternam? Merci!
Bonjour Jean-Pascal,
Pour moi, la frugalité ne requiert que très peu d’effort à ce stade de ma vie. Mon budget actuel répond à mes besoins. Mon condo est payé, mon auto est payée, j’ai beaucoup trop de vêtements, je vais au resto chaque semaine et j’ai les moyens de voyager 3-4 mois par année. C’est le train de vie qui me rend heureux.
Ceci dit, mon niveau de dépenses a évolué au rythme de mes revenus. À la sortie de l’école, je n’avais pas les moyens d’aller au resto et de voyager autant. Et, je n’avais certainement pas les moyens de m’acheter une bagnole. L’important est de vivre sous ses moyens du moment et d’épargner la différence.
Avec le temps, l’argent travaille et les intérêts composés s’accumulent. Donc, en principe, on peut réduire son niveau de frugalité. Dans mon cas, j’aurai peut-être les moyens de me payer une Porsche à mes 50 ans. Certes, j’ai perdu ce désir il y a longtemps. Peut-être que je voyagerai en première classe par contre. 🙂
Merci pour le commentaire!
Bonjour,
Je lis présentement votre livre. Je n’ai pas grand chose à redire à date, des détails essentiellement sur le soft spot dépenses/travail/retraite. C’est du fine tuning…
Et votre chapitre sur l’investissement est la confirmation de tout ce que j’ai lu et je pense : FNB d’allocation d’actif, durs à battre! Quand Vanguard les a lancés, je me demandais à quoi tout le reste pouvait encore bien servir! (à part payer la Porsche des conseillers financiers!)
Par contre, je viens de lire la première grosse erreur ou, du moins, information incomplète.
À la page 154 de votre livre, vous mentionnez que les sommes placées en REER sont soustraites aux revenus imposables de la même année.
À la page 155, vous écrivez que qqn avec des revenus annuels de 13k$ n’a aucun intérêt à cotiser à un REER parce que son taux d’imposition est nul.
Dans les deux cas, je crois qu’il est nécessaire de préciser qu’une cotisation REER peut être déduite l’année même mais, surtout, plus tard aussi. Dans les deux cas, il serait possible de déduire la cotisation 5 ans plus tard. La personne aux études qui a 13k$ de revenus peut cotiser et attendre d’avoir 130 k$ de revenus pour déduire la cotisation.
C’est une erreur qui est vraiment fréquente de croire que les cotisations REER doivent être déduites immédiatement.
De plus, l’année qui suit les 18 ans, on peut cotiser le 2000$ excédentaire qui est permis, même si on n’a pas de revenus.
Bonjour Daniel,
D’abord, merci de prendre le temps de lire mon livre.
Pour ce qui est des FNB d’allocation d’actifs, comme vous, je pense qu’il s’agit du « game changer » tant attendu. C’est peut-être la fin d’une époque pour plusieurs conseillers financiers.
Enfin, la nuance que vous apportez est en effet importante. Les déductions fiscales peuvent être reportées dans le temps. En toute transparence, je ne connaissais pas cette technicalité (ou j’avais oublié). Je vais essayer de nuancer dans la prochaine édition de mon livre.
J’apprécie sincèrement que vous ayez pris le temps de m’en informer. 🙂
Bonne lecture!
Bonjour,
Je lis votre livre que j’apprécie bien, mais je ne comprends pas votre raisonnement au chapitre 9 sur l’achat va la location d’une habitation.
1er scénario : Achat
Le couple part avec 57k$, 50k$ de mise de fonds et 7k$ de frais de démarrage. Après 10 ans, après avoir vendu leur habitation et payé toutes les dépenses, ils ont 280300$ dans votre scénario.
2e scénario : Location
Le couple part avec le même montant, mais comme il loue, les dépenses sont moindres. Il investie le montant initial et le montant épargné chaque année. Après 10 ans, il a 259200$ dans votre scénario. Les frais de démarrage investit en bourse ne donnerait pas 13800$ après 10 ans. Il faut soustraire les 600$ de frais de démarrage de la location. On a alors plutôt 12600$ après 10 ans avec un rendement annuel de 7%.
Malgré ceci, entre les deux scénarios, il me semble qu’il est mieux d’acheter et d’avoir 21100$ supplémentaire dans nos poches après 10 ans.
Même si on regarde le bénéfice net sur 10 ans, dans le scénario location, il faut soustraire 57000$ que le couple avait déjà au départ et qu’il a investit, ce n’est pas un bénéfice.
Bonjour David,
Merci d’avoir pris le temps de vérifier les données. Voici ma logique:
1er scénario: Achat d’un condo
Le retour sur l’investissement est de 280 300$ après 10 ans. Ce montant inclut la mise de fonds initiale de 57k$. Toutefois, en retirant tous les frais encourus durant la même période (soit 260 100$), on obtient un bénéfice net de 20 200$. Donc, la mise de départ a permis au couple de se loger pendant une décennie gratuitement ET lui a permis de faire un profit de 20 200$.
2e scénario: Location d’un appart
Le retour sur l’investissement est moindre (259 200$) dans ce scénario, mais les frais sont aussi beaucoup moindre (147 900$). Donc, le bénéfice net sur 10 ans est plus élevé (111 300$). Tout comme dans le scénario de l’achat, la mise de fonds de départ de 57k$ est incluse dans ce montant. Somme toute, cette mise de fonds aura permis au couple de se loger gratuitement ET de réaliser un profit de 111 300$. Donc, le couple aura 91 100$ de plus dans ses poches que s’il avait acheté un condo.
J’espère que ça clarifie mon exemple!
Pour ce qui est des frais de démarrage, vous avez bien raison, j’aurais dû déduire 600$ dans le scénario de location. Merci beaucoup de m’en avoir informé!
Bonjour,
Merci de m’avoir répondu. Là où mon raisonnement diffère est que je considère le remboursement du capital de mon hypothèque comme de l’épargne. De l’épargne forcée, moins flexible qu’un investissement en bourse, mais tout de même de l’épargne. C’est d’ailleurs pour cela que les gouvernements considèrent les intérêts de l’hypothèque d’une propriété à revenus comme une dépense, mais pas le remboursement du capital.
Dans le premier scénario, le remboursement du capital est d’environ 100 000$ sur 10 ans. C’est pour cela que de mon point de vue, le bénéfice net du 1er scénario est plutôt d’environ 120 000$, ce qui rend les 2 scénarios plus comparable.
Bonjour,
Je suis d’accord avec David que les deux scénarios sont davantage semblables. Dans le scénario de location d’un appart, la différence entre louer ou acheter, dont la différence de frais annuels, est investie et résulte en un montant de 259 200$ obtenu après 10 ans. Je crois que pour faire une comparaison adéquate avec le scénario d’achat, il faut comparer avec le montant de 280 300$ qui reste dans les poches des acheteurs après 10 ans après avoir vendu leur condo, et non pas avec ce montant duquel seraient soustraits les frais sur 10 ans (pour donner ce qui est appelé un bénéfice net sur 10 ans), étant donné que les sommes non dépensées dans le cas où le couple louerait au lieu d’acheter sont déjà investies dans le scénario de location.
En somme, en soustrayant le total des frais sur 10 ans dans le scénario d’achat, je crois que ca reviendrait à considérer deux fois dans le calcul le fait qu’il est plus cher annuellement d’acheter. La comparaison adéquate doit se faire je crois directement entre les montants de 280 300$ (achat) et 259 200$ (location) se retrouvant dans les poches du couple après 10 ans, rendant le scénario d’achat un peu plus avantageux que la location dans ce cas. La différence entre le total des frais sur 10 ans ne devrait servir je crois qu’au calcul du montant qui peut être investi dans le scénario de location. Évidemment, si les hypothèses de base concernant par exemple l’augmentation annuelle de la valeur du condo changeaient, cela changerait les résultats de la comparaison.
Salut Simon,
Voici mon raisonnement…
Pour le scénario d’achat:
Le bénéfice net (20 200$) = Le prix de vente (518 100$) – Le solde hypothécaire restant (208 000$) – La commission du courtier (29 800$) – Les frais totaux sur 10 ans (260 100$)
Pour le scénario de location:
Le bénéfice net (111 300$) = Le retour sur l’épargne dégagée (259 200$) – Les frais totaux sur 10 ans (147 900$)
En somme, les frais récurrents sont plus élevés et le rendement sur l’investissement est plus faible dans le cas de l’achat. Ainsi, la location est avantageuse financièrement par 91 100$.
Est-ce que ça répond à ta question?
Bonjour Jean-Sébastien,
Je suis arrivé à la même conclusion que les lecteurs David et Simon sur ce fil de discussion. Votre raisonnement comporte une erreur de logique importante. Selon les paramètres des scénarios que vous avez définis vous-même dans le livre, l’achat du condo devrait ressortir plus avantageux que la location d’environ 20k$, et non en désavantage de 90k$. L’erreur consiste à soustraire les contributions des propriétaires à leur capital immobilier (condo) tout en négligeant à faire de même avec les contributions nettes des locataires à leur capital financier (fond d’investissement). Dans votre calcul, le montant investit en bourse semble plutôt tomber du ciel alors qu’en réalité il doit être déboursé par les locataires pour être placé.
Le problème c’est que votre calcul ne compare pas des pommes avec des pommes et voici pourquoi. Désolé pour la longueur, mais ça vaut une bonne explication. Votre scénario suppose que tout ce que les locataires épargnent en dépensant moins que les propriétaires pour leur logement est investit dans des placements boursiers, n’est-ce pas? Les deux ménages ont alors des sorties d’argent parfaitement équivalentes pendant 10 ans. Les propriétaires dépensent pour payer un actif qui est à la fois un logement et un véhicule d’investissement. Les locataires eux utilisent le même montant, mais pour payer un logement moins cher et investir la différence dans un autre type d’actif, soit un fond d’investissement. Ils ont donc des déboursés identiques et habitent des logements comparables. Il faut donc soustraire ces contributions, au même types que l’on soustrait les paiements d’hypothèque. Une autre façon d’arriver à la même réponse est de ne pas soustraire quoi que ce soit. Comme les sorties d’argent et les bénéfices reçus sont égaux entre les scénarios, on doit pouvoir comparer la valeur nette des deux actifs à la fin de la période.
En fait votre tableau contient déjà la bonne réponse, juste à la mauvaise ligne. Après 10 ans, les locataires se retrouvent avec 259k$ dans leurs poches (valeur du fond) et les propriétaires 280k$ (prix de vente du condo net de l’hypothèque et frais du courtier). Les deux ménages ont habité des logements comparables et dépensé exactement les mêmes montants chaque année. Ils ont juste alloué ces montants de façon différente entre logement et investissement (immobilier pour les proprios, financier pour les locataires). Les propriétaires sont donc 20k$ plus riche, pas 90k$ plus pauvre. Grosse différence, non?
L’intuition derrière ce résultat c’est que 1) Pour que les scénarios soient comparables, l’argent épargné par la location DOIT être à son tour déboursé et investit en bourse, et constitue alors une dépense en capital qui n’est plus disponible pour le couple, et 2) Ce placement boursier croît plus rapidement que la valeur de la maison (7% v. 4%), mais sans bénéficier de l’effet de levier que procure une hypothèque sur plus de 80% de la valeur de la maison, mais à un taux inférieur à sa croissance. Les frais récurrents plus élevés viennent gruger une partie de cet avantage mais pas complètement.
Beaucoup de gens que je connais ont trouvé cet exemple pourtant erroné très puissant et ont modifié leur propre stratégie d’investissement en conséquence. Il me semble que l’erreur est assez sérieuse pour publier un erratum, non? Ravi de vous donner plus d’explications de vive voix si c’est utile.
Avec tout le respect,
Bonjour Marc,
Merci beaucoup d’avoir pris le temps de me présenter les faits. J’apprécie!
Vous avez raison. Mon calcul est erroné. Mea culpa.
Lorsqu’un lecteur m’a fait part de cette inexactitude, il y a quelques mois, j’ai immédiatement modifié le calcul présenté dans mon livre. La plus récente édition devrait être corrigée (je pense qu’elle est sur les tablettes présentement). Aussi, j’en ai fait l’annonce sur les réseaux sociaux. Puis, j’ai écrit un article qui présente ma nouvelle analyse (Louer ou acheter une propriété? Je revois mon calcul…).
Certes, ma conclusion reste sensiblement la même. Il est généralement avantageux de louer une propriété à Montréal. Sur 30 ans, la location est l’option financièrement avantageuse durant 25 ans. Lors des premières années, le propriétaire d’une demeure paie beaucoup d’intérêt sur le prêt hypothécaire, donc la location est avantageuse. Ensuite, vers la 10e année, l’effet de levier se fait sentir et l’option d’achat devient légèrement supérieure. Après, les coûts récurrents relatifs à une propriété et le meilleur rendement de la bourse vs. l’immo creuse l’écart en faveur de la location.
Ceci dit, chaque situation est unique. À chacun de faire sa propre analyse. C’est pour cette raison que j’ai créée un outil de comparaison Excel (Louer ou acheter une propriété?.
Encore une fois, merci pour la rétroaction. Au plaisir!
Bonjour,
Tout d’abords félicitation pour l’ensemble de l’œuvre! Je vous lis avidement depuis un certain temps en silence, voici donc mon premier commentaire (et possiblement mon dernier). Il faut absolument poursuivre cette mission d’éducation des québécois en matière de finance que vous avez entrepris, peut être sans le vouloir (vous et un certain Pierre-Yves McSween). Le système scolaire actuel laisse aux parents la tâche d’éduquer leurs enfants sur les finances et la gestion de l’argent et ceci ne fait aucun sens, puisque la vaste majorité des parents sont dépourvus de connaissances adéquates dans ce domaine. Par ailleurs, est-ce que la prochaine étape ne serait pas de monter un projet pour présenter au Ministère de l’Éducation afin d’inclure quelques cours de finances de base dès la fin du primaire ou au minimum le secondaire? Il me semble que l’enrichissement des Québécois passe par l’éducation.
J’ai commencé mon parcours vers la liberté financière voilà 20 ans, sans ne savoir rien du mouvement FIRE, de la rat race et en considérant que j’étais marginal, différent et seul au monde avec mes convictions. J’ai donc appris sur le tas et en silence, l’argent étant un sujet tabou au Québec et jusqu’à un certain point, la richesse une honte. J’ai évidemment subi les railleries d’usage, même de certains membres de ma famille, bref, histoire similaire à plusieurs des adeptes du mouvement FIRE. Certaines personnes sont tout simplement trop fermées d’esprit et apprécies l’attitude ‘’du pauvre petit peuple’’, victimes de circonstances dont tout le monde est responsable (sauf eux-mêmes).
La lecture des articles sur ton blog et les commentaires de tes disciples et autres blogueurs sur le sujet me motive énormément à continuer. Je vais aussi acheter ton livre et en faire profiter mes enfants lorsqu’ils auront vieilli.
J’apprécie votre humilité et comme vous dites, à chacun sa route.
SVP, continuer votre bon ‘’travail’’
Bonjour Le penseur,
Depuis 2018, il y a un nouveau cours d’éducation financière au secondaire (http://www.education.gouv.qc.ca/fileadmin/site_web/documents/education/jeunes/pfeq/PFEQ_education-financiere_2018.PDF). Je pense d’ailleurs que P-Y McSween a participé à la création du programme. C’est un pas dans la bonne direction.
Bravo pour vos bonnes habitudes de consommation! Il faut en être fier! Croyez-moi, une fois que vous aurez atteint votre objectif, les commentaires négatifs ne seront qu’un souvenir lointain et rigolo.
Je souhaite que ceci ne sera pas votre dernier commentaire. On veut connaître la suite de votre histoire! 😉
Bonjour,
Suite à la lecture de votre livre, je me suis mis dans la peau d’un lecteur pour qui les notions et idées présentées sont une première approche au mouvement FIRE et à l’indépendance financière. Donc ce lecteur ferme le livre, plein de bonnes motivations. Le lendemain matin, il analyse sa situation financière et après quelques heures, il repousse le projet, parce qu’il n’a pas les outils nécessaires pour faciliter sa tâche et il ne sait pas par où commencer…
Je vous suggère donc une addition à votre blog. Une nouvelle section avec des outils Excel gratuit à télécharger. Par exemple, il pourrait y avoir quelques modèles de budget, des modèles de suivi des portefeuilles boursiers, des modèles de planification de retraite, des calculateurs d’hypothèques et d’analyse de rentabilité immobilière… Je suis sûr que si vous feriez un appel à tous auprès de la communauté FIRE, vous recevriez un bon nombre de modèles que les gens utilisent avec succès. Il me ferait personnellement plaisir de partager mes fichiers gratuitement, le but étant d’aider le plus de personnes possibles à atteindre l’indépendance financière, ou du moins à améliorer leur situation financière.
En reprenant l’exemple du premier paragraphe, le lecteur termine votre livre rempli de bonnes intentions. Le lendemain, il consulte votre blog et trouve une multitude d’articles sur le sujet, une communauté florissante et en plus il retrouve des outils éprouvés lui permettant de commencer immédiatement son parcours vers la liberté.
Bonjour Le penseur,
Merci d’avoir pris le temps de lire mon livre! Et, merci pour l’excellente suggestion.
Sur ma page Mon plan pour la retraite, je partage mon modèle de budget ainsi que ma feuille de calcul de l’avoir net. Ce sont les deux outils que j’utilise. Pour le reste, selon moi, le meilleur outil (québécois) est planifretraite.
Certes, je pourrais créer une page d’outils. Je vais y réfléchir…
Merci, au plaisir!
Bonjour J.S.,
Je n’ai pas lu ton livre. Désolé.
Cependant, je parcours souvent ton site web. Il m’inspire. Bien que j’ai commencé mon propre périple vers la liberté financière bien avant que la communauté FIRE n’existe. Je suis un grand adepte de la notion de frugalité et, surtout de l’épargne dans le but d’augmenter la qualité de vie future et même présente.
Je me dois de te rendre un hommage particulier, car c’est ton site qui m’a permis de réaliser que j’avais les moyens de prendre une retraite bien méritée. Je me refusais quand même de prendre cette retraite pour de simples raisons idéologiques.
La covid a tout changé et je pense que ta conjointe pourra me comprendre mieux que quiconque, j’ai enfin décidé de prendre une pause et de réfléchir à mon avenir. J’ignore si ce sera une retraite, un changement de carrière ou une diminution de mon rythme de travail.
Un grand merci pour tout le travail accompli. Si je peux aider, fais-moi signe.
Merci Affranchi pour ce témoignage touchant!
Je me suis moi-même inspiré des blogues américains il y a 5 ans. J’imagine que c’est une forme de « payer au suivant ».
L’objectif derrière mon blogue, mon livre, mes entrevues est de promouvoir l’idée qu’on peut avoir le choix. La plupart d’entre nous avons la capacité d’accumuler un coussin financier nous permettant de faire un changement de carrière, de démarrrer une entreprise ou d’arrêter de travailler avant l’épuisement professionnel.
Bonne réflexion! Mes meilleurs voeux de bonheur et de liberté pour la nouvelle année!
Bonjour,¸
J’ai dévoré littéralement votre livre en 24 hrs. J’ai bien aimé vos stratégie et ceci m’aidera à peaufiner la mienne. Mon mari et moi planifions notre liberté dans 10-12 ans. La fameuse règle de 4%, je ne la connaissais pas et une belle révélation pour ma planification. J’ai apprécié les derniers chapitre, car effectivement, nous sommes programmés pour le fameux 9-5 et aussi comment gérer toute cette liberté soudaine. Merci et j’espère bien une suite.
Merci infiniment Elizabeth!
Ça me fait plaisir!
Une fois qu’on a un but concret et qu’on le désire ardemment, tout le reste devient plus facile. Il faut juste être patient.
Aussi, comme vous dites, la liberté financière, ce n’est pas que financier. Il faut développer ses passions en parallèle et se décourvir soi-même avant d’abandonner le 9 à 5. Dans mon cas, la transition a pris plusieurs mois. Certes, une fois qu’on prend le rythme, la vie est belle et les journées ne sont jamais assez longues.
Bonne route vers la liberté!
SVP, installer un certificat SSL sur le site pour faire disparaitre l’avertissement de site non sécurisé.
Bonjour Lui,
Bien noté. Je m’en occupe.
Merci!
Allô J.S.,
Tant qu’à prendre des suggestions d’améliorations, voici une idée pour ton site. Que penses-tu d’ajouter un « Chat room ».
Cela serait un substitut aux rencontres d’avant la COVID-19!
Au plaisir.
Merci Affranchi pour la suggestion!
C’est une bonne idée. Je vais y réfléchir…
Bravo pour votre livre. Vous écrivez très bien, c’est très fluide, ça se dévore.
Je vais partager avec mes enfants 17 et 18 ans, pour qu’ils commencent à penser à leur retraite!
Merci infiniment MB!
J’espère que vos enfants auront le courage de le lire. Dans mon cas, quand j’avais 17 ans, les finances étaient un sujet sans intérêt, le dernier de mes soucis. 😉
Salutations!
Bonjour,
Est-ce que tu as un code de référence qu’on peu utiliser dans Wealthsimple pour profiter de la promotion 10 000 $ gérés gratuitement pendant 12 mois ? Je me suis inscrite hier et j’ai oublié de passer par ton lien mais je vois qu’il y a un endroit où je peux entre le code pour en profiter.
Merci!
Bonjour Vanessa,
Voici mon code personnel: BDAPPQ
Merci énormément!
Bonjour J-S ! Pareil pour moi mais pour l’application Wealthsimple Trade (et non avec Wealthsimple Invest) Envoie-moi ton code si tu en as un. Merci pour les excellents articles !
Bonjour Dany!
En tant que partenaire WS, vous devez vous enregistrer sur ma page de référencement pour obtenir la prime: Wealthsimple Trade
Merci beaucoup!
Bonjour Jean-Sébastien,
Est-ce que tu offres des séances de coaching individuelles ?
Sinon as-tu des références de personnes à approcher ?
Qui aussi utilise WealthSimple et qui pourrait me guider dans différents aspects de la plateforme.
Salut Mathieu!
Je n’ai plus la capacité de faire du coaching, j’ai été inondé de demandes depuis le début de l’année. 😉
Par contre, l’approche passive est plus simple que jamais. Il suffit d’ouvrir un compte de courtage (ex. Wealthsimple Trade qui est gratuite), puis, d’acheter un seul titre, un portefeuille tout-en-un. C’est la nouvelle stratégie que je favorise.
Voici mon article sur ce sujet: Les nouveaux FNB dont votre banquier ne vous parlera jamais
Bon succès!
Bonjour Monsieur,
Votre livre m’a sérieusement ouvert les yeux. Bien que j’aurai le privilège de bénéficier d’une retraite d’enseignant, ma situation économique était en pagaille. Depuis la lecture de votre livre en juillet, j’ai réglé toutes mes dettes! Et j’ai un plan clair d’avenir. Je suis à la retraite dans 10 ans, et j’étais insouciant. J’entrevois maintenant très bien les choses. Je suis devenu un véritable minimaliste!
Merci Matthew Samuel Matthews!
Quand on a un objectif de vie concret, l’épargne n’est pas un sacrifice, ça devient même relativement facile.
Bravo pour votre plan et vos bonnes habitudes.
Je vous souhaite de faire bonne route vers la liberté!
Bonjour Jean-Sébastien,
En faisant des recherches sur des informations sur les finances personnelles, je suis tombé par pur hasard sur votre blog et ça était un réel plaisir… Pas évident de trouver autant d’informations en un seul endroit!
Je voudrais ouvrir un compte WEALTHSIMPLE pour investir mon épargne via un FNB mais je suis vraiment novice en la matière, ma question est :
Dois-je ouvrir un CELI chez une banque (exemple bnc) puis ouvrir un compte sur WEALHSIMPLE?
ou Tout peut se faire sur wealthsimple, soit CELI et compte compte wealthsimple à la même place?
ÇA serait vraiment utile pour moi, si vous expliquiez ce bout : Comment les FNB, CELI et WEALTHSIMPLE sont imbriqués?
Merci pour ce travail de vulgarisation et de partage d’expérience!!
Bonjour idir,
Bienvenue dans la communauté!
Vous pouvez ouvrir des comptes REER, CELI et REEE directement sur la plateforme de Wealthsimple. Cependant, sachez que le REEE (régime enregistré d’épargne-études) n’est pas encore éligible à toutes les subventions gouvernementales. Je ne recommande donc pas d’ouvrir un REEE sur WS.
Voici comment ça fonctionne:
1- Vous ouvrez votre compte sur Wealthsimple. Vous devrez choisir entre le robot-conseiller (Wealthsimple Invest) qui choisit les FNB pour vous OU la plateforme de courtage (Wealthsimple Trade) qui vous permet de choisir vous-même vos placements.
2- Vous transférez des fonds dans votre nouveau compte. Il suffit de connecter votre compte bancaire à WS. La procédure est bien expliquée sur la plateforme.
3- Si vous avez choisi l’option robot-conseiller (Wealthsimple Invest), un conseiller vous contactera pour valider votre profil d’investisseur et démarrer le robot.
4- Si vous avez choisi l’option courtage (Wealthsimple Trade), vous pourrez transiger les titres de votre choix. Voici mon article sur comment choisir le bon FNB: Les nouveaux FNB dont votre banquier ne vous parlera jamais
Bon succès!
Bonjour Jean-Sébastien,
Merci beaucoup pour votre réponse instructive.
J’ai une question concernant la possibilité d’ouvrir deux comptes; L’un robot-conseiller et l’autre pour le courtage. Est-ce possible d’avoir ces comptes à la fois ou non?
En fait, je voudrais bénéficier des avantages du robot-conseiller en y investissant le gros de mon épargne mais je voudrais, également, expérimenter le courtage en y investissant le reste.
Cordialement.
Bonjour Ydir,
Oui, c’est possible. C’est d’ailleurs mon cas.
J’aime bien mettre différents produits financiers en compétition pour ensuite investir davantage dans le gagnant.
Soit dit en passant, voici mon dernier article sur le sujet: Les nouveaux FNB dont votre banquier ne vous parlera jamais
Bon succès!
Bonjour Jean-Sébastien,
Merci pour tes réponses.
J’ai deux questions une au sujet de wealthsimple et l’autre concernant les cryptomonnaies
– Si j’ai bien compris, je peux ouvrir deux comptes wealthsimple, l’un pour boursicoter et le deuxième
FNB
– Qu’en est-il des cryptomonnaies? Peut on les acheter directement ou il faut passer par un intermédiaire
comme la banque ou une plateforme?
Merci beaucoup
Bonjour ydir,
Wealthsimple offre 2 options pour investir:
1- Wealthsimple Invest est un robot-conseiller. L’utilisateur complète un formulaire et le robot détermine un portefeuille de placements optimal (7-8 FNB) pour lui. Tout est automatisé. Vous n’avez rien à faire. L’avantage est que vous pouvez établir un prélèvement automatique sur votre compte bancaire et laisser le robot faire son travail de gestion et de rééquilibrage. Les frais totaux sont d’environ 0.75% par an. Voici un article sur le sujet: Mon conseiller financier est un robot
2- Wealthsimple Trade est une plateforme de courtage en ligne. Il s’agit simplement d’un outil pour transiger des titres boursiers vous-même. Vous devez donc choisir les titres à acheter et les gérer de façon autonome. Les transactions sont gratuites, mais vous devrez payer les frais de gestion associés aux FNB, généralement 0.15% à 0.25% par année. Voici un article sur le sujet: Les nouveaux FNB dont votre banquier ne vous parlera jamais
Pour ce qui est des cryptomonnaies, Wealthsimple offre désormais la possibilité d’investir dans Bitcoin et/ou Ethereum directement sur sa plateforme (Wealthsimple Trade). https://www.wealthsimple.com/en-ca/product/crypto/
Bon succès!
Bonjour,
Je suis en train de lire votre livre. J’ai une question par rapport à la comparaison qui est faite entre louer et acheter un condo entre les pages 118 et 122. Je ne suis pas certain, mais je me demande s’il n’y a pas un problème dans l’analyse qui est effectuée. Est-il possible de vous contacter à une adresse courriel pour en discuter et pas nécessairement à travers le présent outil de commentaires?
Merci
Salut Simon,
J’aimerais bien en discuter.
Je te contacte en privé…
Bonjour,
Que pensez-vous des obligations a taux progressif d’Épargnes Placements Québec? S’agit-il d’un bon placement?
Bonjour November,
Il s’agit d’un véhicule de placement TRÈS conservateur offrant un faible rendement. Mon compte d’épargne me donne un meilleur rendement (1.5%).
Une autre question. Que pensez-vous de la plateforme Disnat pour le courtage en ligne?
November,
Je n’ai jamais utilisé Disnat. Certes, d’après mon expérience avec BMO, HSBC et CIBC, les plateformes des grandes banques sont toutes similaires. Les frais varient entre 6$ et 10$ et les fonctionnalités sont comparables.
Personnellement, je prône l’utilisation des plateformes web sans frais (Wealthsimple Trade).
Bonjour le jeune retraité je suis un presque jeune retraité de 53ans qui aime ton site et ton livre ?
J ai juste une petite difficulté à m inscrire sur wealthsimple ,as tu un lien vers l aide à la clientèle .
Merci bonne journée
Merci beaucoup Mario!
Voici comment joindre Wealthsimple par courriel ou via le téléphone: https://www.wealthsimple.com/fr-ca/contact/
Bonne journée!
Bonjour ! Je vous remercie pour votre initiative, le blog est pleins de bons conseils très utiles ! J’ai hâte de parcourir votre livre que je viens de me procurer également. J’ai ouvert un compte Wealthsimple, mais j’ai pas pensé au partenariat. Auriez-vous la possibilité de me communiquer votre code de référencement ? Je le renseignerai dans mon espace « récompenses ». Merci !
Merci bcp Marc!
Malheureusement, une fois inscrit à Wealthsimple, il est trop tard pour entrer mon code de référencement.
Vous pouvez envoyer un courriel à support@wealthsimple.com en leur demandant d’appliquer le code: jeuneretraite, si le coeur vous en dit.
Un grand merci! Bon succès avec vos placements!
Bonjour,
Merci beaucoup pour votre travail. Sur Wealthsimple, je me demandais comment je peux transférer mes actions du celi au compte personnel. Ça dit que ça prend une application, mais peut-on le faire avec un PC?
Bonjour November,
Plusieurs fonctionnalités ont été ajouté dernièrement à la version Desktop de Wealthsimple. Il est désormais possible de faire des transactions sur un PC.
Or, j’ai seulement un compte sur WS Trade (un compte non enregistré), alors il m’est impossible de voir comment transférer d’un compte vers un autre. Ça devrait être sous l’onglet « Déplacer des fonds » (source).
Si non, je vous invite à contacter le service à la clientèle: https://www.wealthsimple.com/fr-ca/contact/
Bon succès!
Bonjour, j’aimerais savoir si vous avez déjà abordé la possibilité de réussir à prendre une retraite précoce lorsqu’une seule personne d’un couple (dans une famille) vit selon les principes du FIRE? Est-ce possible? Si oui, auriez-vous des conseils différents à donner que ceux offerts aux couples faisant le FIRE ensemble? Merci
Bonjour Philomène,
Ce n’est pas évident! Si un partenaire épargne pendant que l’autre dépense, ce n’est pas gagné d’avance. Avec des enfants et/ou un compte bancaire conjoint, les efforts de l’un sont effacés par le laxisme de l’autre.
Peut-être faudrait-il trouver un moyen de diviser les dépenses également en deux? Puis, il faudrait que les épargnes réalisées par le frugaliste du couple lui reviennent (en sans nom personnel). Quand le fonds de liberté de ce dernier (la fourmi) va commencé à croître de façon exponentielle, le cigale va bien se réveiller.
Je ne pense pas qu’on devrait essayer de convertir son/sa conjoint(e) au frugalisme. Il ne faut pas brusquer les choses. Plutôt, je prône de prêcher par l’exemple. Quand vous aurez 10k$, 20k$, 30k$ en coussin financier et que vous mesurerez cet argent en terme de temps (6 mois, 1 an, 2 ans de liberté), votre partenaire comprendra la puissance de l’épargne. Il ne voudra pas être le seul à bosser dans 20 ans. 😉
Bonne chance!
Salut,
J’aime bien ton livre, mais c’est surtout ton site web qui m’impressionne de par tes articles mais aussi de la qualité, et du respect, des commentaires. Je ne me rappelle pas de la dernière fois ou j’ai passé un site Internet au peigne fin comme celui de jeuneretraite.ca . Je sais que tu dois passer plusieurs heures par semaine à en faire la gestion et ca fait toute la différence.
Merci beaucoup
Merci beaucoup Super Sly! C’est très gentil!
Je le fais par passion, alors je ne compte pas les heures. 🙂
Aussi, j’ai des lecteurs exceptionnels. J’ai énormément de plaisir à lire tous les commentaires.
Au plaisir de rester en contact!
Je trouve votre approche fort intéressante. Réduire dans nos vies le nombre de « faux » besoins (on n’a pas nécessairement besoin d’une voiture… et si on en a besoin, ça n’a pas à être une grosse patante trop chère qui consomme trop d’essence, etc.) me paraît une première étape essentielle. Et cet effort de réduction, qui devient souvent un nouveau mode de vie, est un chemin pavé de découvertes (de soi et des autres, du matériel et de l’immatériel), intéressantes. Vous en faites une bonne démonstration. Votre façon très systématique d’arriver à plus de liberté m’interpelle aussi. Vous avez mathématiquement raison.
Cela dit, je trouve que votre discours/méthode reste résolument « individualiste ». Pour qu’une personne puisse, en ce moment, prendre sa retraite « jeune », il faut rouler dans un système qui ne permet pas à tous les individus de prendre leur retraite quand ils sont « jeunes ». Vous faites la promotion d’une belle idée : se sentir riches quand on possède moins. Or, si votre réflexion allait aussi dans le sens d’une meilleure répartition des richesses, elle me semblerait plus complète. Pourquoi ne pas vendre aussi l’idée de se sentir riches quand les richesses sont mieux partagées? Ces deux avenues (individualiste et collectiviste) ne me semblent pas si incompatibles que ça.
Merci Jean pour cet excellent commentaire!
Vous avez un bon point!
Je pourrais vanter les mérites d’une société plus juste et plus équitable (d’ailleurs je l’ai fait dans certains articles). Or, je préfère mettre mon énergie sur une « victoire » plus réaliste. Essayer de changer le système économique est, à mes yeux, utopique. Je laisse ce combat à d’autres. Selon moi, il est possible pour la vaste majorité des Québécois d’acquérir plus de liberté (et plus de bien-être) en navigant à travers les failles du système capitaliste. Je préfère donner des astuces qui peuvent changer une vie à court terme. Ce sera mon humble contribution.
Au plaisir!
Bonjour Jean-Sébastien,
je me nomme José, J’ai 51ans dans quelques jours et j’aurais beaucoup aimer m’entretenir avec toi.
Je quitte mon emploi de 24ans le 31juillet et j’ai mon fond de pension a transférer et aussi un montant
forfaitaire a placer.
J’aurais aimé quelques conseils et idée, si tu as le temps bien entendu.
J’ai acheté ton livre, je n’ai juste pas pris le temps de le lire encore,
merci et a bientôt j’espère.
Bonjour José,
Félicitations pour votre retraite précoce!
Je vous contacte en privé. Je ne peux cependant pas vous conseiller puisque je ne suis pas un expert.
Profitez bien de votre nouvelle vie!
Merci pour votre site, c’est très intéressant et utile.
J’ai des questions par rapport au décaissement. Avez-vous de bonnes resources pour en apprendre plus? Des adresses de fiscalistes qui comprennent FIRE?
Merci!
Merci Jas!
J’explique ma stratégie de décaissement dans mon livre (La retraite à 40 ans). Il est disponible à la biblio. J’envisage aussi publier un article sur ce blogue au courant de l’année.
Voici un fiscaliste qui comprend très bien la philosophie FIRE: Charles Hunter-Villeneuve
Au plaisir!
Merci!
Bonjour Jeune Retraité,
J’ai lu tout ton blog et ton livre que j’ai reçu en cadeau. J’ai adoré ça m’a motivé à se poser des bonnes questions. Comme ai-je besoin 12 fusils de paintball ?? La réponse est non, car je joue au paintball. Cependant c’est ma passion. J’ai tendance à acheter des trucs car j’ai des émotions comme tout le monde.
Toujours se poser des questions si on a besoin des objets. J’avais tendance à acheter des livres au lieu de les louer à la bibliothèque.
Tu m’as influencé à propos des placements, en ce moment j’ai des placements fnb et les portefeuilles ordinaires. Cependant quand je pourrai j’irai avec Wealthsimple avec ton code bien sûr. À vrai dire je connaissais rien de ça, et là je m’y connais un peu plus, si je gagne par mal chance un gros montant à la loterie je vais gérer mon argent comme il faut 😀 .
Aussi ton livre est plus poussé que liberté 45 de Mcsween, car tu parles de ton vécu. Tu es un des seuls qui montre son visage et son nom pour moi tu as plus de crédibilité.
Pour réduire l’impôt as-tu fait des dons à des osbl ? Dons politiques ? Ou seulement tu as investi dans ton reer céli etc ?
Dons à des obsl est 15 % fédéral et 20 % au Québec de crédit d’impôt pour les premiers 200 $. En dépassant les 200 $ à infini de don le fédéral est 29 % ou 33 % et 25,75 % pour le Québec. Source : page 22 sur 23
https://sencanada.ca/content/sen/committee/421/CSSB/Briefs/CSSB_FinancesCanada_f.pdf
Dons politiques au fédéral, au Québec ce fut aboli en 2013. Jusqu’à 400 $ de dons politiques fédéral c’est 75 % de crédit d’impôt dont si tu fais 400 $ de façon optimale c’est 300 $ de crédit d’impôt. Source : https://cffp.recherche.usherbrooke.ca/outils-ressources/guide-mesures-fiscales/credit-impot-contributions-politiques/
Pour les parties provinciaux (au Québec) , il n’y a pas de crédit d’impôt. Source : https://www.electionsquebec.qc.ca/francais/provincial/financement-et-depenses-electorales/contributions.php Par contre en Ontario et au Nouveau-Brunswick et je ne sais pas pour les autres provinces s’ils ont des crédits d’impôt.
Par contre il y a les partis politiques municipaux (Québec) pour 50 $ de contribution tu peux avoir 42,50 $ de crédit. Source : https://www.actionmontreal.ca/faire-un-don/
Le retour d’impôt des reer environ 35-36 % source : https://www.finance-investissement.com/zone-experts_/martin-dupras/le-retour-dimpots-provenant-du-reer/
Pourquoi je sais tout ça car je fais mes impôts tout seul.
Y a-t-il des coûts imprévus dans l’année ? Par contre moi j’ai eu des problèmes de santé et ça m’a coûté cher donc c’est une grosse imprévue dans ma vie. Avoir la santé c’est important. Je paye une assurance-accident au cas où.
Pour augmenter mes revenus je réponds à des sondages chez Léo Marketing et c’est plus généreux dans les firmes de sondage pour le payement et c’est québécois. Voici le lien https://www.legeropinion.com?AffCode=BRXN1S
J’ai parlé à un de mes amis qui trouve ça très intéressant. D’ailleurs il lit ton blogue. J’en ai parlé à un autre de mes amis et il trouvait ça que savait pas de bon sens, mais il est en train de lire le livre qui appartient à son frère. Cependant il le lit, il n’y adhère pas au mouvement fire, car il veut plus vivre comme tout le monde. J’ai prêté mon livre à mon ami, il est en train de lire, il aime ça cependant je ne crois pas qui est prêt à vivre comme toi.
C’est sûr en lisant tes articles c’est hors de l’ordinaire, mais tout le monde veut être heureux. Je veux plus atteindre une certaine liberté financière et ensuite travailler de temps en temps qui me semble plus juste pour moi.
Merci l’abominable homme blanc des neiges!
Je n’ai pas fait de dons dernièrement (depuis la retraite, je donne mon temps plutôt que mon argent), mais merci de partager toute cette info. Je suis certain que ça intéressera plusieurs lecteurs.
Soit dit en passant, j’ai 5 paires de chaussures de soccer. Pour moi, c’est important. Le foot est une de mes passions et j’aime être bien équipé. Être frugaliste ne signifie pas se serrer la ceinture tout le temps, ça signifie prendre les décisions qui maximise son bien-être (à long terme). Certaines dépenses m’apportent du plaisir.
Ma blonde participe également au sondage Léo à l’occasion. Si tous les frugalistes commencent à participer, on va fausser les résultats des sondages. 😆
Merci de partager mon livre avec tes proches. Bon été!
merci pour ta réponse
est-ce tu as déjà eu des gros imprévus qui ont retardés ta retraite ?
l’abominable homme blanc des neiges,
J’ai vécu la crise financière le 2008. Tout ce que je possédais était dans le marché boursier (100% de mes avoirs) et mes titres ont plantés de 50% en quelques semaines. Je dirais que c’est un « gros imprévu »! 😀
Dans la vie, il y a toujours des imprévus. C’est pour cette raison que l’exécution est plus importante que la stratégie. Il faut continuellement s’adapter et se démerder. Il y a des moments de découragement, mais à long terme, les choses finissent par se placer.
merci pour ses explications donc toujours s’adapter pour avoir atteindre les objectifs à long terme.
Salut Jean Sebastien.
je viens finir votre livre que j’ai dévoré en une seul journée. (tout un samedi dans un hamak bien investi)
J’ai adoré!
Je me suis tellement reconnu sur tellement de point.
Je suis content de voir que mon plan de retraité précose n’est pas completement fou comme
plein de gens le dissent. Avec votre livre, j’ai eut quelques réponses et quelques chiffres a des questions que je me posais et je suis encore plus impatient que jamais ,car mon plan de retraite se réalisera l’an prochain et je sais maintenant qu’il tiens la route parfaitement! j’aurais a se moment la 34 ou 35 ans. =)
Merci Beaucoup pour l’inspiration et les préciseuses info.
Pascal
Merci beaucoup Pascal!
L’indépendance financière à 35 ans… c’est vraiment extraordinaire. Bravo!
Je te souhaite de bien profiter de ta liberté. Au plaisir de rester en contact!
Bien sur! J’en serais très heureux aussi.
Bonjour Jeune Retraité!
Ton blog m’inspire et j’ai décidé de me lancer pour en créer un aussi.
J’espère que ça ne te dérangera pas trop si je te cite. C’est juste une toute petite référence mais si c’est dérangeant alors je l’enlève.
https://ifpourdevrai.ca/2021/09/10/a-propos-de-ce-blog/
Merci!
Salut IFpourdevrai,
Désolé du délai de réponse, j’étais en camping…
Bravo pour ton blogue! Bienvenue dans notre petite communauté de blogueurs.
Tu peux me citer tant que tu veux, ça me fait plaisir. J’irai lire ton blogue et je l’ajouter à ma biblio dès que j’ai une meilleure connexion internet.
Au plaisir de rester en contact!
Bonjour JS
J’ai tout de suite pensé à ton blog en lisant cet excellent pamphlet;)
https://institutduquebec.ca/wp-content/uploads/2021/09/202109-IDQ-Noel-Deconsommation.pdf
Auteur: Eric Noel – Sept 2021
Merci beaucoup Chantal!
C’est SUPER intéressant! Je viens de le lire en diagonal, mais je vais l’imprimer et le relire en détail. C’est vraiment fascinant.
Merci sincèrement pour le partage. Au plaisir!
Bonjour
Je suis en train de lire votre et il y a un détail important dans la règle du 3-4% et qui n’est pas mentionné… vous ne tenez pas compte de l’impôt à payer sur les revenus d’intérêt
Dans votre livre : 30 000$ dépenses x 25 = 750 000$
La réalité = 750 000$ x 4% = 30 000$ – 25% d’impôts (approx) = 22 500$ net… cela change grandement cette règle
Certe il y a le CELI qui permet de sauver se l’impôt sur les intérêts gagnés mais le plafond est bien en dessous des 750 000$
Mon but ici n’est pas de vous ‘planter’ mais simplement d’ajouter un détail important à cette règle
Bonjour François,
Bon point!
Si le budget annuel d’un couple est de 30k$, chacun des conjoints peut déclarer un revenu de 15k$ chaque année sans payer d’impôt. Le budget moyen des frugalistes (en tout cas des blogueurs) est d’environ 30-40k$, donc les impôts n’ont pas vraiment d’impact. Par contre, ceux qui vivent plus « large » devront considérer les impôts.
C’est pour cette raison que la réduction des dépenses est mon cheval de bataille. Tout le monde cherche à augmenter ses revenus, alors que l’optimisation budgétaire est le nerf de la guerre, selon moi. Sans mentionner, les bienfaits pour l’environnement.
Merci pour ce premier commentaire! Bonne lecture!
Bonjour Jean Sebastien,
Je viens de finir de lire votre livre. Mes meilleurs voeux pour 2022. Je tiens à te féliciter pour ce brillant ouvrage. Certes, je commence tard lié aux circonstances de la vie, mais je compte être independant à 55 ans, je me suis donné 10 ans. Je viens de lire l’article sur les FNB , mais j’ai toutefois l’impression que Horizon offre le meilleur rendement parmi tous les autres FNB ?
S’il etait possible de te contacter in box , ça m’aurait fait plaisir.
Bonjour Abdoulaye,
Merci d’avoir pris le temps de lire mon livre. J’apprécie sincèrement!
Le rendement de Horizon est légèrement supérieur aux autres FNB tout-en-un. Cependant, sa structure est un peu plus exotique. Il ne verse pas de dividendes, tous les gains sont réflétés dans la valeur du titre. Je simplifie… reste que les FNB Horizon sont un peu hors norme.
Voici les détails: https://canadiancouchpotato.com/2021/02/26/inside-the-horizons-one-ticket-etfs/
Je suis joignable ici. Au plaisir!
J’ai les larmes aux yeux, le ventre serré, les frissons aux bras. Tout ce que vous dites me rejoins. Je suis fan de liberté. Et je réalise que je le suis pas réellement. Prise a entretenir ma maison, ma clôture, ma piscine etc. Votre vision est mienne, mais j’ai été prise au piège de la vie, sans trop me poser de questions. Ceci est un très très bel éveil ?
Merci Nancy!
Désolé du délai de réponse, j’étais en voyage et en « sevrage numérique ». 🙂
Il n’est pas trop tard pour effectuer des changements à ta vie. D’après l’autre commentaire que tu m’as laissé, je pense que tu es en bonne posture financière. Tu es jeune (34 ans), tu n’as pas de dettes de consommation, tu épargnes 10% de tes revenus, en plus de ton hypothèque qui est également une forme d’épargne forcée. Bravo pour tes bonnes habitudes!
Comme je l’explique dans mon livre, tu pourrais peut-être poursuivre ta réflexion en faisant le point dans tes finances. Quel est ton budget annuel? Quel est ton actif net? Je pense que c’est un bon point de départ.
Ensuite, tu pourrais déterminer ton objectif de vie. Quelle est la vision de ta vie de rêve? Travailler moins? Changer d’occupation? Voyager? Ceci te permettra de déterminer le montant dont tu as besoin pour être libre?
Puis, une fois que tu as le point de départ et le point d’arrivée, tout le reste se fait naturellement, sans trop de sacrifices.
Bonne route vers la liberté!
Bonjour Jeune retraité,
je vous suit depuis déjà quelques années, notre vision est la même, sans être frugale, mon conjoint et moi sommes adepte de la simplicité volontaire, nous gagnons de bons revenus (+ de 100k chacun), avons 1 seule voiture usagé payé, 1 maison payé, et nos loisirs sont principalement le plein air, cuisiner, rénover par nous même et recycler ce que nous avons. Nous sommes heureux avec peu. je me suis seulement réveillé plus tard que vous, et j’aspire (ais) prendre ma retraite à 55 ans (j’en ai 46). J’utilise vos outils et mon plan me semble réaliste. Je suis travailleur autonome donc ma stratégie est un mix entre l’investissement immobilier (1 maison, 1 immeuble à revenu et 1 chalet à revenu) et des actions (qui chutent sans arrêt présentement). Nous vivons bien en dessous de nos moyens et arrivons à placer en REER-CELI 15%-20% et payer nos actifs. Je me demande toutefois si je ne devrais pas changer ma stratégie étant donné la situation planétaire actuelle (guerre-pandémie) . J’ai perdue preque 15% depuis janvier, et ca continue de tomber…dois-je arrêter d’investir le temps que le tout se replace? J’ai l’impression de jetter mon argent par les fenêtres. Je sais qu’il faut être patient avec le temps, mais l’avenir me semble très gris. Votre avis svp?
Bonjour Julie,
Bravo pour tes bonnes habitudes financières! Ta stratégie de diversification bourse-immobilier prend tout son sens actuellement. La bourse est en chute libre depuis le début de l’année. Les titres technos fondent à vue d’oeil. J’ai perdu des dizaines de milliers de dollars en gain potentiel. C’est très stressant! Je suis pessimiste pour les prochains mois, on parle beaucoup de récession, alors la tendance à la baisse risque de se poursuivre.
Je comprends ton impression, tes épargnes disparaissent à mesure que tu les places en bourse. C’est comme si cet argent n’existait plus. Certes, tu possèdes ces titres et si la tendance des 100 dernières années se maintient, ils vont remonter.
Je n’ai pas le droit de te conseiller, par contre, selon mon profil (tolérant à l’incertitude, investisseur passif, avec une perspective à long terme), c’est un bon temps pour investir en bourse. En achetant en prériode de crise, je réduis le coût moyen payer pour mes actions. La bourse va certainement continuer de dégringoler, mais à un moment imprévisible il y aura un rebond (les plus gros gains se produisent généralement à ce moment-là).
Ceci dit, si la situation actuelle t’empêche de dormir, peut-être investir dans tes biens immobiliers durant la « tempête ». Et, si tu décides de continuer à investir en bourse, assrure-moi que ton portefeuille soit très bien diversifié (région géographique, secteurs d’activités, etc.) pour minimiser la volatilité.
Bon succès!
Bonjour Julie,
Je suis un jeune retraité de 52 ans; n’étant pas un spécialiste dans le domaine de la finance, je souhaite simplement partager mon point de vue sur cette question. J’ai passé au travers de 3 crises boursières importantes depuis que j’investis en bourse, sans compter le Krach boursier de 1987, dont je me souviens, mais j’étais trop jeune pour investir en bourse à cette époque.
La première crise est l’éclatement de la bulle technologique de 2000, la seconde est la crise financière de 2008 et la troisième fut une crise éclair juste avant de prendre ma retraite soit la crise de la COVID. Il y a eu d’autres petits soubresauts entre ces crises.
Durant les trois crises boursières, je travaillais. Donc, j’avais un revenu qui me permettait de ne pas remettre en question mes convictions sur les actions. Pourtant selon les économistes de l’époque, chacune de ces crises était différente des autres et chaque fois, on nous rappelait le spectre du krach de 1929. J’ai toujours cru au marché boursier sur le long terme. D’ailleurs, je pense toujours à ce que disait Warren Buffet, un grand investisseur, sinon le plus grand. Il disait que la bourse est le seul magasin où les gens refusent d’acheter lors des soldes. Pensez-y! Cependant, comme je n’ai plus de revenus stables, cette fois-ci, pour moi, c’est réellement différent. Ce sera ma première crise boursière depuis ma retraite.
Comme vous, je ne suis pas en mesure de savoir si tel titre est meilleur que tel autre. C’est pourquoi je crois en la diversification géographique et sectorielle. Si une entreprise peut faire faillite, j’ose croire que le marché dans son ensemble ne fera pas faillite. Il y a aussi une diversification selon les classes d’actifs. Il existe des FNB (fonds négociés en bourse) qui permettent une grande diversification pour des gens comme moi qui n’ont pas beaucoup d’argent.
De plus, l’immobilier pourrait aussi être malmené par la hausse des taux d’intérêt. La différence est qu’on ne met pas en vente un bien immobilier constamment comme c’est le cas pour les titres en bourse qui sont continuellement mis en vente par les investisseurs du monde entier. Ceci explique pourquoi les gens ont l’impression que le marché immobilier ne fluctue pas autant. Souvenez-vous qu’en 2008 aux É.-U. les prix des maisons avaient fortement chuté comme personne n’aurait jamais osé le croire. Pourtant, que je sache, aujourd’hui les prix de l’immobilier aux É.-U. se sont remis de cet épisode de notre histoire financier.
Une chute de 15% ce n’est rien en comparaison de la forte hausse qu’ont connue les marchés boursiers depuis la COVID. Au moment d’écrire cette réflexion, je faisais encore des profits par rapport au plus haut d’avant la crise de la COVID de 2020.
Cela dit, voici ma réflexion sur le sujet. Je suis incapable de prédire le haut (moment où il serait bon de vendre) ainsi que le bas (moment où il serait bon d’acheter). Imaginez que je décide de vendre, car je suis retraité et j’ai peur que la bourse puisse chuter encore plus que maintenant. J’ai déjà perdu 13% de mon capital, par rapport à son plus haut de décembre 2021, au moment d’écrire ce texte. Deux scénarios s’offrent à moi:
j’ai tort et le marché remonte, je perds;
j’ai raison et le marché baisse encore. Je ne sais pas quand réinvestir! Si je réinvestis lors de la remontée, quand saurais-je que la remontée est durable? Je pourrais attendre que la bourse remonte jusqu’à mon point de sortie, qu’y ai-je gagné? Durant ce temps, je mets mon capital dans quoi? Je perds les dividendes!
Je conclus qu’il est mieux de rester investi en ce qui me concerne.
Je n’ai pas d’immeuble à revenu, mais si j’en avais un; sachant qu’un immeuble à revenu pourrait perdre de la valeur avec la hausse des taux d’intérêt, serait-il sage de vendre l’immeuble pour le racheter plus bas? La question se pose puisque c’est un investissement au même titre que les actions. Quelle serait votre réponse à cette question?
Affranchi
Bonjour Jean-Sébastien ,
J’espère que vous allez bien ?. Je lis depuis quelques temps vos articles. Je vous en remercie : ils arrivent à une période de ma vie où je questionne mon mode de vie , la gestion de mes finances personnelles et m’ouvre pour être à l’écoute de ce qu’il peut exister d’autres. J’apprécie votre style authentique lorsque vous partagez vos expériences et connaissances.
Cependant, je vous partage avec tout mon respect ??, que même si je m’enrichis de vos points de vue qui me poussent à la réflexion, j’éprouve un certain malaise lorsque vous abordez certaines comparaisons avec d’autres pays.
Je me trompe peut-être, mais j’ai parfois la perception que dans vos articles , sortir du Canada , c’est forcément rencontrer ´ la pauvreté’. Il est mentionné le gain à la ´ loterie ovarienne ´ , des comparaisons entre les niveaux de salaires etc .. C’est votre blog alors vous écrivez ce que vous pensez ,mais permettez-moi de vous partager mon point de vue :
Vous savez , je suis d’origine africaine et je vis au Québec . Ce n’était pas un choix , mais plutôt le hasard qui m’a amené ici dans le début vingtaine. À l’époque , j’accompagnais juste ma très chère Mère qui voulait suivre une formation de 2 ans ici pour sa carrière et qui après a obtenu une promotion une fois rentrée au pays .
Avec les années, je me suis fondue dans ce nouvel environnement, intégrant deux modes de vie , celui du Québec et celui de l’Afrique. J’ai pris de l’un et de l’autre ce qui me permettrait de me construire une vie à mon image.
Nous n’avons jamais été pauvres dans ma famille , et étions tous éduqués, tous de niveaux universitaires . Nous avons voyagé, vécu dans la paix , je n’ai jamais connu de guerre ou de conflits , ni manqué d’amour ou de nourriture.
Je pense qu’il est normal d’être fier de là où nous sommes né , comme vous par exemple qui êtes fier d’être québécois , c’est tout en votre honneur. Quand j’étais chez moi, Je me souviens que j’aimais regarder les matchs de soccer , chacun brandissait le drapeau de son pays avec fierté, c’est beau à voir .
Un jour , j’aurais peut -être des enfants ici au Québec ou ailleurs dans le monde qui sait .. mais cela me rendrait sûrement triste qu’il puissent se dire que le Canada est le meilleur endroit au monde et qu’ils puissent plus ou moins dénigrer les autres pays .
Je pense que dans chaque pays , il y a du bon, il y a du moins bon . Donc ici, comme ailleurs . On en prends, on en laisse .☺️
Pourquoi je vous mentionne tout cela? Parce que moi aussi ces dernières années j’ai beaucoup été axée sur la performance à tout point de vue.. je voulais réussir à tout prix.. satisfaire mon ego personnel et surtout pour que mes parents, qui ont choisis de rester au pays et qui vivaient très bien , soient toujours fiers de moi.
Puis récemment lorsque mon Père est décédé , tout à pris un autre sens .. la richesse a pris un autre sens … si parfois je lis dans ces articles qu’il faut tel nombre de mois ou d’heures à un travailleur de x pays pour obtenir le même revenu qu’un québécois… je me demande si c’est vraiment cela la richesse .. ou si cela définit qu’on est dans le meilleur pays au monde …
(Je suis d’accord avec vous quand vous mentionnez que cela ne dépend pas nécessairement du PIB et que vous prônez le bonheur , la liberté etc ?)
J’ajouterais simplement que suite à ce décès.. ma perception de la richesse est devenue liée entre autres , à ce qu’il me restait de mon Père , et je me suis rendue compte que je n’avais pas à en faire autant pour qu’il soit fier de moi … il l’était déjà et l’avait toujours été .. il m’a légué entre autre : mon éducation, le respect : envoi moi-même, envers autrui , envers les personnes âgées, envers ma famille, le sens du travail, le sens des responsabilités, .la spiritualité, le goût d’être en santé, le sens du don et du partage avec ceux qui en avaient moins que nous , le goût de partager des connaissances avec les autres ( il était enseignant)..
Bref , je me suis rendue compte que même si ironiquement lorsque je rentre dans mon pays (dit émergent) pour les vacances , je suis considérée comme celle qui reviens d’un pays ( dit riche) et que lorsque je suis au Québec , je suis noire provenant d’un pays comme l’écrivez , soit disant ´pauvre’, au fond … je ne me sens pas plus riche parce que je suis ici ou pas plus pauvre quand je suis là-bas …ce qui m’enrichis ce sont les valeurs ( telles que celles décrites plus haut ) avec lesquelles je me crée mon style de vie , qui ne disparaîtront jamais ..celles que j’embrasse , celles que je laisse de côté dépendamment de si cela me fait ou non …
Enfin .. tout cela ne changera sûrement rien à la teneur de vos articles .. mais disons que c’est comme si nous avions pris un café ensemble et que je vous partageais mon ressenti lors d’un bel échange ☺️.
Je vous souhaite une belle journée, et vous remercie encore de votre blogue qui m’apporte de belles réflexions sur ma façon de vivre ma vie .
Andréa
Bonjour Andréa,
Quel magnifique témoignage!
Je vous remercie d’ajouter un peu de nuance à mes propos. Après réflexion, je suis entièrement d’accord avec vous. J’essaierai d’être plus sensible à cette réalité à l’avenir.
Dans mon livre, l’intention était surtout de faire prendre conscience aux Québécois de la chance qu’ils ont sur le plan financier. Les filets sociaux (assurance-emploi, invalidité, PCU, etc.), les outils d’épargne (REER, CELI, REEE) et les prestations aux familles (CPE, allocations familiales, crédits d’impôt, etc.) nous place dans une classe à part à l’échelle mondiale. Seulement une poignée de pays dans le monde offrent de tels avantages financiers.
Par ailleurs, je suis d’accord, la vraie richesse n’est pas monétaire. À ce niveau, les Canadiens ont des croutes à manger… À voir les ventes d’anti-dépresseurs au pays, nous n’avons pas le leçons à donner. Les maisons « trophée » et les belles bagnoles n’ajoutent pas grand chose au bien-être.
Je vous souhaite la richesse, la vraie. 🙂
Au plaisir de rester en contact!
Salut Jean-Sébastien,
Ça serait super si on pouvait discuter de nos bons vieux souvenirs de la «Boutique la course à pieds». Ce fut des années, à mon sens, très motivantes. J’ai beaucoup appris grâce à Georges (même si ça n’a pas toujours été évident). Je recherche des stratégies gagnantes. Je consolide durant la présente baisse brutale du marché boursier. Les cyclistes roulent contre les vents forts. Les nageurs nagent à contre-courant. Principes qui m’aident à passer au travers de cette turbulence économique globale.
Au plaisir!
Bonjour Denis,
Je pense que vous me prenez pour quelqu’un d’autre…
Ça me fera quand même plaisir de discuter avec vous! 🙂
Bonjour,
J’ai publié ma question sur le Forum Actif – Communauté Liberté Financière mais je n’ai pas de réponse (ce qui est rare! Maxime répond toujours rapidement :))
Voici donc : mon prêt hypothécaire s’échelonne sur un autre 20 ans mais je prévois cesser de travailler d’ici 7 à 10 ans. Les prêteurs accepteront-ils de me prêter si je n’ai pas d’employeur? Ou devrais-je plutôt tâcher de rembourser mon hypothèque avant ma retraite? Savez-vous?
PourquoiPas,
Je ne suis pas certain à 100%, mais je pense que le prêt est basé sur votre capacité de le rembourser et non sur le fait que vous ayez un emploi. Certains retraités ont une hypothèque après tout.
Allo Jeune retraité,
Il serait intéressant d’écrire au sujet des hypothèques à taux variable paiement fixe qui emmène des investisseurs comme moi à reporter leurs retraites car 100% des paiements sont maintenant dédiés aux intérêts…. Maudit taux directeur qui monte en flèche, quelle mauvaise stratégie j’ai fait je me dis.
Julie,
Historiquement, le taux variable a été avantageux à long terme. Vous avez vraiment eu une bad luck. En toute transparence, je n’ai aucune idée de ce que 2023 nous réserve. C’est une boîte à surprise!
Je nous souhaite que l’inflation se calme et les banques centrales aussi.
J’essaierai d’adresser le sujet quand j’aurai un peu plus d’info à partager ou quand il y aura de nouveaux développements. Bon courage!
Bonjour Jeune Retraité,
Je te félicite pour ce site que j’ai découvert dernièrement. Certains de mes clients m’ont parlé de ton site et je trouve l’idée et le contenu très intéressant. J’ai particulièrement aimé l’article récent à propos des banquiers.
Comme plusieurs de tes lecteurs, j’ai fait un changement important dans ma carrière en 2019 après 30 ans dans le domaine des régimes de retraite et des investissements. J’ai décidé de développer une application web intégrée pour aider les Québécois et Québécoises à planifier leurs finances et leur retraite.
J’ai consulté ta page « Mon plan pour la retraite ». Imagine que tu puisses ajouter une étape « Projeter votre avoir net sur 50 ans ». Cette étape est maintenant possible pour les particuliers. L’application s’appelle ffPro.ca
J’ai pensé que cette application pourrait être utile pour tes lecteurs qui aiment gérer leurs finances eux-mêmes et de suivre régulièrement l’évolution de leur plan de retraite.
Je pense que ce genre d’application répond à un besoin et je serais ravi de savoir ce que tu en penses. J’ai d’ailleurs ajouté au début du mois les fonctionnalités associées au CELIAPP.
Tu peux essayer l’application gratuitement, mais je t’encourage à communiquer avec moi pour en discuter quand tu auras le temps.
Au plaisir,
Jean-Philippe
Bonjour JS,
J’ai remarqué que tu t’es inscrit à l’application ce matin.
Si tu n’as pas reçu le message de confirmation encore c’est qu’il est probablement dans tes courriels indésirables/junk mails. Désolé, cela arrive de temps en temps.
En passant, tu n’as pas besoin d’afficher ce message sur ton site. Je pense simplement que c’est la meilleure façon de te rejoindre.
Jean-Philippe
Félicitations Jean-Philippe pour l’application de grande qualité!
Tu as fait un travail remarquable. Et, il y a certainement une demande dans le marché pour ce type d’outil d’auto-gestion.
Je vais la tester et je te reviens en privé.
Au plaisir d’échanger avec toi!
Merci infiniment JS !
J’ai beaucoup aimé tes suggestions pour améliorer l’expérience des utilisateurs lors du démarrage. Ton expérience en UX (user experience) est d’une grande valeur.
J’ai très hâte de mettre en application tes suggestions !
Jean-Philippe Lemieux,
J’ai super hâte que tu dévoiles la nouvelle version de ton application aux lecteurs. En tout cas, je ferai partie des utilisateurs. 🙂
Bonjour à vous,
Je lis vos articles depuis peu. Celui sur les FNB tout en 1 (ou de répartition d’actifs) me fait vous poser quelques questions. Si bien entendu vous pouvez y répondre. Pcque là, je suis un peu perdue. Et à charge de vous aider moi aussi avec mes compétences si cela se peut.
J’ai été frileuse avec la bourse. Mais pour des raisons fiscales, j’y retourne avec un montant important. Et je suis bien évidemment retraitée!
Je cherche 3 choses:
-du gain en capital et si possible avec zéro versement d’intérêts
-le moins possible de distribution discrétionnaire annuelle faite par le Fonds et le plus possible juste moi qui déclenche quand je le décide du Gain en capital.
-et les frais les moins élevés
BMO succursale m’offre un fonds BMO Portefeuille FNB conservateur Série A et BMO Portefeuille FNB revenue série A. Fonds indiciels. Il y a une distribution forcée d’environ 25 % et de l’intérêt. Comme il y a 60% ou 80% en obligations, (et non 100% en actions), c’est peut-être la raison d’une petite portion obligatoire en intérêt?
Là je regarde les FNB tout en 1 de Van Guard. Je choisis mon risque soit pas beaucoup de tolérance et pas de grand besoin de performance mais plutôt un besoin de réduire mes impôts grâce à du gain en capital. VCIP ou VCNS. Premièrement, si je comprends bien, ce sont des réajustements par le gestionnaire de Van Guard quasi journaliers. Donc plus réactifs qu’un indiciel réajusté genre aux 3 mois? Par un super gestionnaire qui a fait ses preuves. BMO ligne d’action vend les FNB tout en 1 de VG. 9.99$ par transaction + on m’offre 1000$ en cadeau pcque je ramène de la nouvelle argent chez BMO….!!! Me couterait genre un gros 100$ maximum de frais jusqu’à la fin puisque $ dormirais dans le fonds pour possiblement 10 ans.
Il y a un piège? Et suis-je assez aventurière pour placer un bon montant seule sans soutien? Ou peut-être mon conseiller BMO le fait en succursale et les frais sont faibles puisqu’en fait, il le place et on le laisse aller pcque surveillé par le gestionnaire de VG selon mon profil d’investisseur? Il me reste ça à vérifier pcque j’aimerais mieux un soutien en cas de besoin…mais pas payer un gros frais pour pas grand chose!
Les fonds offerts BMO portefeuille par mon conseiller en succursale a un frais de 1.7 dans son Fonds donc non déductible comme honoraires. Et le gars de Nesbitt me charge des honoraires qui eux sont déductibles sur mes impôts. Si je comprends bien, c’est .73 +.44 pour 1.17% + (et c’est l’une de mes questions), le coût des Fonds pour un total de ? % (frais minimum annuel de 3000$)?
Voilà la table est mise. Est ce que j’ai bien compris les avantages du FNB tout en 1?
Quel est le plus avantageux entre un frais de 1.7% dans le fonds vendu en succursale donc non déductible et le frais à déterminer de Nesbitt déductible mais plus élevé (et quand même un plus de services)? Et avez vous une suggestion du meilleur chemin ou un autre chemin que BMO ligne d’action qui me fait faire 1000$, me coute rien d’autre que le .25 du Fonds VG…mais me laisse seule?
Merci à vous.
Bonjour Brigitte,
Si le fonds dans lequel vous investissez est plus conservateur, il contiendra plus d’obligations et, par conséquent, sera plus axé sur les revenus. Vous recevrez ainsi des intérêts.
Êtes-vous certaine de viser la croissance? Vous êtes à la retraite et j’imagine que votre but premier est de financer votre train de vie. En investissant dans des fonds axés sur la croissance, vous ne faites que reporter l’impôt à payer sur les gains en capital à plus tard.
Ma préférence (selon mon profil et ma situation financière) serait d’investir dans un FNB à répartition d’actifs sur BMO ligne d’action. Mais, vos besoins sont différents. Je pense que vous avez besoin d’être encadré dans votre démarche. Vous devriez donc chercher de l’assistance.
Personnellement, j’ai eu de mauvaises expériences en succursale. Voir le reportage de Market place, ça fait peur!
En revanche, Nesbitt Burns offre un bon service. En plus, les honoraires sont déductibles d’impôt. Par contre, on parle ici, de « stock picking ». C’est-à-dire, le gestionnaire construit votre portefeuille avec différentes actions d’entreprise. C’est de la gestion active, il achète et vend des titres dans le but de battre le marché. Un objectif difficilement atteignable.
Je recommande de vous informer sur Placements Idema. Ce gestionnnaire de fonds indépendant offre un portfeuille de FNB axé sur la gestion passive pour environ 1% de frais.
Peu importe l’option choisie, peut-être investir un petit montant pour tester. Vous pourrez ainsi évaluer la qualité du service.
Bonnes recherches!
Bonjour,
J’espère que tout va bien pour vous!
Je vous écris pour savoir s’il est possible de me référer un bon conseiller financier indépendant…
Dans l’objectif de bien planifier ma retraite, j’aurais besoin de quelques conseils.
Alors, j’aimerais pouvoir discuter avec un planificateur/ comptable ou conseiller acceptant d’être rémunéré à un taux horaire.
Merci ☺️
Bonjour Geneviève,
La vie est belle, merci!
Si l’objectif est d’avoir un plan de décaissement pour la retraite, je vous suggère de faire affaires avec un fiscaliste. C’est, à mon humble avis, l’argent le mieux investi. Par exemple, j’ai eu de bons commentaires sur Charles Hunter-Villeneuve.
Si vous voulez plutôt connaître la façon optimale d’investir vos épargnes (ex. quels comptes prioriser) avant la retraite, un planificateur financier pourrait vous assister. Si tel est le cas, revenez-moi, je pourrai essayer de trouver quelqu’un…
Merci pour cette réponse????????
Effectivement, ma question concerne ces deux volets de la retraite. Pour le décaissement, j’ai noté le nom du fiscaliste suggéré????
Pour la façon optimale d’investir, je chercher également une personne qualifiée et indépendante…
Oups je vois pleins de points d’interrogation qui ne « fit » pas dans mon commentaire précédent…
* Émoticones non reconnus par l’appli…
Bonhomme clin d’oeil
Bonjour Geneviève,
J’ai contacté un planificateur financier qui aurait pu potentiellement vous aider, mais il n’est pas en mesure de le faire. Je ne connais malheureusement aucun autre planif indépendant. Désolé!
En passant, je vais essayer de réparer l’affichage des émoticones. Merci!
Bonjour Le Jeune Retratié,
Je suis en train de lire votre livre, une longue serie pour moi concernant les finances personnelles, l’investissement en bourse, la sous-consommation…
J’ai une question: la regle qui consiste a calculer son montant necessaire a la liberte en multipliant par 25 ses depenses annuelles, est ce qu’il faut prendre les depenses annuelles estimees au debut du processus (annee 0) ou bien les depenses annuelles estimees actualisees avec l’inflation a la fin du processus (disons dans 18 ans)?
Le resultat, donc l’objectif a atteindre, est tellement different suivant qu’on prend l’un ou l’autre des montants, que je prefere poser la question ici.
Merci pour vos reponses!
Bonjour Marc,
C’est une exellente question!
Le montant nécessaire est basé sur les dépenses à l’année 0 de la retraite.
Par ailleurs, la règle de 4% est seulement une règle de pouce qui donne une idée générale. Pour avoir une projection plus précise, il vaut mieux utiliser des outils comme ffpro.ca et planifretraite.ca.
Bonne planification!
Bonjour J-S,
Je me demandais si tu avais déjà traité ou souhaitais traiter un jour de la répartition de tes actifs en à la retraite. Il y a plusieurs stratégies, notamment la 3 buckets, la règle des 5 ans ou le bon sens comme dirait PP. Je serais curieux de savoir, comme votre retraite est déjà bien entamée, comment vous avez palié la volatilité des marchés. Initialement, je pensais mettre 2 ans de dépense investis en fond de marchés monétaires et le reste en FNB indiciels, décaisser du FNB si les marchés vont bien et des FMM s’ils sont en correction. Ce n’est peut être pas optimal.
Nous sommes à 4 ans de notre FIRE number et je commence à regarder la stratégie que nous utiliserons. Peut-être rencontrerons nous un planificateur financier indépendant pour ce fine tuning.
Si tu as envie de partager votre expérience, ça serait vraiment intéressant. Tout en respectant ton désire de discrétion sur le dévoilement de tes actifs bien sûr!
P. S. Je suis retourné lire ton article du 2 décembre 2021, 3 ans et demi plus tard c’est agréable de voir que l’on est encore aligné sur les mêmes valeurs et d’autant plus proche du but!
Bonjour Patriste,
Avec la pandémie et toute l’incertitude des marchés, je garde environ l’équivalent de 5 ans de dépenses comme coussin. J’ai acheté des CPG en utilisant la technique de l’escalier. C’est-à-dire, j’ai acheté un CPG 1 an, un CPG 2 ans, un CPG 3 ans, un CPG 4 ans et un CPG 5 ans. Par conséquent, j’ai des liquidités chaque année. Avec la hausse des taux d’intérêt, les CPG deviennent intéressants. À 5-6% d’intérêt, je commence à les aimer (je ne pensais jamais dire ça).
Il y a aussi CASH.TO qui offre une alternative. Ce FNB d’épargne à intérêt élevé permet de générer des liquidités de façon récurrente.
Tout le reste de mon portefeuille est constitué à 100% d’actions. J’investis dans VEQT et XEQT depuis que ces fonds ont fait leur apparition.
Bon sprint final vers la liberté!
Salut J-S,
Merci pour ce partage. Je vois que je n’étais pas trop mal partie dans mes réflexions. En fait, je visais mettre x années dans un FNB comme CASH, il y a plusieurs options peut-être qui les CPG pourraient faire partie de mes options. Il me reste à choisir le nombre d’années à sécuriser.
Je vais faire des projections avec ffpro.ca, pour l’instant je faisais les projections 100% équité.
Au plaisir d’avoir l’occasion de te jaser à nouveau!
Salut Patriste,
Le taux directeur risque de baisser en juin prochain. Les CPG vont donc perdre de l’intérêt graduellement. Je pense que les CASH.TO de ce monde font bien le travail.
Avec le recul, peut-être que le coussin de 5 années de liquidités était un peu excessif dans mon cas. Certes, ça m’a permis de bien dormir la nuit. À toi de voir le coussin qui répond à ta situation financière. ffpro.ca est l’outil que j’aurais aimé avoir il y a 7 ans, au moment de dire « Bye bye boss ».
On jase ici quand tu veux! Bonne planification!
Bonjour,
Étant donné que la carte de crédit HSBC Mastercard WoldElite n’est plus disponible, y-a-t-il une autre suggestion pour nous qui voulons économiser le plus possible sur les voyages???
Merci.
Sylvie Bouchard
Bonjour Sylvie,
À mon humble avis, la meilleure carte de crédit pour voyager est actuellement la Visa Infinite Classe ultime Voyages
Elle offre jusqu’à 75 000 points (environ 700$ en considérant tous les avantages), elle est sans frais la permière année et requiert des achats minimums de 5 000$. L’offre se termine le 3 septembre 2024.
Bonne chasse aux points!
Bonjour,
Je suis novice en la matière, je ne comprends pas ce que mes comptables me disent et/ou m’explique et ça deviens extrêmement $$$ quand je pose des questions trop poussée ou sur l’investissement ou stratégies.
Je paie même entre 15000 et 6000 $ par année selon que je pose ou pas des questions.????????️
Et, j’ai une entreprise en santé.
Je n’ai jamais investi car jamais reussi à trouvé de l’aide fiable, claire et peu coûteuse et surtout qu’on se sentait en confiance.. J’ai payé bcp d’impôts avant de savoir qu’il fallait m’incorporer..aucuns comptable ne m’en a jamais parlé.. Trop cher, tatati tatata…
Jusqu’à je pete un câble et que je m’ouvre à un ami qui est aussi en entreprise et qu’il me propose ses comptables et l’incorporation.
Bref les anciens comptables ont eu raison sur un point, 30 000$ pour m’incorporer et faire le ménage…Et ce n’étais pas si bordélique mon affaire, des erreurs ou oublis des techniciennes surtout…
Bref, tout ça pour demander une chose.
Est ce que vos stratégies peuvent aussi s’appliquer pour une personne comme moi en entreprise, pour commencer à investir pour ma retraite car j’ai 50 ans passée. Je sais y é tard mais vaux mieux tard que jama!
Auriez vous des références afin que je prennent en main les trops de l’entreprise pour les faire fructifier quelque part ?
Car je ne peux compter que sur moi, comme vous dites, il faut économiser et pour ma part ça commence avec les frais comptables….
Bonjour Steph,
L’incorporation est coûteuse, mais va certainement être profitable pour vous à long terme. Une fois à la retraite, vous pourrez décaisser des montants, sous forme de dividendes, et ainsi payer moins d’impôt. Je ne connais par contre pas grand chose à ce sujet.
Chose certaine, vous devriez investir l’argent qui dort. Je n’ai pas le droit de vous conseiller, mais je peux partager ma stratégie d’investissment. Depuis quelques années, j’investis dans les FNB tout-en-un. C’est extrêmement simple, il suffit d’acheter un seul titre pour bâtir un portefeuille complet et diversifié. Je suis très satisfait jusqu’à maintenant.
Voici mon article sur le sujet: Les nouveaux FNB dont votre banquier ne vous parlera jamais
Et, voici un autre article plus récent qui présente ma stratégie d’investissement: Comment investir en bourse et devenir millionnaire?
J’imagine que les mêmes principes s’appliquent pour une compte corpo. Bonne lecture!