Mon plan pour la retraite

Il existe une multitude de chemins vers l’indépendance financière, voici celui qui m’a permis de prendre ma retraite à 39 ans.

Rassurez-vous, je n’ai ni gagné au loto, ni hérité d’une fortune, ni fait un salaire extravagant. La stratégie est simple, accessible et prouvée.

Vous pouvez donc y arriver aussi!

1. Mesurez l’état actuel de vos finances

Mesurez vos finances

Connaissez-vous l’état actuel de vos finances? Quelles sont vos dépenses annuelles? Combien valez-vous? Êtes-vous riche ou pauvre?

Selon mon expérience, au moins 90% des gens ne peuvent pas répondre à ces questions.

Donc, la première étape est de faire le point sur votre situation financière. Il vous faudra ainsi créer un budget et calculer votre avoir net.

Ces deux indicateurs seront utilisés tout au long de votre parcours vers l’indépendance financière, un peu comme un tableau de bord.

1.1  Créez votre budget

Le budget est simplement une liste des revenus et des dépenses. L’objectif est de comprendre où va l’argent. À titre d’exemple, votre budget vous permettra de savoir combien vous dépensez en resto chaque année.

Il existe plusieurs outils pour créer un budget (ex: mint.com), mais je préconise l’utilisation d’un fichier Excel. Vous pouvez télécharger le gabarit suivant et l’utiliser comme point de départ.

Mon budget (fichier Excel)

À l’aide du fichier Excel, vous pouvez maintenant documenter vos revenus et vos dépenses en les groupant par catégorie. Pour ce faire, consultez vos relevés de paie, de cartes de crédit et de comptes bancaires pour un mois donné.

Répétez cet exercice pour quelques mois additionnels. Je recommande de le faire pour au moins trois mois, mais idéalement pour une année entière.

1.2  Déterminez votre avoir net

L’avoir net constitue combien vous « valez » en terme comptable. C’est-à-dire, le montant qui représente vos actifs (investissements) moins vos passifs (dettes).

Comme vous l’avez fait pour le budget, vous devrez créer un fichier Excel. Vous pouvez télécharger le gabarit suivant, puis l’adapter à vos besoins.

Mon avoir net (fichier Excel)

Dans le fichier Excel, il suffit d’additionner tous vos actifs (portion de l’hypothèque payée, vos REER, vos CELI, votre compte d’épargne, votre compte chèque, vos fonds mutuels, etc.) et de soustraire vos passifs (dettes d’études, emprunt pour l’auto, dettes de carte de crédit, etc.).

Le montant obtenu constitue votre avoir net, c’est-à-dire votre fortune personnelle. 😉 Est-ce déprimant ou encourageant? Dans tous les cas, en prenant vos finances en main dès maintenant vous ne pouvez qu’améliorer votre sort.

Êtes-vous curieux de savoir où vous vous situé par rapport à la moyenne? Le tableau ici-bas présente l’avoir net médian des ménages canadiens selon leur groupe d’âge (source).

Âge Avoir net par ménage
35 ans et moins 25 300$
35 à 44 ans 182 500$
45 à 54 ans 378 300$
55 à 64 ans 533 600$
65 ans et plus 460 700$

💡 À LIRE: Êtes-vous plus riche que votre voisin?

2. Calculez le montant nécessaire à la liberté

Définissez le montant pour la retraite

Combien d’argent avez-vous besoin pour atteindre l’indépendance financière? Avez-vous un montant en tête?

Les banquiers, qui utilisent des méthodes de calcul trop génériques, parleront de millions de dollars. Dans mon cas, la liberté financière se situe bien en deça de ce montant.

💡 À LIRE: Pas besoin d’être millionnaire pour être retraité

2.1  Appliquez la règle de 4%

Selon une étude très réputée, menée par trois chercheurs de l’université Trinity, les données historiques démontrent qu’on peut retirer 4% de ses placements boursiers chaque année sans jamais toucher à son capital (source).

Ainsi, un retraité (comme moi) peut vivre uniquement sur l’intérêt généré par ses placements en bourse durant des dizaines d’années. (source).

Cette théorie a été surnommée la règle de 4%.

Selon cette approche, le montant minimum dont vous avez besoin pour atteindre l’indépendance financière et pour prendre votre retraite est de 25 fois vos dépenses annuelles.

Par exemple, un couple qui dépense en moyenne 30 000$ par année aura besoin de 750 000$ pour être libre financièrement.

30 000$ X 25 = 750 000$

En outre, ce calcul ne prend pas en compte l’argent qui pourrait être collecté dans le cadre de rentes, d’héritage ou de pension de vieillesse.

Toutefois, la règle de 4% n’est pas infaillible. Voici un outil qui vous permettra de visualiser le taux de succès de cette règle selon vos propres données.

Calculez le taux de réussite de la règle de 4%

2.2  Appliquez la règle de 3%

Si vous souhaitez être plus conservateur dans vos projections, vous pouvez plutôt utiliser la règle de 3%.

Ainsi, le montant minimum dont vous auriez besoin pour être financièrement indépendant serait de 33 fois le montant de vos dépenses annuelles.

Pour reprendre l’exemple précédent, notre couple aurait besoin de 990 000$ pour pouvoir se retirer l’esprit tranquille.

30 000$ X 33 = 990 000$

Certes, nous sommes toujours sous la frontière psychologique du million!

💡 À LIRE: Comment un couple peut devenir millionnaire en 15 ans?

3. Épargnez de façon intensive

Maximisez votre taux d'épargne

Les commentaires typiques à ce stade-ci sont généralement « Comment vais-je accumuler un tel montant? » et « Combien de temps ça va me prendre? ».

La réponse courte à ces deux questions est la suivante: Si vous partez de zéro aujourd’hui et que vous maintenez un taux d’épargne de 50%, dans 17 ans vous serez libre financièrement (source).

Ainsi, le principal facteur permettant d’atteindre l’indépendance financière est l’épargne. Peu importe votre salaire, ce ratio détermine le nombre d’années avant la retraite.

3.1  Calculez votre taux d’épargne

Le taux d’épargne est calculé en divisant le montant que vous avez épargné sur une année par votre revenu net sur la même période.

Ainsi, quelqu’un qui gagne 40 000$ annuellement après impôt et qui épargne 10 000$, a un taux d’épargne de 25%.

10 000$ / 40 000$ = 25%

Vous pouvez facilement déterminer votre taux d’épargne à même le gabarit Excel de budget que j’ai partagé ici-haut.

Selon Statistique Canada, le taux moyen d’épargne des ménages québécois est un maigre 5% (source). Ce n’est clairement pas suffisant pour s’enrichir!

Pour s’assurer une retraite précoce, il faut pratiquer l’épargne intensive.

3.2  Évaluez le nombre d’années avant la retraite

Vous avez besoin de motivation?

Consultez le tableau qui suit pour connaître le nombre d’années qui vous reste à travailler selon vos déepnses et vos revenus.

Par exemple, si le revenu annuel net de votre ménage est de 75 000$ et que vos dépenses annuelles sont de 35 000$, vous devrez travailler pendant 14.9 années avant d’être libre financièrement.

Le nombre d’années avant votre retraite

Dépenses = Vos dépenses annuelles
legende-revenus = Vos revenus annuels, après impôts
95k$ 62
90k$ 62 51.4
85k$ 62 51.4 41.5
80k$ 62 47.5 41.5 36.7
75k$ 62 47.5 41.5 34.7 31.1
70k$ 62 47.5 39 34.7 31.1 28
65k$ 56 44.3 39 32.8 29.5 26.6 24
60k$ 56 44.3 36.7 31.1 28 25.2 24 21.6
55k$ 56 41.5 34.7 31.1 26.6 24 22.8 20.6 18.5
50k$ 51.4 41.5 32.8 29.5 25.2 22.8 20.6 19.5 17.5 16.6
45k$ 51.4 39 31.1 28 24 21.6 19.5 17.5 16.6 15.7 14
40k$ 47.5 36.7 29.5 25.2 22.8 20.6 18.5 16.6 15.7 14 13.2 12.4
35k$ 47.5 34.7 28 24 20.6 18.5 16.6 14.9 14 13.2 11.7 10.9 10.2
30k$ 44.3 31.1 25.2 21.6 18.5 16.6 14.9 13.2 12.4 11.7 10.9 10.2 9.5 8.8
25k$ 41.5 29.5 22.8 19.5 16.6 14.9 13.2 11.7 10.9 10.2 9.5 8.8 8.1 7.5 6.8
20k$ 25.2 20.6 16.6 14 12.4 10.9 10.2 8.8 8.1 7.5 6.8 6.5 6.2 5.9 5.6
30k$ 35k$ 40k$ 45k$ 50k$ 55k$ 60k$ 65k$ 70k$ 75k$ 80k$ 85k$ 90k$ 95k$ 100k$

Hypothèses: Le retour sur l’investissement est de 5% (source)

Quel est votre taux d’épargne? Il y a de fortes chances qu’il ne soit pas suffisant pour répondre à vos aspirations. Conséquemment, un changement de mode de vie est nécessaire.

3.3  Devenez frugaliste

Qu’est-ce qui vous rend vraiment heureux? Votre café matinal chez Tim Hortons? Le volant chauffant de votre nouvelle voiture?

On sait tous que le bonheur est immatériel. Cependant, il est tellement facile de consommer et notre environnement nous réconforte constamment dans cette action.

De mon côté, j’éprouve du plaisir à nager à contre-courant. Par exemple, réparer un objet ou recycler un vieux meuble me procure beaucoup plus de satisfaction que d’en acheter un nouveau.

Dans le même sens, je questionne toutes les dépenses qui ne sont pas absolument nécessaires ou qui ne contribuent pas à mon bien-être. Avec le temps, le frugalisme est devenu un état d’esprit, une seconde nature pour moi.

Essayez-le par vous-même. Analysez attentivement toutes les dépenses dans votre budget. Est-ce qu’elles sont toutes justifiées? Certainement pas.

Il est probablement temps de faire un grand ménage dans vos finances personnelles!

3.4  Faites la guerre aux frais récurrents

Les frais récurrents sont extrêmement sournois. Ils sont conçus pour passer sous le radar. On se dit « C’est seulement 10$ par mois, c’est rien ».

En réalité, la dépense de 10$/mois, sur 10 ans, représente 3 000$ de votre capital ou presque 11 jours de travail à un salaire moyen (source).

Ainsi, il est venu le temps de questionner toutes les petites dépenses qui trainent dans votre budget.

Par exemple, avez-vous vraiment besoin de payer 40$-60$ par mois pour avoir la télé câblée? À mon avis, il y a tellement de publicités, de placement de produits, de messages convergents à la télé qu’on devrait nous payer pour la regarder.

Alternativement, vous pouvez emprunter gratuitement des séries télé et des films à la plupart des bibliothèques municipales. Aussi, presque tout le contenu est disponible en ligne gratuitement.

Autre exemple, êtes-vous de ceux qui paient 50$-80$ par mois pour avoir accès à internet sur un téléphone?

Vous avez déjà un accès internet à la maison, au boulot et dans plusieurs endroits publiques. De plus, en passant 8h au travail, 1h15 en auto et 4h20 devant la télé à la maison, il ne reste pas beaucoup de temps pour en profiter!

Je suis certain que votre budget regorge d’exemples semblables, tel qu’un abonnement à la radio satellite, à Netflix, au gym, à un magazine, etc.

En éliminant graduellement tous ces frais inutiles, vous contribuez directement à votre épargne et à votre fonds de liberté. Pour connaître la valeur réelle des frais récurrents, utilisez l’outil suivant.

Calculez le montant réel des frais récurrents

3.5  Louez plutôt que d’acheter une habitation

Contrairement à la croyance populaire, selon moi, il est rare que l’achat d’un condo ou d’une maison principale soit un bon investissement.

Le prix des habitations au Canada est surévalué d’environ 25%-35% selon la région (source) et l’augmentation annuelle du prix est maintenant négligeable à Montréal (source).

De plus, malgré les taux hypothécaires très faibles, les frais associés à une habitation (taxes foncières, intérêts, frais de démarrage, frais d’entretien, commission de l’agent d’immeuble etc.) effacent souvent l’augmentation de sa valeur.

Par ailleurs, l’achat d’une maison mobilise le capital. C’est seulement lorsque vous vendez votre habitation pour en acheter une moins coûteuse (ce qui arrive rarement) que vous pouvez espérer réaliser un gain. Pendant toutes ces années votre argent dort.

En revanche, si vous investissez le montant de votre mise de fond ainsi que l’argent épargné en louant judicieusement, la location est souvent avantageuse. Ne me croyez pas sur parole, faites vous-même le calcul avec l’outil suivant.

Outil pour comparer l’achat à la location d’une habitation (fichier Excel)

Ceci dit, l’achat de biens immobiliers à des fins locatives, tel qu’un immeuble à revenu, peut être une bonne source de revenu passif et un excellent investissement. Il faut simplement faire le calcul.

💡 À LIRE: Louer ou acheter une propriété?
💡 À LIRE: Comment vivre de l’immobilier?

3.6  Minimisez les dépenses liées à l’auto

Il y a fort à parier que votre voiture engloutie un montant disproportionné de votre budget. L’essence, les assurances, l’entretien et l’immatriculation siphonnent votre capital.

Même une voiture ordinaire telle qu’une Honda Civic vous coûtera plus de 17$ par jour, et ce, 365 jours par année (source).

💡 À LIRE: Votre auto, un gouffre financier de plus de 1 000 000$

Les alternatives sont nombreuses à Montréal; vélo, bixi, transport collectif, communauto et Car2Go. Si vous pouvez vivre sans auto, une retraite précoce devient soudainement beaucoup plus accessible.

Si vous avez absolument besoin d’une voiture, soyez à tout le moins rationnel dans votre décision d’achat.

Le marketing nous a conditionné à voir notre voiture comme un reflet de qui nous sommes (ou de qui nous aimerions être). On achète donc une voiture trop souvent selon l’image qu’elle projette (la marque) plutôt que selon nos besoins réels.

💡 À LIRE: Êtes-vous une victime du marketing?

D’ailleurs, de plus en plus de familles achètent des VUS parce qu’elles ont besoin d’espace pour les enfants et d’un sentiment de sécurité. Étant donné que les véhicules réellement conçus pour la famille ne sont pas à la mode, les familles se tournent vers des véhicules inefficients, quatre roues motrices, complètement inadéquats.

Le coût journalier passe alors de 17$ à 24$. Si en plus vous devez vous endetter pour acheter ces monstres, vous êtes mal barré.

4. Payez vos dettes

Payez vos dettes

Une fois que vous avez minimisé vos dépenses, il faut vous débarrasser de vos dettes (autres que l’hypothèque) de façon prioritaire.

Les dettes d’études, les dettes de cartes de crédit, les prêts personnels qui trainent font mal à votre portefeuille.

Par exemple, en faisant le paiement minimum sur un solde de 1 000$ sur une carte de crédit, vous paierez 413$ en intérêt au final (source).

Par conséquent, il faut utiliser l’épargne que vous avez dégagée en optimisant votre budget pour éliminer toutes les dettes qui ne sont pas liées à des investissements.

5. Investissez au lieu de dépenser

Investissez au lieu de dépensez

Lorsque vos dépenses sont optimales et que vos dettes sont complètement payées, il est maintenant temps d’investir vos épargnes.

Je préconise l’utilisation maximale des comptes REER et CELI à ce stade-ci. Ces deux outils procurent des avantages fiscaux importants et, selon moi, doivent être maximisés avant de considérer d’autres options.

Je ne suis pas qualifié pour vous donner des conseils sur les placements, alors je vous laisse le soin de faire vos recherches sur les véhicules de placements qui sont mieux adaptés à votre profil.

💡 À LIRE: L’immobilier ou la bourse, où investir son argent?

L’important est d’investir votre argent plutôt que de le dépenser. Pour ma part, j’investie tout mon avoir dans le marché boursier, principalement dans des fonds négociés en bourse (FNB).

💡 À LIRE: Comment investir en bourse?
💡 À LIRE: Comment bâtir un portefeuille de FNB?
💡 À LIRE: Mon conseiller financier est un robot
💡 À LIRE: Les nouveaux FNB dont votre banquier ne vous parlera jamais

6. Mesurez et répétez

Mesurez et répétez

Vous avez compris que mon approche face à l’indépendance financière n’est pas basée sur une recette magique ou un programme « Get rich quick » comme on trouve partout sur l’internet.

D’ailleurs, la vaste majorité des créateurs de ces programmes miracles sont devenus riches en vendant l’idée de devenir riche plutôt qu’en utilisant le système qu’ils ont créé.

En contrepartie, ma philosophie est basée sur l’optimisation de la consommation et sur l’épargne intensive.

Il s’agit d’un mode de vie qui peut être raffiné graduellement avec le temps. Vous commencez par viser les victoires faciles, comme éliminer des frais récurrents inutiles, ensuite vous mesurez le résultat sur votre taux d’épargne, et vous répétez le processus.

Vous y prendrez goût quand vous verrez votre nombre d’années avant la retraite diminuer.

Mon parcours vers l’indépendance financière

Comme pour la plupart des grands projets, ce n’est pas l’arrivée qui compte, mais le chemin parcouru. Ce chemin, quoique difficile, est tellement enrichissant.

À tout le moins, le chemin m’aura appris à voir la vie un peu différemment. Quand je vois les banlieusards faire la file dans leur VUS de luxe le matin chez Tim Horton, ou quand je vois les maisons « trophée » gigantesques dans la deuxième couronne de Montréal, je me dis que j’ai quelque chose que ces gens n’auront jamais…

C’est-à-dire, assez!

Même retraité, j’éprouve encore un grand plaisir à optimiser mon budget et à suivre l’évolution de mon avoir net.

Pour moi, la richesse se mesure bien plus en termes de liberté qu’en matériel accumulé.

Bon parcours vers la liberté!

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214 commentaires

  1. Très intéressant comme blog et surtout comme stratégie.

    As-tu réfléchi à l’impact ou plutôt aux nombreux impacts que ton plan aurait sur l’économie ? Malheureusement notre système économique est basé sur la consommation et uniquement sur la consommation.

    Je pense que si demain matin tout le monde suivait à la lettre les étapes que tu proposes, plusieurs seraient en réalité incapable d’y arriver pour une seule et unique raison, l’emploi. La stratégie ferait perdre de nombreux emplois et ces personnes seraient en réalité incapable d’épargner pour prendre leur retraite à 42 ans.

    Nécessairement, si des personnes peuvent prendre leur retraite à 42 ans de nos jours c’est qu’ils sont en mesure d’investir dans des secteurs de l’économie qui rapportent et qui sont directement reliés aux vices que tu décris plus haut : par exemple l’énergie (pétrole et cie), l’immobilier, automobile, le café chez Tim Horton à chaque matin et ensuite de suite.

    Toutefois certaines innovations comme la voiture autonome risque fort bien de changer nos habitudes de consommation au cours des prochaines années et de renforcer le « sharing economy ». Nous savons déjà que ce modèle va énormément avoir un impact sur plusieurs secteurs de l’économie.

    Au plaisir d’en discuter

    Po

    1. Merci PO pour l’excellent commentaire!

      Tu as entièrement raison, notre système économique repose sur la consommation. Qui plus est, la croissance repose en grande partie sur la surconsommation.

      Je serais le premier à perdre mon emploi si nous devenions tous frugaux, étant donné que je travaille dans le commerce de détail. En plus, mes placements perdraient leur valeur puisque plusieurs entreprises feraient faillite. Ce serait la fin des haricots.

      Au début de ma réflexion sur la retraite, j’ai d’abord essayé de me convaincre que le monde utopique présenté par Mr. Money Mustache était possible (lire l’article). Cependant, je suis venu à la conclusion que si tout le monde vivait de la même façon, peu importe la façon, on serait tous perdant.

      Le but de mon blog n’est pas de faire la promotion d’une idéologie stricte. Je propose des pistes de réflexion pour être plus libre et plus heureux. Je vais laisser les lecteurs piger là-dedans.

      Je vais m’informer sur les voitures autonomes…

      1. En fait, ta réflexion sur la retraite est sans doute le sujet le plus important actuellement et pourtant je n’ai pas l’impression qu’il retient l’attention qu’il devrait au sein de la société, surtout de la part de nos gouvernements.

        Le contrat social est entièrement à revoir avec le vieillissement de la population. Si je ne me trompe pas, en 2050, un travailleur devra supporter 2 retraités. Comment Est-ce possible de s’imaginer que les travailleurs voudront également avoir des enfants et les charges qui viennent avec dans un tel système ?

        Encore une fois, j’ai bien l’impression qu’il sera encore plus difficile, dans les années à venir, pour les travailleurs d’épargner.

        D’ailleurs je serais également curieux de voir l’impact d’une retraite précoce sur les services publics. Est-ce que les revenus de l’État diminuerait si une bonne partie des travailleurs réussissait à atteindre une retraite précoce, et si oui, quels services seraient affectés; éducation, santé, … J’imagine que la seule avenue plausible serait d’augmenter les exportations. Donc, orienter la production de biens et de services uniquement pour l’exportation et décourager la surconsommation (donc éliminer certains piliers de notre économie). Et voilà, peut-être que l’idée d’augmenter les taxes à la consommation et de réduire les impôts va encourager les travailleurs au Québec à épargner (encore une fois avec des mesures fiscales à cet effet) et à s’abstenir de côtoyer les quartiers 10-30 de ce monde durant la fin de semaine?

        Le seul problème que je vois néanmoins c’est l’arrivé des nouvelles technologies comme la robotique et AI qui risquent fort bien d’envoyer des travailleurs sur le chômage ou de les forcer à se réorienter, mais vers quoi ?

        1. Je vois l’avenir avec beaucoup plus d’optimisme. Les nouvelles technologies exposent plein d’opportunités. Elles nous permettent d’être plus productif (donc de travailler moins), de travailler à distance et créent une multitude de nouveaux modèles d’affaires. Comme à toutes les époques précédentes, il faut s’adapter pour survivre.

          D’autre part, je ne m’inquiète pas pour les revenus du gouvernement. Même à la retraite je vais continuer de consommer sensiblement au même rythme que maintenant. Seule différence, mes contributions à l’impôt sur le revenu seront plus faibles. J’aurai quand même fait plus que ma part durant ma carrière. Et avec un taux d’épargne de moins de 5% au Canada, le gouvernement serait juste content de voir ce pourcentage augmenter.

      2. Salut Jean-Sébastien! Je t’ai aussi découvert à l’indice McSween et ton parcours m’inspire vraiment. Grace à toi j’ai pris mes finances en mains et je vise aussi une retraite anticipée. Je voulais juste te remercier de partager avec nous ton cheminement car c’est une option qu’on entend pas souvent que celle de s’extirper de la fameuse rat race. Au plaisir de te lire!

        1. Salut Andréanne,

          Bienvenue dans la communauté!

          Ça me fait vraiment plaisir que tu apprécies mon blogue. J’ai accepté de m’exposer dans les médias justement pour rejoindre des gens comme toi.

          Merci!

    2. Effectivement, l’augmentation du taux d’épargne des gens en vue d’une retraite hâtive risque de nuire aux profits des entreprises dans lesquels ces mêmes épargnants ont investi (si toute la population le faisait).

      Je crois pour ma part que les jeunes retraités seront toujours une mince proportion de la population à cause de la discipline et des sacrifices requis pour atteindre ce but. Bien des gens profitent d’aujourd’hui au détriment de demain et non l’inverse.

      De plus, je crois que la notion de retraite devrait être revue. Historiquement, c’était les enfants adultes qui prenaient soin de leurs parents âgés dont la santé ne permettait plus de travailler. L’état a ensuite pris ce rôle avec divers programmes.

      Cette promesse de ne plus avoir besoin de travailler sans aucun souci financier après X années de loyaux services a par la suite été exploitée par les grandes entreprises, les syndicats, les institutions publiques, etc. afin de fidéliser les travailleurs et les conserver durant longtemps dans un poste qui ne correspond plus forcément à leurs habilités et aspirations.

      Je crois pour ma part que les personnes ayant parvenu à la fois à augmenter leurs revenus et réduire leurs dépenses pour atteindre rapidement l’indépendance financière ont une ambition et discipline suffisante pour demeurer des membres productifs de la société.

      Je crois en effet que la grande majorité d’entre eux vont souhaiter continuer de se rendre utiles, avoir une vie sociale épanouie et s’accomplir régulièrement en relevant des défis. Ce sera seulement selon leurs goûts, leur horaire et leurs termes.

      Ainsi, au lieu de poursuivre les activités les mieux rémunérées, ces personnes vont faire ce qu’elles aiment faire, avec des gens qu’elles apprécient et en respect de leurs valeurs. Ce qui va sans doute augmenter les rangs des entrepreneurs motivés à régler un problème de leurs clients et y faire un profit, fournir plus de bénévoles pour diverses causes, pousser des gens à redécouvrir leur potentiel artistique ou sportif, inciter de faire des voyages à l’étranger hors des destinations touristiques, etc.

      Même si ça peut sembler jouer sur les mots, je ne crois pas que l’objectif de bien des ‘jeunes retraités’ soit de devenir oisifs et casaniers, mais plutôt de mettre de côté tout souci financier et laisser sa marque sur le monde.

      1. Raymond, votre commentaire est magnifique! Il résume d’ailleurs très bien ma pensée.

        Si tout le monde vivait comme nous, l’économie serait en très mauvaise posture. Certes, je pense que le mouvement des « jeunes retraités » représente une goutte d’eau dans l’océan. Son impact est (et restera probablement) insignifiant.

        En outre, avec le vieillissement de la population, les emplois plus précaires que jamais et le surendettement des ménages, la définition de la retraite devra être revue. Quand je parle de retraite, je parle vraiment de retraite du monde corporatif. J’ai fermement l’intention de continuer à contribuer à la société, faire du bénévolat, rencontrer des gens et réaliser des projets. Je pourrai cependant le faire la tête libre de soucis financiers.

        J’ai visité votre site web. Il est justement en ligne avec mes valeurs. Je vous contacterai au besoin! Merci!

    3. Bonjour,

      J’aime bien cette question :

      « As-tu réfléchi à l’impact ou plutôt aux nombreux impacts que ton plan aurait sur l’économie ?  »

      En prenant du recul, on réalise que le but ultime ici n’est pas d’épargner, mais surtout de travailler moins. Donc si tout le monde prends sa retraite a 40 au lieu de 65 ou 70 ans, ils travailleront 2 a 3 fois moins au total dans leur vie, laissant des emplois d’autres.

      Mais effectivement, ca causerait un crash temporaire si tout le monde adopterait cette strategie du jour au lendemain. Mais quelques années plus tard, les retraites hatives viendront, laissant des postes vacant! Au final, ca s’équilibrera je crois bien.

      Quand on y pense, dans les années 70, les gens croyaient que dans le futur (maintenant), il n’y aurait presque plus besoin de travailler grace au progrès de la technologie. La société serait basée sur le loisir.

      http://www.journaldemontreal.com/2017/07/23/quelle-societe-des-loisirs

      Hors, rien n’est plus faux. Au contraire, la société actuelle travaille autant sinon plus qu’à l’époque, car maintenant la majorité des femmes sont au travail.

      Comment ça se fait ? Est-ce le cout de la vie qui a augmenté ? Nous sommes plus taxés qu’avant ?

      La réponse fondammentale, a mon humble avis : la nature humaine. On n’a pas su mettre de limites, et le marketing et pub s’en sont mêlés, alors maintenant un travaille plus pour se payer des plus grosses maisons, un plus gros char, aller plus souvent dans le « sud, manger du chocolat Godiva, porter des lunettes Oakley etc. Et donc on travaille plus.

      Au final, ce que je trouve dommage en tant que trentenaire, c’est que la semaine de 40H (ou +) est resté un standard, avec 3 semaines de vacances par an. Même lorsque comfortable financierement, c’est très difficile dans le monde corportatif de prendre des semaines sans solde . Si c’est permis pour certain, c’est mal vu par le management, et ca peut mettre a risque de perdre son emploi ou du moins de voir sa progression stagner.

      Dans ce contexte, la stratégie décrite ici est plein de sens. On travaille dans le moule etabli (40h+ / sem), mais on prends sa retraite plutôt question d’avoir plus de temps.

      L’autre avantage de la stratégie, c’est bien sur de mettre un maximum d’argent tôt dans des investissements, question de pouvoir utiliser la tendance connue de la bourse de croitre de 7% / an en moyenne, et donc d’avoir encoire moins a travailler au final. Mais bon, cela demande des gros sacrifices dans la vingtaine et trentaine.

      Et donc pour en revenir a la question original sur l’économie, je pense qui si tout le monde adoptait la meme stratégie pour le contrôle des depenses et vision de la vie (le temps c’est important), on tenderait vers un monde ou la semaine de travaille est 4 ou 3 jours par semaine

      Avec de telles conditions de travail, on pourait profiter mieux de la vie jeune, sans compromettre sa retraite. Et les retraites hatives seraient donc moins frequentes.

      Mais bon, je doute qu’on y arrive un jour!

      1. Merci beaucoup Maxime!

        Mes grands parents vivaient dans un appartement, avec leurs 5 enfants, sur la rue Jean-Talon à Montréal. Quand un vêtement était troué, ma grand-mère le reprisait et quand un objet brisait, mon grand-père le réparait. Ils n’avaient aucunes dettes! À cette époque, on voyait les années 2000 comme l’aboutissement du développement technologique et de la productivité. Or, comme tu dis, la société de loisir promise a été remplacée par la société de consommation. On a troqué notre liberté contre du matériel. Pire encore, on en a jamais assez, alors on s’endette pour en avoir toujours plus.

        Excellent commentaire! N’hésite pas à récidiver!

    4. Bonjour PO et jeune retraité, quand on lit sur l’indépendance financière, on vient tôt ou tard à ce poser cette question: que se passe-t-il si tout le monde fait la même chose ? À ça je répondrais que ça a très peu de chance d’arriver. Pensez seulement ceux qui vous entoure famille et amis par exemple. Si vous avez déjà aborder la question de l’indépendance financière avec eux et qu’ils ont un profile de consommateur aguerri, il est fort probable qu’ils n’auront peu ou pas d’intérêt à vos suggestions pour améliorer leur situation financière. La réalité est que peu de gens sont prêt à faire ce « sacrifice » (moi je vois ça comme une libération plutôt qu’un sacrifice…). Inversement on peut se demander si tout le monde continu de consommer au rythme actuel que va-t-il se passer de notre climat/environnement ?

      1. Bienvenue dans la discussion Gabriel!

        Je suis entièrement d’accord avec vous.

        Certains s’inquiètent qu’on épargne trop. Ils devraient plutôt s’inquiéter du taux alarmant d’endettement (167% en moyenne au Québec) et de la surconsommation débridée.

        Dans tout les cas, la machine marketing est immensément plus puissante.

        Merci beacoup pour votre contribution!

    5. Il est vrai que si la majorite s’oriente vers la retraite a 40 ans, forcement, l’impact sur le PIB et tout ce qui en découle viendra par ricochet affecter les rendements des placements. Cependant, il me semble qu’avec la pénurie de main d’oeuvre généralisée, du moins en occident et le vieillissement de la population mondiale, il pourrait y avoir une révision de l’organisation du travail qui laisserait place a plus de temps de loisir et moins au travail. Je pense que nous pourrions tous tirer profit de l’équilibre que cela procurerait et par là, j’entends un réel équilibre….par exemple: travailler 3 jours semaine et profiter de la vie le reste du temps ce qui devrait assurer une augementation dans les dépenses en culture, loisirs et divertissement et certainement diminuer ceux en santé.

      1. Bonjour Sandra,

        À mon avis, nous aurions amplement la capacité de réduire les heures travaillées. C’est seulement notre quête matérielle insatiable et nos ambitions démesurées qui nous forcent à travailler 40 heures par semaine. En réalité, la société de loisirs est déjà là pour ceux qui savent « déjouer » les pièges de la consommation.

        Si tout le monde était libre financièrement, peut-être que le PIB diminuerait. Certes, le BIB (bonheur intérieur brut) exploserait.

        Merci beaucoup pour votre commentaire!

    6. Très intéressant du début à la fin! Ça vaut une mine d’or ces informations.
      Jean Sébastien, je fait partit maintenant des clients de Public mobile, tu sera plus riche d’un gros 10$.
      Gang! On continue à encourager Jean Sébastien avec ses bonnes adresses!!!
      Sinon
      Pour internet, ebox n’était pas offert dans mon coin de pays. Pour ceux dont ebox n’est pas accessible lisez ceci

      Public Mobile, Fizz, Tangerine
      1000$ par terre.

      Une nuit alors que je faisais de l’insomnie,hé hé ça rime); je me suis mis à réfléchir sur mes forfaits bancaires, internet et de téléphone. Passionnant me direz vous!!!!

      Tout d’abord, je ne suis pas ici pour critiquer ou cracher sur aucune entreprise; mais faisons jouer le jeu de la concurrence! Qui sait le mauvais élève d’aujourd’hui s’ajustera et sera le bon élève de demain; soyons positifs! Je me rappelle d’un temps où l’on pouvait aller sonner chez un commerce et lui dire : regarde j’ai vu ce prix annoncé chez un concurrent est ce que tu peux égaliser. Dans 99 % du temps il égalisait le prix ou offrait mieux. Il valait mieux faire moins de profit, conclure une vente plutôt que rien du tout! Bien je vous confirme que ça ne marche plus ce petit jeu!!!
      Je crois que la seule manière de faire baisser les prix, c’est de créer une sorte de mouvement de masse. Imaginez si 1% 2 %+..des consommateurs au Canada appliquait la stratégie du prix le plus bas, on parle ici de 500 000 consommateurs, ça pourrait donner le swing nécessaire pour que toute les entreprises de télécoms, internet et institutions bancaires s’ajustent. Ça ne paraît pas très bien dans le marché boursier, une perte de centaine de millier de clients. Lorsque c’est 15% d’économie et plus, on serait fou de s’ en passer!
      Donc partager et aimer et créons un mouvement de masse. Ferez-vous parti de ce mouvement de masse.
      Les compagnies citées plus bas pour le bas prix ne sont que des exemples, encouragés toujours celle qui vous offre le mieux et qui répondent à vos besoins.

      1000$ par terre
      Et si vous trouviez un jour, en marchant, 1000$ par terre dans une enveloppe. 50 beau petit 20 $ . Ça fait épais comme magot! Sans doute, vous vous disez, ça n’arrive pas ce genre d’affaire là! Effectivement comme à la Lotto, les chances sont très minces; peut-être 1 chance sur un million. Dans la réalité, ça ne m’est jamais arrivé! Pourtant, en changeant de compagnie d’internet, de cellulaire, d’institution financière, c’est très possible et ce pour les mêmes services et même mieux. N’est ce pas incroyable! Pendant des années, je payais plus pour du vent. Bref, je me faisais littéralement FXXXXX!!! Allons donc au concret; ma dernière facture de téléphone Ligne fixe et internet s’élevait à 120$ taxe incluse. Pour internet j’avais le forfait illimité à la vitesse le plus basse. Illimité car il m’était déjà arrivé de prendre un forfait limité et de dépasser, la facture avait monté très vite! Donc plus jamais limité. Pour la vitesse, en autant que je peux regarder You tube ou des films sur ma tv intelligente. Pour moi, la vitesse minimum fait très bien l’affaire. Bref avant ça ne coûtait 80$ et là ça me coûte 35$ pour la même chose! Une économie de plus de 50 %. Sans compter le code Q49S7 que vous pouvez utilisez pour épargner 25$.

      La compagnie s’appelle FIZZ, n’oubliez pas d’inscrire le code Q49S7 pour sauver 25$.
      https://fizz.ca/fr/internet

      Pour mon service téléphonique, j’avoue que j’étais un dinosaure, j’avais encore une ligne fixe avec strict minimum,pas d’ interurbains même pas l’afficheur!!! Ça me coûtait 45$. Maintenant avec un service mobilité, l’afficheur, 250 k de donnée, ça me coûte 13$. Sans compter le 10$ que vous obtenez avec le code cadeau . L’entreprise s’appelle Public mobile, n’oubliez pas d’utiliser le code 6OQ2MN lorsque vous activez votre service avec Public Mobile.
      https://www.publicmobile.ca/

      Maintenant les forfaits bancaires, dans mon ancienne vie, j’avais une forfait de 15 $ par mois pour avoir un compte chèque et faire environ une vingtaine de transactions par mois. Donc, ça me coûtait environ 200$ par année. Maintenant, ça me coûte 0$ et je peux faire toute les transactions gratuitement. Je fais affaire avec tangerine. Utiliser la clé tangerine 26407519S1 ça va vous donner 50 $.
      https://www.tangerine.ca/fr

      Donc pour conclure je sauve 1000$ par année sans aucun effort, donc je trouve 1000$ par terre à chaque année!!!!!!!!!

      1. Salut François!

        Merci pour ce premier témoignage!

        Je suis bien d’accord avec toi, le prix des télécom est parfois scandaleux au Québec. Une chance que les « low cost » offrent des options plus économiques. Pour ma part, un forfait cellulaire à 15$ (Public Mobile) et un forfait internet à 35$ (EBOX) comblent mes besoins.

        Je ramasse 1 000$ par terre pour le réinvestir dans les titres de télécom et m’enrichir. 😀

        À la prochaine!

  2. Bonjour,
    Pour répondre à PO, heureusement peu de gens atteindront la liberté financière jeune car en fin de compte, ce que nous faisons pour y arriver est tout de même assez difficile et à contre-courant de la société de consommation dans laquelle on vit. Alors je ne m’arrêterais pas de viser cet objectif simplement parce que de plus en plus de gens s’intéressent au early retirement extreme.

    Le monde utopique de Mr Money Moustache n’est pas sur le point de se réaliser. La pression à surconsommer est mondiale. La planète entière veut goûter aux « joies » de l’abondance et de la surconsommation.

    Alors, personnellement je ne m’en fais pas trop à ce sujet.

    Si j’atteins mon objectif d’être libre à 45 ans, je sais que je serai l’un des seuls et rare de ma génération. Et personne n’aura à financer ma retraite car je l’aurai auto-financé moi-même grâce à de l’épargne assidue et systématique. En plus je paie présentement au delà de 35,000$ en impôts sans compter toutes les taxes que je paies comme tout le monde à droite et à gauche alors je considère que je donne suffisamment à cette société pour me permettre d’arrêter de travailler comme un esclave plus tôt. Comme si travailler contribuait tant à la société de toute façon. La richesse n’est pas accumulée par le peupe mais par quelques ingrats qui l’exploitent. En plus de se faire exploiter, notre temps est monopolisé par des tâches routinières au lieu d’être ut

    Dis-moi, lorsque tu dis que tu obtiens des résultars mitigés avec tes investissements boursiers, quelle est ton approche? Connais-tu la méthode du « dividend growth investing »? Si oui, quelle est ton opinion sur cette méthode?

    Pour ma part je l’aime bien et je déteste les fonds, même les fonds indiciels pour de nombreuses raisons qui seraient trop longues à énumérer ici… mais je reconnais que sur papier, le fonds indiciel est supérieur à pas mal toutes les méthodes. Voilà pourquoi une part de mes épargnes va dans un fonds indiciel du S&p500.

  3. Pour le petit bout coupé. Je voulais dire que si nous avions tout notre temps à nous, peut-être que plusieurs d’entre nous pourraient le consacrer à améliorer la société et la vie en communauté, à s’instruire et à devenir des citoyens plus intelligents plutôt que de le consacrer à enrichir comme des machines stupides et bien huilées des gens déjà trop riches.

    Si je me rends sur mon lit de mort sans n’avoir rien fait d’autres que du 9 @ 5 toute ma vie alors je considérerai que j’ai eu une vie merdique et triste.

    Comme toi, je ne recherche pas le bonheur matériel. Je ne cherche pas à être « riche » pour me pavaner mais bien pour être libre. Libre de mon temps car il y a tant de choses à voir, tant d’endroits à visiter, tant de mets à goûter, tant de livres à lire, de choses à apprendre, de gens à rencontrer et aider… alors pourquoi le perdre à faire jour après jour la même chose qu’hier et que demain.

    Est-ce tout ce qu’on a comme imagination, nous qui avons réussi a bâtir des civilisations aussi évoluées et organisées?

    1. Merci Alain pour tes commentaires.

      C’est la première fois que je rencontre quelqu’un au Québec dans mon groupe d’âge qui partage ma vision. Alors, je ne m’inquiète pas d’un mouvement d’épargnants extrêmes prochainement. En fait, j’ai un mode de vie qui va à l’encontre de mes placements. Mon portfolio est pratiquement composé à 100% de titres boursiers, qui dépendent de la croissance exponentielle et de la surconsommation. Ainsi, dans un sens je suis content de voir les gens faire la file devant le Apple Store pour être les premiers à surpayer pour un téléphone.

      J’ai l’intention de mettre plus d’emphase sur les dividendes quand je serai plus proche de la retraite (ou à la retraite). Pour l’instant, je vise la croissance.

      Au plaisir de lire ton blog!

      1. Salut j adore tous se que tu a prit le temps de partager avec nous les lecteurs. merci
        Question: Ou as tu appris a faire tes investisement sil te plait? sans faire 3 ans universitaire biensur lol. merci encore une fois.
        Fred Huzel.

  4. Il est clair que la société de surconsommation n’est pas prête de prendre fin… Voilà pourquoi je ne me prive pas d’être investi à 100% à la bourse.

    Je ne veux pas non plus me priver de la partie « croissance » dans mon portefeuille, mais j’ai de la difficulté à choisir des titres et à évaluer grossièrement la valeur intrinsèque de ces compagnies. Peut-être pourras-tu m’y aider?

    J’ai essayé l’analyse technique mais avec un succès disons… plus que mitigé. Et si j’utilise l’analyse fondamentale… oublie ça.

    Pour l’instant j’ai 2 actions de Google (lol un début)… comme ça si le titre explose d’ici à ce que je sois grand-père je pourrai dire à mon petit-fils « Pépère en a dans son portefeuille lui! » Au lieu de dire… ouin.. j’aurais du en acheter comme dit mon père à propos de Microsoft lol mais je les ai acheté tard…

    Je pense acheter du Berkshire Hathaway bientôt même s’ils ne versent pas de dividendes. Je ne serais pas surpris qu’à la mort de Warren Buffett, les gestionnaires finissent par décider de splitter l’action et de verser un dividende.

    J’aurais aimé avoir des actions de Tesla, Amazon, Facebook peut-être mais j’ai de la difficulté à trouver un point d’entré intéressant et je suis convaincu qu’une correction majeure les attend à un moment ou un autre comme il attend toute compagnie techno trop à la mode.

    Une cie vaut le cash flow qu’elle peut rapporter… c’est fondamental et un jour ou l’autre c’est toujours ce qui arrive. Si j’avais le choix pour nourrir ma famille entre acheter un dépanneur qui perd de l’argent chaque mois mais qui a du potentiel incroyable selon les attentes générales et un dépanneur qui génère 50,000$ par an et dont le potentiel est de pouvoir augmenter les revenus au moins aussi vite que l’inflation chaque année, j’achèterais le deuxième.

    C’est mon profil. Un tient vaut mieux que deux tu l’auras et c’est une approche qui a fait ses preuves depuis la nuit des temps en immobilier comme en affaire.

    Lorsqu’une cie doit vendre des gogosses pendant 3000 ans à 18 planètes qui comptent 7 milliards d’habitants de marchés non exploités pour justifier son prix ça commence à être exagéré.

    Un blogueur a fait il y a un an ou deux une analyse de la valeur intrinsèque de Tesla et pour justifier le prix de l’action la cie aurait du vendre plus de véhicules que GM, Chrysler et Ford réunis chaque année (je ne retrouve pas l’article) et on sait que c’est loin d’être le cas et qu’au prix qu’ils vendent leurs véhicules ça n’est même pas plausible de le penser car la plupart des gens ne peuvent pas se permettre de dépenser autant pour une voiture. Peut-être que ça sera le cas dans 10 ou 20 ans… ou peut-être pas. Il y a beaucoup de mais et de si… De toute façon le secteur automobile n’a jamais été un très bon secteur où investir pour le long terme.

    Les gens ont tendance à trop surenchérir sur ces titres dit de « croissance »… Amazon à 854 fois les earnings c’est complètement débile! Il faudrait 854 ans pour récupérer mon investissement. J’essaie d’éviter de payer plus que 20 fois les revenus… après tout, je suis un simple mortel et j’ai déjà presque 35 ans. Il va falloir qu’Amazon augmente de façon drastique ses revenus chaque année en malade pour justifier un tel prix et une bonne partie de la population a déjà un compte Amazon alors d’où viendra la croissance??? Et avec Wal Mart le géant au cash flow qui ferait l’envie de bien des pays du monde qui a décidé de lui faire la guerre, le pari n’est pas gagné d’avance.

    J’ai peur que ces titres fassent comme ils font presque toujours lors des crashs boursiers… patate! Pour reprendre par la suite une croissance plus réaliste.

    Peut-être que c’est à ce moment que je trouverai mon point d’entrée car il est clair qu’Amazon à un bon prix pourrait trouver une place dans mon portefeuille pour le long terme. Ils ont un excellent modèle d’affaire et j’ai confiance qu’ils continueront de croître pour le long terme même. Mais un investissement payé trop cher ne rapporte jamais.

    C’est Warren Buffett qui disait :

    « C’est lorsque la marée baisse qu’on voit qui se baigne tout nu ».

    En parlant des titres de cie qui ont des prix qui ne sont pas justifiés par leurs fondamentaux et surtout de ces cies populaires qui se vendent à un prix de fou alors qu’elles génèrent des pertes qui s’accumulent trimestre après trimestre.

    Alors voilà pourquoi j’ai de la difficulté à avoir ces titres en portefeuille. Je ne saurais pas quand les acheter…

    Pour la croissance je pourrais miser sur des small caps qui ont le potentiel de devenir de gros joueurs mais encore là, comment les choisir? Selon quels critères? Qui peut savoir d’avance que telle ou telle cie générera un tsunami sur les marchés comme Microsoft l’a fait?

    Alors encore une fois je ne saurais pas comment procéder et il est fort probable que j’aie tort la grande majorité du temps.

    Un de mes amis investis dans PLI.to depuis qu’il est à 34 cents. Ça fait deux trois ans qu’il me rabache les oreilles avec cette cie. Son prix a monté jusqu’à 3,62$ cette année. S’il avait conservé ses actions depuis le début il serait retraité. Mais, le prix de l’action fluctue sans cesse car il n’est basé que sur du potentiel. La cie génère des pertes trimestre après trimestre.

    Alors mon ami fait des in and out à court terme, souvent dans la même journée et il perd aussi souvent qu’il gagne tout en payant une fortune en frais de transaction.

    Ils sont dans le pharmaceutique. Un bon matin une nouvelle va apparaître qui va faire bondir le titre en fou en une seule journée dans un sens ou l’autre. Sera-t-il de la partie?

    Moi je n’arrive pas à mettre mon argent dans ce genre de titre et surtout de cette façon. C’est du gambling.

    Vas-tu publier ton portefeuille. Je serais curieux de voir sur quels titres tu mises et sur comment tu t’y prends?

    En passant, savais-tu que selon plusieurs études 90% du rendement du marché boursier du dernier siècle a été causé par les dividendes et leur croissance, non par les titres croissance?

    Le passé n’est pas garant de l’avenir mais la logique reste la logique. Moi c’est ce qui m’a convaincu.

    J’achète une cie pour les revenus qu’elle rapporte et pour ceux qu’elle devrait pouvoir raisonnablement rapporter compte tenu de sa position dans le marché. Chaque fois qu’elle rapporte plus, forcément elle vaut plus. Surtout lorsqu’elle a démontré réussir à augmenter ses revenus de façon constante année après année. Lorsqu’elle verse un dividende en croissance, elle prouve non seulement que son cash flow est réel (tellement de cie trichent sur les états financiers), mais elle fait aussi augmenter la valeur du titre toujours selon la même logique. Un investissement qui rapporte plus vaut plus. J’adore donc les cies qui peuvent facilement transmettre le coût de l’inflation à leurs clients comme Tim Hortons peut le faire.

    Ainsi pour l’instant seules 2 approches me convainquent. L’approche indicielle qui devraient rapporter un peu moins que le marché (pertes dues au timing d’achat par le gestionnaire du fonds et par les frais de gestion) mais dont la VANPA varie bcp plus que le marché ne varie réellement (c’est une des choses que je n’aime pas de cette approche… la VANPA vaut souvent moins que la valeur réelle des actifs détenus avec un fonds commun) et l’approche par la technique des dividendes en croissance.

    Une seule me motive à investir 15-20,000$ par an et c’est l’approche des dividendes car mon revenu croisse de façon tangible et mesurable et en investissement, j’adore le concret! Recevoir chaque mois mes chèques et les réinvestir comme bon me semble me plaît. J’ai l’impression de jouer au Monopoly ou à un jeu semblable mais avec du vrai cash!

    1. D’après ton commentaire précédent, ça me fait plaisir de constater ton niveau d’enthousiasme pour le sujet.

      Personnellement, je ne crois pas au « day trading » et je ne suis pas un disciple de l’analyse technique. Je ne connais personne (crédible) qui a eu un grand succès avec ces techniques. C’est une erreur selon moi de vouloir battre le marché, car nous connaissons rien de plus que les millions d’autres investisseurs. Je suis plutôt de l’école Buffett. En me basant sur l’analyse fondamentale, j’essaie de miser sur des entreprises solides bien gérées, peu endettées avec un bon potentiel de croissance.

      La portion « stocks » de mon portfolio est composée à 50% de titres de type « blue chip » qui versent des dividendes (ex: BCE, CIBC, Coca-Cola, etc.), à 40% des titres « small caps » qui misent sur la croissance (ex: Corus Entertainment Inc., High Liner Foods Inc., Westjet, etc.) et 10% dans un fond de placement. Comme tu vois, je n’ai pas de recette magique! J’attends et j’investie davantage quand les marchés sont « bearish ». D’ailleurs je considère que présentement est un bon moment pour acheter progressivement des titres de qualité.

  5. Je ne comprends pas pourquoi vous essayer d’étudier et d’analyser le marché plutôt que de laisser les autres le faire.

    Pourquoi ne pas investir dans les fonds indiciels à faible frais administratif? 95% des gens ne réussissent pas à battre le marché. Vous obtiendrez une meilleure diversité. Mon portefeuille est composé des indice US, International et obligations.

    Pour Amazon, il y a un faible revenu car 99% est reinvesti pour la croissance, ce qui fausse les données.

    Bon succès à tous!

    1. Merci pour le commentaire. Je viens de découvrir votre blog et je vais y jeter un coup d’œil.

      Vous avez raison, il est pratiquement impossible de battre le marché de façon constante. Les fonds ETF, comme Vanguard, sont une excellente option selon moi. Pour l’instant, j’investis dans des entreprises que j’aime. Par contre, il est fort probable que je transfère une partie de mon portefeuille dans des fonds indiciels d’ici ma retraite dans deux ans.

      Avez-vous des bons fonds à conseiller?

      Aussi, je vois que vous investissez une grande partie de votre avoir dans le marché immobilier. Est-ce que votre plan pour la retraite est de générer un revenu passif à partir d’immeubles à revenu?

      1. Je n’ai entendu que du bon de Vanguard et il existe VanguardCanada, alors j’y jeterai un coup d’oeil. J’ai un compte avec Vanguard aux États-Unis. Ils n’ont pas la meilleure des interfaces, mais avec des frais de 0.05% et 0.10%, disons que ça bat pas mal mes anciens fonds d’employeurs à 1.5%+ de frais…

        De même, j’ai entendu beaucoup de bien des fonds indiciels e-series de TD. Vous pouvez y accéder par un compte TD ou bien avec un courtier à escompte tel que questrade.com (ils ont un site en français).

        Pour le reste, j’y vais dans le simple: stock US, obligations et un peu d’internationale. Je me dis que si marché US s’écroule, le reste du monde va tomber avec, alors je ne m’en fais pas trop. 😉

        1. Et pour l’immobilier, nous vivons dans un secteur dont les prix sont fous. Nous étions locataires avant, mais avec les déductions d’impôts et le fait de se « sentir chez soi », nous avons décider de retourner propriétaire. Seul l’avenir dira si c’était une bonne idée… ou la plus mauvaise décision. 🙂

          Aucun immeuble à revenu de prévu !

        2. Lorsque j’aurai plus de USD je vais faire un test avec Vanguard. L’argent US est trop dispendieuse pour le moment, alors je vais attendre un peu avant de faire la conversion. Je trouve que la version canadienne de Vanguard est un peu moins intéressante.

          Les frais de gestion demandés par les banques sont effectivement scandaleux. Ça fait une immense différence sur le rendement à long terme et très peu d’investisseurs s’en soucis. C’est mon cheval de bataille! J’ai d’ailleurs écris un article sur le sujet: Votre conseiller financier prendra sa retraite avant vous. Merci pour le commentaire!

          1. Sais-tu comment convertir du CAD en USD et vise-versa avec la méthode de Norbert’s Gambits?

            Le prix du USD n’a pas rapport, le prix des actions seulement est important. Depuis 2 ans, les ETFs de Vanguard Canada et Blackrock comme VXC et XAW sont idéales pour éviter de convertir des $ et ils sont très abordables. Quelqu’un qui ne veut pas trop se compliquer la vie n’a qu’à mettre 70% dans VXC ou XAW et 30% dans VCN ou XIC et c’est tout!

            Les marchés, au prix actuel, devraient générer environ 5-6% et le taux d’inflation est très bas, tout ira bien!

          2. Je ne suis pas familier avec cette méthode et on se posait justement la question. Nous avons pas énormément de USD et nous aimerions acheter des ETFs américains.

            Merci pour le tuyau Barbu!

    2. Moi ce que je ne comprends pas c’est d’abord ce désengagement généralisé des gens envers leurs finances, leurs enfants, leurs problèmes… pourquoi toujours chercher à laisser les autres faire… garderie, fonds communs etc…

      En faisant on développe une richesse qui vaut tout l’argent du monde, c’est notre richesse intellectuelle et notre savoir faire.

      Et puis je ne comprends pas pourquoi ne pas se renseigner sur 500 compagnies choisies selon des critères arbitraires (lire sur comment est constitué un indice) serait supérieur à apprendre à analyser des états financiers et à investir son argent soi-même dans 20-30-50 compagnies choisies pour leurs qualités. Surtout qu’avec un portefeuille de 20 cies bien sélectionnées on peut obtenir une diversification amplement suffisante.

      Lorsque tu atteindras la retraite et que tu auras un capital d’un montant X, comment le transformeras-tu en revenus? En laissant les autres transformer ton capital en revenus? I.e. en souscrivant une rente viagère à un taux merdique qui annulera tous les soi-disant profits que tu feras de plus en achetant tous les indices…

      À trop diversifier on finit souvent par diluer…

      Il sera trop tard pour commencer à faire des erreurs graves avec 500,000$ ou 1 million… Vaut mieux selon moi apprendre à l’investir et à générer des revenus passifs maintenant, dès le commencement.

      Vas-tu appliquer la technique qui consiste à vendre 4% de tes actifs chaque année?

      Et si le marché est baissier au moment de prendre ta retraite? Dépenser trop de capital au début de la retraite pourrait mener à épuiser le capital avant terme…

      Je ne commente pas dans le but de critiquer agressivement. Je ne détiens pas la vérité. Je cherche juste à comprendre la logique derrière car elle ne me convainc pas.

      Bien sûr, toutes les méthodes ont leurs avantages et leurs désavantages et personne ne connait l’avenir de toute façon. Mais je ne vois pas en quoi la méthode indicielle est supérieure.

      Lorsque Warren Buffett explique qu’il recommande à sa famille de mettre 90% de leur argent dans un fonds indiciel de Vanguard, c’est notamment parce qu’il sait que personne dans sa famille n’a d’intérêt pour la chose et qu’ainsi, la meilleure chose à faire dans le contexte et pour la plupart des gens d’ailleurs c’est d’investir son argent dans un fonds indiciels au lieu de la jouer au casino de la bourse en faisant n’importe quoi ou de la mettre en cpg qui ne protège même pas le capital contre l’inflation.

      Lui qui est un gourou de l’investissement n’investit pas lui-même dans un fonds indiciels…

      Je ne suis bien sûr pas Warren Buffett, je ne prétends pas l’être ni un jour me rapprocher de lui mais voici pourquoi j’investis dans des actions individuelles qui versent des dividendes en croissance si ça peut répondre à ta question :

      – la méthode est intégrée, pas besoin de vendre des actifs pour tirer des revenus de mes investissements. Je sais combien je gagne et dans la vraie vie on dépense des revenus, pas notre valeur nette et moi je compte vivre de mes revenus passifs d’investissement. Alors je veux avoir du contrôle sur leur provenance;
      – voir mes revenus passifs croître me motive au plus au point. Grâce à cela j’épargne 20k par année. Voir un fonds fluctuer et faire des paper gains ou paper loss.. ne me motive pas et ça me permet difficilement de quantifier mes progrès car j’ai un objectif de revenus, pas de capital;
      – en investissant dans des cies qui versent des dividendes en croissance, je suis forcé d’investir dans des multinationales qui ont généralement un avantage concurrentiel majeur par rapport à leurs concurrents
      – les dividendes c’est un tiens au lieu de 2 tu l’auras. J’ai un retour en cash chaque trimestre sur mes investissements. Comme avec les loyers d’un immeuble à revenus, c’est du concret et ça j’adore ça. Que l’action fluctue, monte ou baisse, je reçois une part de mon rendement en argent réel et sonnant.
      – c’est un investissement basé sur une logique que je comprends : un actif qui génère plus de cash flow vaut plus. En augmentant le dividende, l’action prend automatiquement de la valeur
      – 90% du rendement du marché est la conséquence directe ou indirecte des dividendes

      Ayant investi plusieurs années durant dans des fonds mutuels, à plusieurs reprises je me suis fait faire le coup suivant : fermeture du fonds par la cie émettrice qui réévalue périodiquement l’offre de fonds qu’elle fait à ses clients et c’est généralement chaque fois au mauvais moment que ça se produit. Tu te ramasses alors avec un gros magot à réinvestir d’un seul coup où… et là on fait souvent de mauvais choix.
      – Ensuite, j’ai souvent remarqué que lorsque les marchés chutent, les fonds chutent plus que les actions du fonds. Les gens qui détiennent des fonds surréagissent aux événements parce qu’ils ne comprennent pas ce qu’ils font…

      Bref… convainc moi.

      1. Merci d’avoir pris le temps de faire un commentaire aussi détaillé!

        Pour l’instant je vise la croissance de ma valeur nette plutôt que la croissance de mes revenus passifs. Il me reste environ deux ans avant la retraite, alors je maximise mon avoir. Ainsi, je suis investi à 100% dans le marché boursier (je ne compte pas mon condo comme un investissement). Je fais du « stock picking » dans des entreprises solides, mais prometteuses. Je gère entièrement mes investissements depuis une dizaines d’année. Humblement, je pense qu’il est pratiquement impossible de battre le marché de façon constante. Je crois à la théorie de « l’efficience des marché ». C’est pour cette raison que je vois Vanguard comme une bonne option.

        Mon objectif est de vivre de mes investissements, sans toucher à mon capital. J’espère vivre en retirant 4% de mes rendements et en payant le moins d’impôt possible. Quand viendra la retraite, je vais sûrement changer mon style d’investissement. Je vais probablement me tourner vers les « blue chips » et miser plus sur les dividendes.

        J’espère avoir répondu à toutes vos questions…

    3. Petite précision…
      Les bénéfices (de Amazon dans ce cas) sont présentés dans le « income statement » et l’argent reeinvestit est consignée dans le cash flow statement.

      Donc l’argent reeinvestit ne va affecter que le free cash flow.

      Comme Amazon à peu ou pas de repaire&maintenance, l’operating cash flow permet de déterminer la valeur.

  6. Yeah! Je rencontre (enfin) quelqu’un de ma génération avec un parcours similaire ! J’ai 30 ans… avec une valeur nette de 550 000$ (aucune dette…épargne de + 50% du salaire!) Je m’occupe de mes actions tout en considérant quelques ETF 😉 Les intétêts/ dividendes sur mes placements sont maintenant plus importants que mes cotisations…l’argent se fait tout seul ! (effet boule de neige…vive l’intérêt composé pour les 15 prochaines années…)
    Mon plan retraite: être libre de choisir… No rat race for me 🙂

    1. Wow, le montant de vos épargnes est impressionnant! J’aurais aimé avoir un tel montant à mes 30 ans. Bravo! Vous êtes en excellente posture pour atteindre l’indépendance financière rapidement.

      Quel bonheur de rencontrer (virtuellement) des gens qui prennent leurs finances en main et qui résistent à la surconsommation dans le but d’être vraiment libre.

      Merci pour le commentaire Mary. Au plaisir de rester en contact!

      1. Bonjour, je vous suggère d’ajouter à cet ouvrage à votre liste de lectures: « J’achète! Combattre l’épidémie de surconsommation » de John de Graaf (Fides, 2004). Il vous aide à comprendre les pièges de la surconsommation et à les déjouer. Il est disponible à la bibliothèque.

        Moi, je fais toujours mon budget et mon bilan financier pour être libre financièrement et pour ne plus être esclave de la société d’abondance matérielle!

          1. Salut, dis-moi après l’avoir lu! Dans ce livre, il explique pourquoi les consommateurs sont « infectés » par un virus appelé « rage de consommer. » Le livre est divisé en trois parties: les symptômes du virus, les causes de l’infection et les traitements pour le guérir.
            Bonne lecture!

  7. Il est une chose qui ne semble pas avoir été discuté en détail et qu’il est important d’avoir à l’esprit entant qu’épargnant. Les marchés sont très spéculatifs. Ils contiennent pleins de « bulles » que seuls maîtrisent une poignée d’individus. Et même eux ne sont pas à l’abri d’une baisse soudaine des rendements car ils se livrent une féroce compétition entre eux.
    Bien sur, nous, les « petits » épargnants, avons une certaine incidence, vu notre nombre, mais il reste que ce n’est qu’une incidence.
    Quand les entreprises se livrent à des annonces dans le seul but de voir leurs titres augmenter, il y a de quoi être prudent.
    Personnellement, je me suis « accoté » avec des gros et ça m’a bien réussi. ( retraite à 59 ans, sans fonds de pension d’employeurs, et malgré l’acquisition de pleins de « jouets mécaniques » achetés à rabais, bien sur, mais sans étouffer les vendeurs. )
    Selon une rumeur, Kennedy père se serait retiré du marché boursier quelques temps avant le crash de 1928 après qu’un chauffeur de taxi lui aie conseillé l’achat d’un titre en particulier. Il se serait dit alors que le marché de la bourse, livré à tant de non initié, était voué à l’échec….Rumeur ou vérité ?

    1. Merci pour la contribution à la discussion Yves!

      Étant donné que ma conjointe et moi sommes complètement investis en bourse, nous sommes vulnérables aux humeurs du marché. Une crise de l’ampleur de 2008 pourrait se reproduire. D’ailleurs, je ne crois pas que les politiques du Présdient Trump vont réduire la volatilité et la spéculation. Il y une certaine part de risque! Pour diminuer ce risque, nous transférons progressivement nos investissements vers des fonds indiciels, plus diversifiés (plutôt que d’investir dans des titres individuels).

      Chaque mois, je lis un article qui prédit un krach imminent de l’économie. Je préfère en faire abstraction, pour ne pas perdre la tête comme certains investisseurs!

  8. Merci « le jeune » Loll

    Vous avez tout a fait raison, une panique des investisseurs pourrait avoir un effet catastrophique. Et en plus, elle enrichirait les gros investisseurs qui eux, achètent à rabais et ont les moyens d’attendre que les cours reprennent. Ce qui ne ferait, selon moi, qu’augmenter l’écart entre les classes….

    C’est avec beaucoup de plaisir que je découvre votre site et il me plait tout particulièrement. Merci de partager toutes ces informations avec nous.

  9. Effectivement ta façon de procéder correspond aussi à la mienne. C’est pourquoi sur mon blogue, mensuellement je fais un suivi rigoureux de ma valeur nette, de mes actifs et de mes passifs. Et surtout de mes revenus de dividendes.

    C’est de cette façon que je peux confirmer que ma façon de procéder est la bonne. Un petit pas en avant à chaque mois vers l’indépendance financière.

    Lâche pas et merci de partager tes expériences.

    1. Merci LeDividende!

      Je n’ai jamais vraiment eu la « bosse des maths », par contre quand vient le temps de compiler mon budget ou mon avoir net, je m’éclate. Ces outils me permettent de mesurer mon niveau de liberté. D’ailleurs, je calcule ma richesse en termes d’années de retraite (ou d’années de liberté financière). C’est beaucoup plus concret!

  10. « 30 000$ X 25 = 750 000$

    Cette hypothèse a été démontrée (voir l’étude). Pour obtenir 4% de rendement, il faut en réalité générer 7% de rendement avant la déduction faite pour l’inflation (qui est de 3% en moyenne). »

    Question sur ce paragraph. Je suppose que ton 4% est pour générer le même montant que tes dépenses (4% *750000 = 30000). Mais dans ce cas le 30000$ serait brut et donc le montant serait moins un fois le gain en capital déduit. Ne serait-il pas mieux de prévoir un retrait de 5% pour s’assurer de générer 30000$ net d’impot?

    1. Bonjour Viddy,

      Nos dépenses réelles sont inférieures à 30 000$/années et les impôts ont été budgétés dans ce montant. D’autre part, les impôts à payer sont minimes (500-600$/année) pour quelqu’un qui déclare un revenu de 15 000$/année ou moins.

      Ceci dit, il est important de préciser que la règle de 4% n’est pas infaillible. Selon le Trinity Study, lors des 100 dernières années, cette règle a fonctionné dans 96% des cas. D’ailleurs, plusieurs utilisent la règle de 3% pour s’assurer d’avoir un coussin qui couvrira les impôts, les fluctuations du marché boursier et les autres imprévus. Dans notre cas, nous ne prévoyons pas laisser d’héritage à notre mort, alors nous pourrons consommer notre capital en fin de vie. Ainsi, le 96% nous satisfait.

      Merci pour le commentaire!

  11. Bonjour, merci à tous pour vos commentaires intéressants qui éclairent sur les chemins à prendre pour accéder à l’indépendance financière! Vous êtes vraiment hot! J’admire les gens qui aspirent à plus de liberté et qui s’en donnent les moyens intelligemment. Je m’intéresse à l’indépendance financière depuis le début de la trentaine. J’ai vécu frugalement, hors des dettes et de la surconsommation en investissant dans ce qui me tenait le plus à coeur (ma famille, les voyages, l’engagement citoyen). J’ai choisi pendant plusieurs années de travailler à temps partiel pour élever mes 3 enfants. Un divorce difficile m’a affectée financièrement mais ensuite, j’ai fait des choix intelligents qui m’ont aidées à retrouver les chemins de l’épargne (retour au travail à temps plein, rachat de notre triplex qui me donne un logement gratuit avec des revenus, obtention d’un poste de conseillère municipale qui me permet de m’impliquer dans ma communauté tout en dégageant un revenu supplémentaire, etc). J’ai 49 ans et je pense travailler à temps plein pour encore 1 an et demi. Ensuite, une année de liberté en traitement différé m’attends (yé! goûter à cette liberté qui me fait si envie!), puis retour au travail à mi-temps pour 5 ans (pré-retraite), pour prendre ma retraite définitive de la Rat race à 56 ans…Je suis dans l’enseignement et j’aurai un petit fond de pension que je compléterai avec mes épargnes. Je suis très bonne pour épargner (50% de mes revenus nets) mais je laissais mes économies à la banque avec des taux d’intérêt déprimants. Récemment, j’ai pris la décision de bouger une bonne partie de mes avoirs vers Tangerine qui offre des fonds indiciels, avec des frais de 1, 07$. Pour quelqu’un qui a peu de temps à mettre pour connaître l’investissement, ça me semblait un bon compromis. Que pensez-vous des fonds Tangerine pour des néophytes? Au moins, je me dis que les frais sont plus bas et leurs fonds ont donné de bons rendements depuis leur création…Comme vous, je ne souhaite pas prendre ma retraite rapidement pour me consacrer au golf, mais pour m’impliquer dans des projets personnels qui me font vibrer. Bon succès à tous et toutes!

    1. Merci Ginette pour le témoignage inspirant!

      Aussi, bravo pour votre stratégie d’épargne!

      Je ne suis pas vraiment familier avec Tangerine, mais après une recherche rapide, je constate que les rendements sont assez intéressants (source). En plus, les frais de gestion sont d’environ la moitié de ceux des fonds communs qui vous seraient proposés à la banque. Déjà là vous êtes gagnante. Ceci dit, je vous invite à vous informer sur les fonds négociés en Bourse (FNB). Les frais de gestion sont encore moindre et le rendement suit celui des grands indices boursiers (comme Tangerine). Les banques n’offrent habituellement pas ce type de placement, car ce n’est pas payant pour elles. Par contre, votre banque pourra vous indiquer comment ouvrir un compte de courtage en ligne. Par la suite, vous aurez l’option d’acheter des FNB vous-même.

      Voici un article que j’ai écris sur le sujet: Votre conseiller financier prendra sa retraite avant vous

      Bon succès!

      1. Bonjour mes amis, j’aimerai seulement ajouter au sujet des FNB que banque national courtage en ligne offre des FNB avec leur produit invescube ayant comme frais de gestion ~1%. Ils offrent plusieurs type de « portefeuille  » avec FNB selon le niveau de risque qui vous semble acceptable et ceux ci sont reequilibrer automatiquement par les gestionnaire de ces portefeuille. Dans le fond, c’est comme si tu investisais dans un fond commun sauf que les frais de gestion sont grandement diminuer et que la portion action est remplacer par plusieurs fond indiciel. Ce produit peu etre interessant pour quelqu’un qui cherche un bon rendement sans avoir a s’en occuper enormement puisque les gestionnaire rééquilibre le portefeuille a ta place.

        Un gros merci a toi le jeune retraité ton blog est tres interessant, j’ai 21 ans et tes conseils et fichier excel m’aide grandement a planifier mon futur, bonne retraite à toi

  12. Bonjour, Je viens de découvrir votre blogue très interessant. Jai 25 ans mariée un bébé en route. Je suis bonne lorsqu’il s’agit d’économiser (50% revenus) mais dès que vous parlez de portfolio, dividendes, actions, FNB, c’est du chinois pour moi. Quels livres suggérez vous pour en apprendre plus à ce niveau, comme vous présentez le fait d’investir comme une étape importante à la liberté financière ?
    Merci d’avance

    1. Bienvenue Sacha!

      Bravo pour le taux d’épargne, il s’agit de l’étape la plus importante.

      Je vous conseille le livre The Simple Path to Wealth. Vous pourrez certainement le commander à votre biblio.

      Personnellement, je trouve que le meilleur point de départ est d’investir dans des FNB (ETF en anglais). Il s’agit d’un ensemble de titres boursiers qui sont représentifs des grands indices. Ainsi, ça vous évite d’acheter les stocks un à un et le rendement est bon. Surtout, c’est le meilleur moyen d’éviter les frais de gestion élevés imposés par les banques. C’est d’ailleurs pour cette raison que votre planificateur financier fera tout pour vous dissuader d’en acheter. Je vous invite aussi à lire: Votre conseiller financier prendra sa retraite avant vous

      Bonne lecture!

  13. Bonjour,
    Moi aussi, je viens de découvrir votre site et cela tombe à pic. Car je dispose de qques stock options de ma compagnie qui vont bientôt arriver à expiration et je veux « rapidement les exercer » pour ne pas tout perdre. Peux-tu me conseiller un « novice » sur la facon de procéder et quel peux être l’institution efficiente qui peut m’accompagner (orienter)?
    Cela sera très apprécié!!
    PS : j’ai cherché sur le site une adresse courriel par où écrire…
    Merci

    1. Bonjour Al,

      En toute transparence, je n’ai aucune expérience, ni expertise avec les options d’achat. Ainsi, je ne suis pas en mesure de vous conseiller intelligemment. Par contre, peut-être qu’un lecteur pourrais vous aider…

      Y a-t-il quelqu’un qui a déjà exercé des « stock options »?

  14. Bonjour,
    j’ai 39 ans, et depuis plusieurs mois j’ai entrepris mon éducation pour parvenir à la liberté financière. Pour moi ça passe par l’investissement immobilier hors-Québec. J’aime beaucoup que vous preniez le temps de partager vos apprentissage sur Internet, c’est très généreux. Je me permet de mettre en doute votre affirmation qu’une maison n’est pas nécessairement un bon investissement. Un individu qui achète une maison peut après quelques années prendre une marge de crédit (HELOC: home owner line of credit) à très faible taux qui peut financer l’achat d’une propriété à revenu. Sur laquelle on peut éventuellement prendre un autre HELOC et financer une deuxième propriété à revenus. C’est la porte d’entrée pour utiliser le merveilleux levier financier que permet l’investissement immobilier. Faire de l’argent avec l’argent prêté par la banque à très faible taux. Tant qu’à l’épargne, oui mais il faut faire terriblement attention où on stationne notre argent. Trop de personnes stationnent leur argent à des endroits pas assez profitable… Voilà une perspective parmi tant d’autres!

    1. Bonjour Julie,

      J’avoue ne pas être familier avec les investissements immobiliers hors-Québec. Si vous désirez partager votre expérience, n’hésitez pas!

      Je pense que sur le plan strictement financier, l’achat d’une demeure (pour y vivre) n’est pas toujours un bon placement. Dans un marché comme celui de Montréal, où un condo moyen coûte 300k$, la location est très souvent avantageuse. Par contre, si l’immeuble rapporte des revenus, ça devient plus intéressant. D’ailleurs, je vais présenter l’histoire inspirante d’un couple qui a atteint la liberté financière en investissant dans des immeubles à revenus dans les prochains mois.

      L’effet de levier est très puissant en effet. Tout comme vous, je serais plus enclin à contracter une dette pour investir en immobilier que d’investir en bourse sur marge.

      Je pense qu’on est d’accord sur le fond!

      Merci pour le commentaire!

  15. Je viens de découvrir ce site. J’aime beaucoup votre façon d’amener les choses qui ressemble beaucoup à la mienne. Personnellement, je veux atteindre l’indépendance financière afin de ne plus avoir à travailler pour un boss et surtout, pour avoir la liberté de mes choix. Le mot-clé, c’est liberté. Lorsque j’aurai atteint ce stade, je pense que j’apporterai toujours autant à la société, car rendu là, je vais mener de front pleins de projets. Impossible pour moi de penser que je deviendrais inactive. Je vais juste vivre autrement.

    1. Quel bel objectif Cynthia!

      C’est également la mien. Atteindre l’indépendance financière libère le cerveau de tous les stress liés à l’argent. Ça permet d’être plus créatif, de démarrer des projets impossibles puisque non lucratifs et, surtout ça permet de se dédier à ses passions. Dans un tel contexte, je pense que notre contribution à la société est plus significative. Les gens heureux et épanouis apportent plus à la société que les « rats de laboratoire ». C’est mon humble avis.

      Au plaisir de lire vos prochains commentaires! 🙂

  16. Wow super! Un site québécois! Et montréalais! Je suivais de très près Jacob avec son site de earlyretirementextreme et je viens de découvrir le tiens.

    Je vivais déjà un vie bien frugale mais j’ai commencé il y a 5 ans à épargner plus intensément pour la même raison que vous: l’achat d’un endroit où vivre. Les aléas de la vie ont fait que le projet a été annulé et je me suis longuement questionnée sur quoi faire pour finalement tomber sur le site de Jacob. J’avais déjà une bonne avance et en faisant le calcul de mes dépenses confortables * 25, j’arrivais à ce moment à un montant à 110 000$ près de ce que j’avais déjà épargné. Alors j’ai continué. Sur 5 ans j’ai épargné entre 60 et 75% de mon revenu. J’ai dû réajuster mon montant à épargner car j’ai changé de logement locatif mais rien de bien alarmant.

    J’ai maintenant 31 ans et d’ici la fin de l’année j’aurai atteint le montant fixé. J’essaie d’en apprendre plus pour faire des choix d’investissement plus judicieux à la bourse mais jusqu’à maintenant, les fonds communs et FNB ont été mes alliés mais je cherche maintenant une meilleure indépendance dans ce domaine. Dans tous les cas, les revenus d’investissements ont couvert en totalité mes dépenses personnelles en 2016. En ce moment, tout laisse à croire qu’ils couvreront mes dépenses, et +.

    Bien que je pourrais arrêter de travailler à mes 32 ans, je sens que je n’ai pas fini d’apprendre à mon travail et c’est cette soif d’apprendre qui me permet d’avancer dans la vie. Par contre il est clair que si j’ai l’impression que ça ne m’apporte plus rien, y’a rien qui m’empêche de prendre une pause et voyager ou faire du bénévolat etc.

    Le fait d’atteindre l’indépendance m’apportait une sécurité et une liberté. La sécurité financière et la liberté de consommer comme si tout coûtait la même chose (et donc choisir quelque chose de durable versus quelque chose en plastique) ou consommer local et ou bio. Ça me permet de vivre plus selon mes valeurs.

    Mon downside est probablement en ce moment ce en quoi mon argent est investi. J’essaie de voir mes alternatives.

    Au plaisir de te suivre.

    1. Salut Ady,

      Bienvenue dans la communauté! Ton témoignage est super inspirant!

      Tes dépenses sont extrêmement basses. Je n’ai jamais vu ça! As-tu des trucs à partager? Comment fais-tu pour te loger? Je suis certain que les lecteurs auraient plein de questions pour toi…

      Le plus libérateur est d’atteindre l’indépendance financière. Juste le fait d’avoir la liberté de travailler ou non change complétement la vie. C’est ce que les blogueurs américains appellent le « fuck you money ». Ainsi, tu travailles par choix, par intérêt et non par obligation.

      J’ai écris un article sur comment investir en bourse. C’est un bon point de départ. J’écrirai surement la suite prochainement.

      Au plaisir de lire tes prochains commentaires! Merci!

      1. Je voulais seulement spécifier que dans mon texte, ce n’est pas de 110 000$ que j’ai besoin comme montant final mais plutôt ce qui me manquait dans le temps pour atteindre mon montant final 😉

        Je dois quand même avouer que 7 ans à vivre avec plusieurs colocataires à Montréal ont fait que mes dépenses ont été extrêmement basses de ce côté; nous payions 250$ tout inclus pour vivre très près du centre-ville. Mes dépenses mensuels à ce moment variaient entre 600$ et 800$, incluant les voyages ailleurs dans le monde que je me permettais). Je n’achetais pas de passes mensuels et je marchais ou prenais mon vélo pour travailler.

        Maintenant mes coûts ont maintenant augmenté: 620$ pour un 3 et demi tout inclus mais plus loin de mon travail alors je dois me payer une passe de transport en commun durant l’hiver (parce que je ne suis pas à l’aise de faire du vélo d’hiver). Mais d’un autre côté, mon salaire a augmenté avec les années alors il n’y a pas vraiment eu d’impact sur le montant que j’économise, mais plutôt sur le pourcentage que je mets de côté vs mon salaire.

        J’ai travaillé à temps partiel à plusieurs reprises durant ces années là (genre un 4 jours semaines) et j’ai pris plusieurs semaines sans solde pour pouvoir voyager. Alors vraiment, je ne me suis pas privée. Maintenant, par contre, sachant que j’atteins mon objectif de façon imminente, je me laisse plus de jeu, j’investis sur ma santé, ma communauté locale (paniers bio, designer locaux), ma forme physique (des cours de yoga qui me permettront d’avancer dans mon niveau quand j’en ferai chez moi). Comme j’ai eu une promotion au travail, mon salaire a de nouveau augmenté ce qui fait que ces achats n’ont eu vraisemblablement aucun impact sur le montant économisé automatiquement.

        Finalement, je suis le tout sur une feuille excel depuis 2012. J’ai remarqué l’année dernière que la différence entre le montant en décembre 2015 et celui de décembre 2016 était l’équivalent de mon salaire net… Comme quoi les intérêts et dividendes avaient couvert la totalité de mes dépenses de l’année.

        Présentement, en faisant le même exercice, la différence dépasse déjà mon salaire net. Ça m’a donc confirmé que je suis sur la bonne voie de l’indépendance financière 🙂 En espérant donc que mon commentaire saura encourager certains de se lancer à l’aventure et qu’il est possible de trouver à Montréal des loyers à prix abordables pour aider à réussir ce projet.

  17. Je navigue de puis peu votre site mais j’aime bien votre philosophie et j’aimerais moi aussi espérer prendre ma retraite relativement tôt malgré que je commence tard.

    J’aimerais savoir, sur le calculateur d’années restante avant la retraite de Noteworthify, faut-il mettre notre revenu annuel brut ou net?

    Merci.

      1. Merci pour votre réponse. Pour faire un petit résumé rapide, une fois que les dettes sont payées, vous suggérez de maximiser le REER et le CELI puis toute autre épargne l’investir? Je simplifie bien sûr…

        Étant donné que je commence tout juste à m’intéresser au sujet, je ne me vois pas prendre moi-même des décisions en bourse mais j’étais contente que votre recommendation, celle d’utiliser les programmes d’investissements de Tangerine, est une chose que j’ai fait par moi-même au mois de décembre dernier. Ça m’a rassuré que c’était une bonne décision car vraiment, les CPG, ça n’avance tout simplement pas assez à mon goût!

        1. Bonjour Caroline,

          Je ne suis pas planificateur financier, alors je ne peux pas vous donner de conseils sur les placements.

          Voici, par contre, la stratégie que j’ai utilisée:

          1- Réduire ses dépenses au minimum
          2- Épargner 50-60% de son revenu net
          3- Payer ses dettes
          4- Maximiser les cotisations aux comptes CELI et REER
          5- IMPORTANT: Investir l’argent disponible dans le CELI et le REER dans le marché boursier
          6- Investir l’épargne additionnelle en bourse sur une base mensuelle
          7- Rééquilibrer son protefeuille ponctuellement
          8- Maintenir ce mode de vie pendant 13 ans pour être libre financièrement

          Pour ma part, j’ai investi dans une trentaine de titres boursiers. Or, ceci requiert certaines connaissances et un suivi assez rigoureux (i.e. rééquilibrer le portefeuille, acheter, vendre, etc). Je m’oriente désormais vers les FNB (fonds négociés en bourse) pour simplifier le processus. Par ailleurs, si je n’avais pas le temps ou les connaissances pour gérer tout ça moi-même, je serais tenté par les robots-conseillers. Par exemple, Wealthsimple est une solution clé en main qui semble intéressante. Les frais de gestion sont relativement bas, le rendement suit celui du marché et le rééquilibrage du portefeuille est automatique.

          Bonne recherche!

  18. Je prends votre liste comme base. Je suis heureuse de dire que je n’ai aucune dette alors je sens que j’ai en partant un petit avantage.

    Merci de vos conseils!

    1. Bonjour Caroline,

      C’est la stratégie que nous avons trouvée (et testée) pour être financièrement libre. Vous pouvez piger là-dedans pour créer votre propre stratégie. Déjà, en n’ayant pas de dettes, vous avez une longueur d’avance.

      Le nerf de la guerre est vraiment l’épargne. Trop de gens mettent l’emphase sur les revenus. Ils prennent des risques irrationnels pour s’en mettre plein les poches. Or, vous avez beaucoup plus de contrôle sur vos dépenses que sur vos revenus. Ainsi, en pratiquant l’épargne intensive (50-60%), vous serez libre en moins de 15 ans.

      Bonne suite!

  19. Bonjour, j’aimerais avoir une clarification sur le calcul du taux d’épargne. Si mon employeur et moi-même cotisons dans un régime à cotisation déterminées (RCD), que dois-je inclure dans le numérateur et le dénominateur du calcul du taux d’épargne ? Je donne des chiffres pour illustrer ma question.

    Sur ma paye, en plus de l’impôt, sont prélevés 8 % de mon revenu brut qui vont dans le fond de pension. À ça, l’employeur verse un 8,6 % additionnel dans le fonds de pension. Ce sont 16,6 % qui s’additionnent à mes épargnes retraite avant que le chèque de paie ne soit déposé dans mon compte chèque et n’est donc pas inclus dans mon revenu net disponible. Voici donc ce que j’utilise comme calcul :

    Taux d’épargne = (cotisation employeur + cotisation employé + épargnes personnelles CELI, REER) / (chèque de paie après impots et cotisations au régime de retraite et assutrances collectives + cotisation employeur + cotisation employé )

    Est-ce juste ? Dois-je inclure les cotisations de l’employeur et les cotisations volontaires de l’employé dans les revenus disponibles et l’épargne ? J’ai l’impression que je dois les inclure car ils font partie de mes épargnes et si je quitte mon emploi, ils se transféreront en REER immobilisés.

    1. Bonjour Philippe,

      Bienvenue dans la communauté!

      Le taux d’épargne est le pourcentage de votre revenu net qui est épargné. Ainsi, le numérateur est le montant épargné (i.e. fonds de pension, REER, CELI) et le dénominateur est le montant de votre revenu net d’impôt.

      Alors, je le calculerais de la même façon que vous, soit:

      Taux d’épargne = (cotisation employeur + cotisation employé + épargnes personnelles CELI, REER) / (chèque de paie après impots et cotisations au régime de retraite et assutrances collectives + cotisation employeur + cotisation employé)

      Vous devriez avoir un excellent taux d’épargne avec un tel fonds de pension!

      J’espère que ça répond à votre question. À bientôt j’espère!

  20. Bonjour,

    Merci de partager votre vision, vos articles m’on ouvert les yeux sur l’indépendance financière. J’ai vu une publicité de barrage capital sur votre dernier article, est-ce que vous les connaissez? Et si oui, qu’en pensez vous?

    1. Bonjour Frédérik,

      Bienvenue dans la communauté!

      Je n’ai aucun contrôle sur les pubs qui apparaissent sur ce blogue. Elles sont générées selon votre profil de recherche Google. Ainsi, je ne connais malheureusement pas Barrage Capital.

      Bonne journée!

  21. Bonjour,

    Je vis présentement ma première année de retraite à 46 ans. Je me considère semi-retraité car j’étais à quelques années de mon objectif d’indépendance financière lors d’une restructuration où j’ai eu la possibilité de prendre une prime de départ. Alors au niveau financier il m’en manque un peu pour me considérer pleinement indépendante.

    Ma situation me permet de regarder les choses différemment et certains des sujets de discussions me font un peu sourire. Je me permet de partager mes pistes de réflexions:

    1-L’économie s’effondrerait si tout le monde se retirait aussi tôt. De faire des prédictions sur le fait que tout le monde ferait le même choix (prendre sa retraite très tôt) n’est pas vraiment un argument. Personne ne fait les mêmes choix dans le vie. Des gens continue de travailler par choix et par passions bien au delà de 65 ans. D’autres font le choix d’arrêter tôt et de contribuer différemment à la société.

    Avant les années 70 la plupart des femmes demeurait à la maison, donc pendant des décennies la moitié de la population active effectuait un travail non rémunérer et l’économie capitaliste se portait plutôt bien. Les enfants des jeunes retraités n’ont pas besoin de places en garderies, leurs parents vieillissant ont moins besoin d’aide à domiciles. Plus de gens autonomes financièrement représente un filet social et une charge de moins pour les finances de l’état.

    2- Les calculs pour déterminer un montant nécessaire pour atteindre l’indépendance financière doivent pas être considérer comme des chiffres absolu. Il est nécessaire de faire un calcul en prenant un taux d’inflation et un taux de rendement fixe pour se faire une idée mais il faut aussi se laisser de la marge dans un calcul d’indépendance financière.

    Par exemple, certains frais de mon budget sont fixes, j’ai pas le choix de payer mon compte de taxes. Par contre dans une mauvaise année de rendement je peux très bien laisser faire le voyage à l’étranger. Je peux aussi faire le choix d’aller chercher un revenu d’appoint, prendre un travail contractuel pour quelques mois. En ce moment j’ai décidé d’arrêter tout travail pendant une période de 18 mois. Après je vais peut-être ajuster avec un emploi à temps partiel ou ma propre entreprise pendant quelques années. Il y aura donc des périodes de retraite et d’autres de travail. Bref je m’ajuste!

    Je crois que tout ceux qui visent ou vivent l’indépendance financière seront d’accord avec moi que l’important c’est le mot indépendance. C’est prendre chaque aspect de notre vie et regarder ce qui est vraiment important pour nous et non pas se faire dicter sa vie par le marketing.

    1. Bonjour,

      Bienvenue dans la communauté! Merci pour l’excellent commentaire!

      C’est étrange à quel point quelqu’un qui épargne pour être libre peut être marginalisé. On doit toujours se justifier. À l’autre extrême, les gens qui s’endettent pour acheter autos neuves, meubles, bateaux, téléviseurs et vêtements sont bien vus dans la société. En fait, ils sont les véritables extraterrestres!

      C’est évidemment que si la population entière vivait exactement de la même manière, tout s’effondrerait. Or, même sous un régime totalitaire extrême, ce résultat est impossible à atteindre. C’est contraire à la nature humaine.

      Je pense que notre mode de vie est très confrontant pour certains. Ainsi, ils essaient de le discréditer pour éviter de se remettre en question.

      Comme vous dites, il faut constamment s’ajuster dans la vie. C’est pour cette raison que l’exécution est plus importante que la stratégie elle-même. On peut avoir le meilleur plan au monde, si on n’a pas la flexibilité pour s’adapter aux multiples imprévus, ça mène à rien.

      Félicitations pour votre blogue. À bientôt!

  22. Bonjour le jeune,
    Le lien à la section 3.3 est invalide.
    je fais affaire avec un planificateur financier. Tu étais probablement au primaire quand j’ai commencé à épargner. Donc, à la retraite je veux me tourner vers la location. La façon que je veux procéder est dès la vente de ma maison, transférer le montant dans un outil financier dont les interets pourraient payer les mensualités. Quel est votre avis sur le sujet?
    Cordialement,
    Daniel

  23. J’utilise http://www.firecalc.com pour évaluer ma capacité à prendre ma retraite. En passant, merci encore pour ce site, c’est excellant, et cela m’a rassuré sur ma capacité à prendre une retraite anticipée si je le désire.

    Cependant, quelqu’un peut-il me dire si je dois compter l’impôt sur mes revenus de placements (incluant les profits de capital) dans mes dépenses afin d’évaluer mes besoins financiers à la retraite?
    Si oui, les revenus des gains de capital sont très variables d’une année à l’autre. Sachant que l’impôt sur le revenu est actuellement mon plus gros poste de dépense, j’ai peur qu’à ma retraite l’impôt deviennent une source de tracas plus importante que mon emploi actuel. Avez-vous une solution qui m’aiderait à connaitre l’effet qu’aura l’impôt sur mon actif à la retraite?
    Sinon, pouvez-vous m’expliquer pourquoi je peux négliger ce facteur dans l’équation?

    1. Merci beaucoup!

      L’impôt sur le revenu doit être considéré dans les projections. Il s’agit en effet d’une dépense. À la retraite, vos revenus de placement devraient être environ égaux à vos dépenses, puisque vous allez décaisser uniquement ce dont vous avez besoin pour vivre.

      Pour ma conjointe et moi, étant donné que nos dépenses sont faibles, nous pouvons nous déclarer chacun un petit revenu et ainsi payer très peu d’impôt. Au Québec, les impôts sont minimes pour les ménages dont les dépenses annuelles sont sous les 30k$.

      Aussi, il existe une stratégie de décaissement (reer, celi) pour minimiser l’impôt à payer. Mon collègue, Mr. Jack, a écrit un article intéressant sur le sujet: https://99joursblog.wordpress.com/2017/06/11/47-jours-accumuler-decaisser-et-payer-des-impots-le-moins-possible/ Je vous invite à le lire.

      J’espère avoir répondu à votre question. Merci!

      1. Ta réponse est bien celle que j’attendais. Cependant, dans un portefeuille d’action, il arrive qu’on vende des positions dans le but d’en acheter de meilleurs et non pas que pour décaisser! Ceci engendre des revenus imposables qui pourraient être importants.

        Comment gères-tu ce genre de situation à la retraite?

        1. Salut,

          J’avoue que je n’ai pas de stratégie particulière pour ce sénario. J’invite les lecteurs à compléter.

          Pour ma part, depuis quelques mois, je vends mes titres individuels d’entreprises pour investir dans les FNB. Je vise ainsi une gestion plus passive de mon portefeuille. Du même coup, ça me permet de mieux controller les revenus imposables.

          Si quelqu’un connait une meilleure stratégie, merci de m’en informer!

          1. Salut,
            Comment va ta migration vers les FNB? As-tu choisi les titres proposés par ‘Couch Potato’ ?
            C’est ce que je fais dans mon cas, pour une deuxième année. En 2017 j’ai joué au plus fin et acheté un peu d’actions et des FNB qui versent de plus haut dividendes…résultat: mon rendement a été moins bon que le Couch P.
            Je ne vais pas vendre à perte, mais en 2018, mes nouveaux investissement sont en ligne avec lui et je consulte moins souvent la valeur de mes titres.

            Félicitation pour ton blog…pas de pub criarde tapissé de mur à mur et un propos toujours respectueux et calme, comme dans tes entrevues. Lâche pas.

          2. Bonjour Imberbe,

            Merci pour les bons mots!

            Je suis toujours en transition vers les FNB.

            Mon portefeuille est fortement inspiré par celui de Couch Potato. D’ailleurs, j’écrirai un article prochainement sur la composition de mes placements. Essentiellement, mon but est d’avoir seulement 3-4 titres qui offrent une bonne diversification géographique. J’adopte ainsi une approche plus passive.

            Merci! À la prochaine!

  24. Très bon article et je crois même que les commentaires ajoutent de la valeur à la discussion grâce aux nouvelles perspectives partagées.

    Il est vrai que pour plusieurs petits frais, on visualise beaucoup plus leur ampleur lorsqu’on les cumule sur 10 ans. Une mesure encore plus percutante serait combien de plus on doit épargner et investir, pour que le revenu de ces placements après impôt couvre cette dépense. Je crois que cela peut porter à modifier certains comportements.

    Bien qu’il soit simple et efficace d’investir directement dans un index qui regroupe les principaux titres du marché, je ressens une certaine satisfaction à ‘posséder mes fournisseurs’.

    Je sais que je serais incapable de vivre sans mon forfait cellulaire à minutes illimité et mon internet rapide à domicile, ce qui représente un bon montant chaque mois. Plutôt que tenter de réduire cette dépense, j’achète progressivement des parts dans BCE, Telus, Rogers dans le but que les dividendes reçus couvrent les factures que je paie.

    Je m’attends à ce que les dividendes augmentent au moins au même rythme que mes frais d’utilisation, donc lorsque j’aurais suffisamment d’actions de ces entreprises, je pourrai me considérer libre de ces frais.

    On pourrait aussi par exemple investir dans des entreprises de production d’énergie renouvelable ou de distribution d’électricité et gaz naturel pour couvrir en partie notre facture énergétique, des compagnies de pipeline et des raffineries pour le coût de carburant de nos véhicules, etc.

    Naturellement, cela fonctionne principalement dans des secteurs matures où les entreprises versent des dividendes et où il y a moins de possibilités de croissance, mais j’aime bien qu’une part de mes revenus de placement provienne d’entreprises qui produisent ce que je consomme.

    1. Merci beaucoup Réparateur Cuisinière!

      Vous apportez un très bon point. Pourquoi pas placer son argent dans les entreprises qui produisent ce que l’on consomme?

      J’utilise la même logique pour les banques. Après avoir négocié les frais de gestion, de transaction, etc. au plus bas avec mon banquier, le seul moyen de récupérer l’argent payé pour ce service est d’investir dans le titre boursier de ma banque. Les dividendes couvriront ainsi les frais.

      Merci d’avoir pris le temps de partager cette astuce.

      Au plaisir!

      1. Bonjour JS,

        Ce sujet est vraiment intéressant et c’est une sacré belle manière de montrer comment le rendement composé peut être plus avantageux qu’un « juteux » retour d’impôt. Il y a quelques années, je m’étais convaincu que si je réinvestissais 100% de ce retour d’impôt provenant du fond FTQ (5000*.3) dans un placement plus performant, l’effet allait être amoindri. C’est clairement vrai, surtout que depuis quelques années les rendements sont très correct pour ce fond (rendements composés annuels sur 10 ans de 7%)(1). Dans le meilleur scénario du monde, ça reste intéressant pour l’investisseur, mais pour le rentier ça peut devenir cauchemardesque si les rendements du fond reviennent à leur plancher de 3% (2). On peut difficilement prévoir la performance future de ce fond comparativement à un fond commun de placement ou un FNB qui suit de plus près les indices boursier sur une répartition géographique plus large.

        Pour être bien honnête, 2020 a été ma dernière de 4 années de cotisation à FTQ. J’y reviendrai peut-être quand je serai plus près de la retraite (5 dernières années).

        Merci pour la mine d’informations et les déclencheurs de réflexion!

        (1)https://www.fondsftq.com/fr-ca/particuliers/choisir-le-fonds/rendement-fonds-ftq
        (2)https://majorblog.com/2013/02/11/reer-plus-payants-fonds-ftq/

        1. Bonjour Etienne,

          Je n’ai rien contre les fonds FTQ. La mission est noble. Par contre, historiquement, ces fonds n’ont pas été les plus performants. Par exemple, je pense que le S&P 500 a donné un rendement annuel de 18% sur les dix dernières années.

          Ceci dit, 7% c’est quand même suffisant pour que la règle de 4% fonctionne.

          Merci pour ce premier commentaire. Bon succès!

          1. Bonjour JS,

            Le fond FTQ demeure très intéressant en plus de la mission noble. Mon point est que selon la réalité de chacun, ce n’est pas trivial qu’il est mieux ou pire qu’un autre choix. De mon côté il y a un avantage marginalement supérieur à y aller avec un autre option de REER pour l’instant. Ceci dit, c’est tellement du cas par cas! Il faut vraiment faire des scénarios représentant notre réalité pour évaluer l’avantage du retour d’impôt supplémentaire vis-à-vis un rendement composé supérieur en FNB par exemple. J’ai été très surpris du résultat de mon côté! (hypothèse de calcul d’un rendement de 6% annualisé avec FTQ pour les 12 prochaines années et de 9% annualisé avec FNB (VEQT)). Bref cette évaluation sera à refaire sporadiquement. De mon côté, j’apprécie d’avantage que tout sois à la même place, je suis un fan de la simplicité!

            Merci pour ta réponse et pour tout le partage, à mesure que j’avance vers la liberté financière il me fera plaisir de partager mon expérience aussi.

          2. Salut Etienne,

            Je suis entièrement d’accord. Il n’existe pas de recette unique. Pour devenir FIRE, il faut tracer son propre chemin et tout remettre en question (incluant les stratégies véhiculées sur les blogues). 🙂

            Merci beaucoup pour le partage! Bonne route vers la liberté!

      1. Bonjour Le jeune retraité,

        Merci encore pour les informations partagées !!! J’utilise et consomme vos écrits et ceux de votre communauté allègrement 🙂

        Ça avance à petit pas. J’ai travaillé avec vos fichiers et mon budget. Je suis un peu plus âgé que vous. J’adore travailler ET voyager. J’utilise vos précieuses suggestions et stratégies pour ajouter un peu plus de  »voyager » et un peu moins de  »travailler’. C’est mon petit eldorado a moi!

        Ou j’en suis : après un mois de révision et d’assainissement de tout ces petits frais inutiles ici et là … Mon taux d’épargne est passé de 15% à 17%. Sans aucune modification a mon style de vie.

        J’en suis à ma 2e pédicure  »DIY »! Mine de rien c’est 110$ de plus en épargne. Merci a ta conjointe pour l’idée.

        Je continue les étapes que vous proposées et vise un pole d’économie qui se rapprochera du 50% en 2019.

        Mes 2 prochaines révisions plus substantiels seront : La voiture et les restos. Y’a de belles opportunités d’améliorations dans ces domaines (10 000$ Auto et 3 000$ Resto par an)

        Bonne continuation de retraite et chapeau ce blog est ÉPATANT ?

        Pascale

        1. Bonjour Pascale,

          Merci pour le témoignage! J’adore quand les lecteurs partagent leur parcours vers la liberté. Ça me rappel l’excitation que j’avais en optimisant mon budget et, par le fait même, en accumulant des mois/années de liberté.

          Ça fait du bien d’en parler, non?

          Bon parcours vers l’Eldorado!

          Revenez nous visiter!

  25. Salut jeune retraité, je suis maintenant un fan complètement fini de ton blog qui m’amène vers d’autres blogs presque aussi passionnants. Tenant compte que ta source première de revenus est tes placements, a-t-il été plus avantageux de cotiser à tes REER avant le CÉLI? Je suis en réflexion à ce niveau (salaire de 50-60k). Tenant compte qu’on ne paye pratiquement pas d’impôts en bas de 25 000$, est-ce que se serait le montant de REER à retirer annuellement et le reste en CÉLI? J’essaye de trouver «la formule» une fois que le capital est amassé afin de bien vivre avec la règle du 4%. Vite de même je me dis que ma tranche d’impôts est plus haute à 55000 par année que lors du retrait à 25-30000 par année.

    Merci et félicitations pour cet accomplissement hors du commun.

    1. Salut Le chauve à moustache,

      Bienvenue dans la communauté! Merci d’être là!

      Mes comptes REER et CELI sont maximisés, alors je ne me suis jamais vraiment posé la question. Certes, je trouve que ce sont deux excellents outils pour épargner. Voici un article qui présente bien les différences: http://www.lesaffaires.com/blogues/josee-jeffrey/reer-ou-celi-conseils-et-astuces/575618

      Ma stratégie de décaissement n’est pas encore bien définie. Pour le moment, je n’ai pas touché à mes REER, ni à mes CELI. Je vis sur les revenus de dividendes et sur du cash. Par contre, Mr Jack a écrit un billet sur sa stratégie, je trouve qu’elle a du sens. http://inficafe.com/2017/12/03/strategies-de-decaissement-reflexions-preliminaires/

      J’espère que ces articles vous donneront des pistes de réponses. Sinon, n’hésitez pas à revenir avec d’autres questions.

      Merci beaucoup!

      1. Salut JR,

        très intéressants tous ces posts, mais je n’y ai pas trouvé les réponses à ces questions :
        Comment générer un revenu mensuel qui permet de combler des dépenses annuelles de 30k$ ? :
        – Le revenu mensuel provient-il de dividendes/intérêts ou de gain en capital ?
        – Les ETF sont-ils achetés dans des comptes taxables ?
        – La valeur du portefeuille est-elle à 7 chiffres ? !!!

        Pour tout vous dire, je cherche la recette…
        Les modèles de Canadian Couch Potato et de Canadian Portfolio Manager Blog peuvent-ils être appliqués pour obtenir le résultat escompté ?

        Salutations.

        1. Bonjour Radan,

          Bonnes questions!

          Je n’ai pas encore écrit l’article qui présente ma stratégie de décaissement (ça viendra), mais pour l’instant l’utilise la même approche que celle de Mr Jack. Voici l’article en question: Stratégies de décaissement

          Les FNB (ETF) sont achetés dans les trois comptes, CELI, REER et régulier. Ce sera justement le sujet de mon prochain billet.

          Pour ce qui est de notre avoir net, nous avons fait le choix de ne pas le dévoiler. Nous avons exposé notre identité, alors, pour le moment, nous préférons ne pas divulguer cette info.

          Ceci dit, je suis la preuve vivante que le modèle fonctionne. J’espère que mon prochain article saura compléter l’information.

          Merci!

  26. Je viens de lire ton Blog , et Je te jure tu viens de me sauver. Super super intéressant. C’est mon rêve prendre ma retraire jeune et j’ai trouvé touts les outils dont j’ai besoin ici.

  27. Bonjour,
    Je viens de voir votre entrevue à l’Indice Mcsween. Très intéressent.
    Je suis dans le processus de décroissance moi même depuis quelques mois. Je vise la pré-retraite l’été prochain. Je suis content de voir que je ne suis pas tout seul à penser que c’est possible.
    Merci de partager votre histoire. Les gens ont besoin d’exemple comme vous!
    Marc

    1. Merci Marc, j’apprécie!

      Bienvenue dans la communauté.

      Nous sommes des milliers de québécois à préférer la liberté à la (sur)consommation. Seulement, nous sommes un peu isolés, chacun dans son coin. C’est un peu pour cette raison que j’ai démarré ce blogue.

      Bonne pré-retraite!

  28. Pourquoi dites-vous qu’une voiture 4×4 est inefficient?
    L’hiver je ne pense pas que de conduire une voiture 4 roues motrices procure un faux sentiment de sécurité.
    Je viens de découvrir ce blog. Je suis vraiment content de voir qu’il y a plus de gens que je le pensais qui vivent sur la même planète que moi! 😀

    1. Bonjour Philippe,

      Bienvenue dans la communauté!

      Pour répondre à votre question, le danger réel quand on conduit une voiture est de foncer dans quelque chose ou de se faire foncer dedans par un autre véhicule.

      Dans le premier cas, les quatre roues motrices n’aident pas à freiner plus vite. Lors d’un dérapage, même si toutes les roues « travaillent », le véhicule est hors contrôle.

      Dans le deuxième cas, en général, nous n’avons pas le temps de réagir lorsqu’un véhicule nous fonce dedans. On parle de millisecondes. Dans cette situation, les poutrelles de sécurité et les coussins gonflables font la différence.

      Le fait d’avoir 4 roues motrices améliore l’accélération, surtout sur une surface glacée, et permet de rouler dans la neige épaisse ou dans la boue.

      Ainsi, à mon avis, l’option 4×4 devrait être considérée pour augmenter la performance d’un véhicule et non pour le rendre plus sécuritaire.

      L’hiver, trop souvent je vois des chauffeurs de VUS roulant à fond dans la neige, zigzaguant à travers les voitures, se sentant protégé dans leur mastodonte. C’est ce que j’entends par « faux sentiment de sécurité ».

      Est-ce que vous le voyez différemment?

      Merci pour le commentaire!

      1. Ouais je comprends votre vision. J’avoue que les VUS sont totalement inutiles en ville…

        Par contre à la campagne sur une route sinueuse et glacée, je pense que le 4×4 à pas mal moins de chance de pogner le champs que la voiture n’en possédant pas.

        Mais une hatchback 4×4 même en ville c’est le bonheur. Pratiquement jamais besoin de pelleter, jamais pogné dans les bancs de neige, etc.

        Tout dépend des besoins de chacun aussi!

        1. On s’entend là-dessus Philippe!

          C’est pour cette raison que je le vois plus comme un argument de performance que de sécurité.

          Ceci dit, j’aurais bien aimé avoir un 4×4 le weekend dernier à Mont-Mégantic. Avec 30 cm de neige fraîche sur les routes, j’ai imploré tous les Saints que je connaissais. 😉

  29. Je viens de découvrir votre site…blog
    il est fort intéressant et je me propose de bien en faire le tour car j’y retrouve des expériences communes.
    Entre temps ce site est construit avec quel outil? FB, WordPress, Blogger ???

    merci

  30. Bonjour jeune retraité, j’ai récemment découvert votre blog grâce au livre  »Les millionnaires ne sont pas ceux que vous croyez ». J’ai lu votre  »À propos » » et votre «  »Plan retraite » » ainsi que les commentaires et réponses qui suivaient. Votre blog est très inspirant, je suis juste déçue de découvrir tout ça sur  »le tard ». J’ai 40 ans et j’aimerais économiser plus et j’ai récemment diminué mes dépenses et de cette façon, je peux économiser 41%. Le seul  »hic », c’est que je suis un brin, voir très, anxieuse. Ça fait 2 rendez-vous d’explications que j’ai à la banque et je n’ai pris aucune décision, parce que je voulais votre avis avant.
    Il est trop tard pour réussir votre exploit, mais j’aimerais y aller au mieux du « possible ». J’ai compris que je devais commencer par maximiser mes CELI. Considérant ma tolérance au risque faible, que me conseillez vous?
    Aussi, que pensez-vous des fonds mutuels? J’ai redécouvert, que j’avais investi la-dedans un petit montant il y a quelques année.

    Honnêtement, je suis un peu perdue dans tout ça, j’espère que vous pourrez m’éclairer.

    Merci
    Nancy

    1. Bonjour Nancy,

      Désolé du délai inhabituel de réponse, j’étais assez sérieusement malade.

      J’aimerais pouvoir vous conseiller, mais d’une part, je n’ai pas le droit, d’autre part, il me manquerait énormément de données pour pouvoir me prononcer.

      Par ailleurs, étant donné votre insécurité, les services d’un conseiller ou d’un planificateur seraient avisés. Son rôle est justement d’encadrer les clientes comme vous. Il faut juste trouver le bon.

      Vous me posez LA QUESTION à laquelle je ne peux pas répondre. 🙁

      Il me fera plaisir de répondre plus efficacement à toutes autres questions. N’hésitez pas à me revenir!

    2. Bonjour,

      Comme JR, je ne suis pas experte pour pouvoir vous répondre, mais à propos des fonds de placement, voici quelques informations à valider pour prendre une décision avisée:

      Les frais de gestion : plus 1%, c’est déjà trop élevé
      Les frais si vous vendez votre fonds : si vous voulez le changer en fonds indiciel, il va falloir le vendre… parfois, les frais sont applicables seulement sur une certaine période (3 à 7 ans….) Il peut être avisé d’évaluer les frais de la vente vs le nombre d’années restantes avant la fin des frais… Ce qu’il faut comprendre, c’est que tant que vous avez ce fonds, même s’il perd de la valeur, les frais sont pris à même votre argent… donc augmentent vos pertes.
      Les fonds indiciels ont des frais d’à peine .05% à .2%… donc les pertes sont moins coûteuses pour nous…

      Ce sont là de méchantes bonnes questions à poser à votre conseiller 🙂

      Pour le stress, un deuxième avis, par un conseiller indépendant (L’autorité des marchés financiers peut vous aider à en trouver un) serait probablement une bonne idée. Le frais en vaudra la peine car il n’aura pas d’intérêt autre que le vôtre et accès à l’ensemble des produits du marché plutôt que ceux de sa banque/caisse…

      Finalement, lire un peu sur le sujet sur les sites de l’autorité des marché financier aidera aussi à avoir plus confiance en vous pour prendre une décision, mais, d’anxieuse à anxieuse, il n’y a pas de décision parfaite à la bourse. Ni de facteur qui élimine tous les risques. La seule chose qui a été prouvée avec le temps est que ne pas investir à la bourse nous appauvris à cause de l’inflation. (Notre dollar non investi perd 2% chaque année…. donc il devient 0,98$, puis 0,96$…, etc. Alors que les prix, eux, augmentent d’autant). Seule les placements boursiers battent l’inflation sur le long terme, et les indices boursiers battent tous les types de placements quand ils sont conservés au moins 25 ans (assez de temps pour rattraper des pertes et faire des gains)

      En espérant que ceci aide!

      Bonnes lectures sur le sujet, et bonne réflexion!
      Mireille

  31. Bonjour,
    Quel article inspirant et bien vulgarisé. Je m’intéresse de plus en plus au monde des finances, un univers qui était bien loin de mes intérêts…Plus je comprends, plus j’adore!
    J’ai 33 ans. Y’a de l’espoir!
    1. Je n’ai officiellement plus de dettes (yeahh! Quel soulagement 🙂
    2. J’ai un nouvel emploi avec un meilleur salaire et des conditions qui me permettrons de maximiser mon taux d’épargne…je vise 40-50%
    3.J’en suis a chercher le bon conseiller financier pour moi qui pourra m’accompagner vers l’indépendance. C’est tout un défi, j’ai l’impression de chercher une aiguille dans une botte de foin.

    Merci pour cet article qui m’ ouvert les yeux sur plusieurs éléments clés et m’a donné le goût de prendre en main mon indépendance financière!

    1. Bonjour LessIsMore,

      Bienvenue dans la communauté!

      L’univers des finances est passionnant lorsqu’il est associé à un objectif concret (ex: la liberté financière). Parler de REER pour parler de REER c’est ennuyant à mourir.

      Une fois qu’on a trouvé sa motivation, tout le reste suit.

      En tout cas, je pense que tu l’as trouvé! Tu es super bien parti. Bravo!

      Pour ce qui est du conseiller financier, à quel niveau as-tu besoin d’assistance? Est-ce pour gérer tes placements?

  32. Bravo ! D’accord à 100%. Commencez jeune et contrôlez votre consommation. Pas besoin de 52 abonnements, un cellulaire et une connexion Internet sont plus que suffisants. Laissez-faire le câble et les canaux spécialisés; vous en avez pas besoin. La pire erreur, le véhicule ! Si vous avez absolument besoin d’un voiture, achetez un bon petit véhicule d’occasion avec peu de kilométrage, cela fera très bien l’affaire. Les vacances, on en a tous besoin, d’accord. Mais de grâce, planifiez d’avance et soyez raisonnable. Lâchez les restos et apprenez à cuisiner un peu. Ces différentes mesures vont vous permettre de dégager une marge que vous pourrez investir. Et si vous commencez jeune, vous serez libéré tôt dans la vie, entre 45 et 55 ans si vous débutez entre 20 et 30 ans. Visez 10 fois votre revenu annuel comme objectif d’épargne, c’est atteignable. Avec une hypothèse de rendement de 7% par année, vous toucherez 70% de votre revenu sans travailler. Et puis à 65 ans, s’ajouteront les régimes publics de retraite (RRQ et PSV) si vous avez travaillé une trentaine d’années. Enfin, sortez des grands centres à la retraite et installez-vous à la campagne, pas trop loin des grands centres, disons dans un rayon de 50 km; vous y trouverez une belle qualité de vie à peu de frais, à proximité de tout selon vos besoins.

    1. Bonjour Le Libertarian,

      Vous résumez bien la stratégie. Au fond, c’est tout simple.

      La société de loisir qu’on nous promettait dans les années 60 est arrivée. Seulement, notre niveau de consommation absurde nous empêche de l’atteindre.

      En y réfléchissant 30 secondes, on réalise que nous avous tous les outils pour être libre. Il suffit de faire les bons choix.

      Merci pour ce témoignage!

  33. Bonjour!

    Je me demandais quel type de CELI utilisez-vous? Un CELI compte d’épargne ou un CELI relié aux fonds de placement???

    Merci beaucoup pour votre blogue, les articles sont toujours super intéressants!!!

    1. Bonjour JC,

      Merci pour les bons mots!

      Le CELI est simplement un compte, un contenant dans lequel on peut placer à peu près tous les types placements boursiers. On peut y mettre des obligations, des FNB, des actions d’entreprise, des fonds communs de placements, etc.

      Souvent, à la banque, on présente le CELI comme un produit financier en soi. Pour moi, c’est seulement du marketing.

      Je ne connais pas les produits dont vous parlez. Pour ma part, je transige des FNB dans mon CELI en utilisant une plateforme de courtage en ligne (BMO).

      Bon succès dans vos placements!

  34. Bravo, magnifique !
    je cherchais simplement comment calculer mon avoir net (oui ! pas très douée !) et je tombe sur cet article, juste un cadeau du ciel !! Je monte un dossier d’immigration pour venir vivre au canada et le ministère me demande mon avoir net…je l’ai fait, mais pas sûre de moi…le tableau excel m’aidera !!!
    Mais si vous voulez bien, j’ai quand même des petites questions: actifs (portion de l’hypothèque payée , vos REER, vos CELI…pouvez vous me préciser de quoi il s’agit. Notre but, venir vivre dans un pays beaucoup moins onéreux que le nôtre actuellement et pouvoir mettre un peu d’argent de côté en choisissant une vie hors consommation ! Votre article me conforme dans nos choix !
    En vous remerciant

    1. Bonjour Maimiti TEORE,

      Bienvenue sur ce blogue!

      Pour répondre à votre question, le REER et le CELI sont des comptes d’épargne mis à la disposition des Canadiens. Ces outils permettent d’épargner et offrent des avantages fiscaux aux citoyens. Ils sont spécifiques au Canada. Si votre dossier est accepté, vous pourrez en profiter aussi.

      Bonne chance pour la suite de vos démarches!

  35. Bonjour Probablement que ma question paraît bien absurde pendant que la plupart des québécois grattent les fonds de tiroir pour joindre les deux bouts, mais je crois que la majorité d’une minorité de jeunes investisseurs sont curieux de connaître votre avis. J’ai 26 ans et je travaille dans le domaine de la construction depuis 5 ans. Annuellement, je fais en moyenne 120k. Mes comptes Celi et reer sont plein et 100% investis en bourse. Vue la débâcle du mois de mars, j’ai crue bon de réinvestir mon argent provenant d’un compte non enregistré… Que devrais-je faire quand les seuls outils à l’abri de l’impôt sont plafonnée et que les tracas que l’immobilier peut occasionner nous rendent réticent à investir? Continuité d’investir à la bourse avec un compte non enregistré ou bien se motiver à investir en immobilier? J’ai déjà des assurances invalidité et assurances vie. PS: Je vien de découvrir le blog, GÉNIALE!Continue ton bon travaille.

    1. Salut Aubss,

      Ce n’est pas une question absurde. C’est d’ailleurs la question que je reçois le plus fréquemment.

      Faut-il investir en immobilier ou en Bourse? Certains sont vendus à l’immo, d’autres ne jurent que par la Bourse. Or, la meilleure stratégie est probablement un entre-deux. Dans ton cas, étant dans le domaine de la construction, l’immobilier pourrait être une belle façon de diversifier tes placements et de créer des sources de revenu stables (en temps de crise). Mais, ça dépend surtout de ton profil d’investisseur. J’ai écrit un article qui compare les deux stratégies: L’immobilier ou la bourse, où investir son argent?

      Peu importe ton choix, tu es en sacrée bonne posture. Bonne suite!

      Au plaisir de connaître la suite de ton histoire!

      1. Merci de ta réponse très rapide mon ami! Je constate et confirme avec la lecture de ton article que je suis beaucoup trop paresseux pour l’immobilier ? En investissent dans un fnb d’immobilier je ne change pas une seule poignée de porte et j’ai ma part du gâteau n’est-ce pas merveilleux? Pour en revenir a mon histoire, en utilisant ton fichier excel j’ai calculé mon avoir net a exactement 180 914$. J’ai la chance d’avoir un très bon salaire même avec un secondaire 5 passer sur la fesse. En utilisant ton fichier excel j’ai calculé mon avoir net a exactement 180 914$. Par contre je fais énormément de sacrifices pour mon travail… heures supplémentaires et travaille a l’extérieur. J’aimerais beaucoup dans un avenir très rapproché revenir près de mes proches ce qui implique changer d’emploi. Je suis conscient que je ne pourrais plus avoir de si bon salaire. Je devrais être en mesure de me trouver un emploi +-50k par année. Pour être bien honnête je tremble juste au fait de penser de couper mes revenus de plus de 50% et de changer mes habitudes et de revoir mon budget. Pour le moment c’est assez facile d’épargner mais j’ai de la difficulté à concevoir que je suis capable de réduire mes dépenses et de continuer mon épargne…Comment faire la transition? Devrai-je la faire graduellement? Comment ce conditionner a changé drastiquement de mode de vie? comment intérieurement vous vous sentez au moment du grand saut? J’ai le vertige et un boule au ventre seulement a devoir penser a tout cela.

        1. Salut Aubss,

          Durant ma (brève) carrière, j’ai touché un salaire moyen de moins de 55k$. Je pense que tu seras en mesure d’épargner un bon montant même avec un salaire de 50k$. En plus, tu seras plus heureux au côté de tes proches. C’est seulement l’incertitude qui te stresse.

          Où va ton argent? Pour comprendre ta situation, tu devrais documenter ton budget. J’ai un modèle Excel plus haut sur cette page. Il te suffit d’éplucher tes relevés de cartes de crédit et l’historique de ton compte chèque et de « plugger » les montants dans le tableau. Ça te permettra de réaliser que tu n’as pas besoin de 150k$ pour bien vivre. Il y a certainement plusieurs dépenses superflues dont tu n’as même pas conscience. Normalement, seules quelques dépenses sont essentielles (bouffe, logement, électricité, etc.), tout le reste peut être optimisé. Le but est de couper tout ce qui ne t’apporte pas de bonheur. Par exemple, faire un lunch plutôt que d’aller au Subway le midi est une victoire facile.

          Je vis avec moins de 20k$ par année et je ne me prive pas. À mon avis, avoir moins de bébelles n’est pas un sacrifice. Je voyage 3-4 mois par an, je mange sainement et j’ai tout ce dont j’ai besoin. D’ailleurs, la plupart des gens sur Terre rêvent d’avoir un tel budget. Un salaire annuel de 50k$ te place dans le top 3% des mieux rémunérés sur la planète.

          Bonne réflexion!

          1. Salut Retraité Je suis monté au barricade hiert pour analyser mes dépenses que d’ailleurs depuis aumoin 5 ans je n’avais pas jeté un œil. Notre dernière échange m’a ébranlé quelques peut et donc j’ai décidé de me conditionner , et de vivre comme si je gagnais 50k par année a partir du 1e du mois! Je vais donc simuler que je gagne 2200$net par mois. Ma carte de crédit est à zéro et je vais faire mes achats et peaiments avec elle pour suivre et surveiller quelle ne dépasse pas le montant net que je gagnerai. Voici mes dépenses fixe Loyer et hydro :471$ Téléphone 58$ Assurance vie et invalidité: 177$ Assurance Auto:99$ Taxe: 117$ Je trouve que mon poste en assurance vie et invalidité est élevé avez-vous des articles ou des conseils pour m’éclairer? J’ai de la difficulté a croire que je vais réussir a ne pas succombé et encore plus à épargné aumoin 10%… Mais je suis excité et prêt a me retrousser les manches!

          2. Salut Aubss,

            J’aime ta motivation!

            Je n’ai jamais écrit d’article sur les assurances. Depuis ma retraite, je ne cotise à aucune assurance privée. Même durant ma carrière, je n’ai jamais ressenti le besoin d’avoir une assurance vie. Je n’avais pas d’enfants, j’avais un bon coussin financier et je n’avais auncune dette.

            Reste que tes dépenses sont hyper raisonnables. Tu n’as pas de raison de t’inquiéter. Je suis confiant qu’en gardant un oeil sur ton budget, tu va maintenir un excellent taux d’épargne.

            Bonne chance pour la suite!

      1. Ma carte de crédit couvre 2 mois d’assurance voyage, sans frais additionnels. Pour ce qui est de l’assurance santé, le régime public (assurance maladie) me convient parfaitement pour l’instant. Je vais chez le dentiste une fois par an, ce qui me coûte 120$. Si ça change, je trouverai une assurance privée à ce moment là. Pour l’assurance invalidité, je ne vois pas comment ça pourrait m’être utile?

  36. Bonjour
    Entièrement d’accord avec votre principe ÉPARGNE et ne pas vivre au dessus de ses moyens. Retraités à 48 et 52 ans, mon mari et moi vivons une belle retraite avec 50K annuellement. Nous avons investi dans une maison à 20 ans et à 40 elle était payée et l’argent de l’hypothèque a été déposé depuis. Achete un Condo en Floride en 1997 et revendu 51/2fois la valeur en 2019. EPARGNE, la recette du succès pour notre retraite dorée. C’est ce que je souhaite à tous ces jeunes travailleurs pour enfin une retraite à l’abri des soucis.

    1. Bonjour Micheline,

      Félicitations pour votre retraite précoce! La vie est belle, non?

      L’épargne est un outil extraordinairement puissant, tellement sous-estimé. C’est rébarbatif au début, mais ce « muscle » se développe rapidement. Je dirais même qu’on y prend goût.

      Le jeune qui maîtrise l’épargne sera financièrement indépendant avant d’avoir des cheveux gris.

      Au plaisir d’échanger avec vous!

  37. Bonjour jeune retraité !
    J’ai une question : dans le calcul des dépenses annuelles (pour la régle du 4%), est-ce qu’on doit prendre en compte l’épargne? Par exemple, lorsque je fais un virement dans mon CELI de 1000$, est-ce que je dois compter le montant comme une dépenses ou je dois le garder comme un revenu (placé…) ?

  38. Bonjour !
    Afin de calculer mon % de placement par année, est-ce que vous me conseiller d’ajouter le montant de mon fond de pension ?

    1. Bonjour Maxime,

      Désolé, je ne comprends pas la question.

      Techniquement, votre fonds de pension fait partie de vos placements (vos épargnes), il doit être calculé comme tel dans votre avoir net. Aussi, vous pouvez le comptabiliser dans votre taux d’épargne.

      Merci de clarifier!

  39. Bonjour,

    Je pense qu’il serait intéressant de faire des calculs pour des situations de famille différentes; scénario 1: célibataire, 2) couple sans enfant, 3)couple avec enfants, 4)famille mono-parentale…
    Il serait triste de conclure que pour s’en sortir il ne faut pas avoir d’enfants. Et aussi, il serait bénéfique de cultiver la fierté de l’héritage: j’hérite du travail de mes ancêtres et je passe cet héritage bonifié à mes descendants.

    1. Bonjour Céline,

      Bienvenue dans la communauté!

      Avoir des enfants n’arrête en rien les frugalistes. Il est possible conjuguer indépendance financière et famille.

      J’ai écrit deux articles sur des couples avec enfants qui y sont arrivés:

      Ils sont parents, trentenaires et retraités
      La retraite avec deux jeunes enfants, c’est possible!

      Par ailleurs, j’ai un article en chantier à propos d’un célibataire. Et, j’en ferai un autre sur une famille mono-parentale dans la prochaine année. Restez à l’affût!

      Je vous invite aussi à consulter les autres blogues dans ma section BIBLIO. Plusieurs blogueurs ont des enfants et certains d’entre eux sont célibataires.

      Au plaisir!

  40. Bonjour,
    Je viens de découvrir ton site web, c’est super intéressant! Tu donnes la méthode et les outils, c’est vraiment utile. Merci!
    Mon plan est déjà en marche, mais il y a une partie de puzzle qui me manque. Et même si, à priori, ma question peut paraitre hors sujet sur un site de finance personnelle, je pense que c’est un élément crucial pour atteindre la liberté financière. Comment rencontrer l’âme sœur (frugal)? Comme tu le dis d’ailleurs, le fait de vivre en couple a été pour toi un raccourci vers la liberté financière. Et j’ajouterais qu’en plus de l’avantage financier d’être dans un couple frugal, on sait que pour fonctionner le couple doit avoir plus ou moins le même rapport à l’argent.
    Alors si tu étais célibataire aujourd’hui que ferais-tu pour rencontrer quelqu’un qui partage tes valeurs?
    Je te serais reconnaissant pour toute suggestion ou piste de solution.

    1. Salut David,

      Ta question est très pertinente. Cet aspect est nécessaire à l’indépendance financière.

      Comment te conseiller là-dessus alors que je suis avec la même blonde depuis 23 ans? Je ne saurais pas quoi faire!

      Évidemment, te balader dans une Mercedes louée sur la rue Crescent n’est pas la meilleure façon de rencontrer l’âme soeur. 😉 Peut-être pourrais-tu participer aux groupes de discussion sur les finances? Par exemple: https://www.facebook.com/groups/l.argent.ne.dort.jamais/ Aussi, je sais que des couples se sont formés lors des 5 à 7 que j’organise. Peut-être pour 2021?

      Est-ce que les lecteurs auraient d’autres conseils?

      1. Merci Jean-Sébastien pour les conseils, c’est un bon début. Demain je rapporte ma Mercedes au concessionnaire ?

        On se croise les doigts pour que nous puissions refaire des cinq à sept bientôt?‍♂️

        À plus,

  41. Bonjour,

    Je suis à le lecture de votre livre. Je le trouve très pertinent. Bravo
    J’ai 31 ans , 3 enfants, très peu d’épargne pour le moment.
    Il y a déjà un moment que je songe à diminuer notre train de vie, même si inférieur à la moyenne des gens qui m’entourent. Je n’en plus de la consommations inutile.
    J’ai un salaire avoisinant le 60K, ma femme d’environ 15 K, car sa fibromyalgie ne lui permet pas de travailler à temps plein. Notre motivation principale étant le  »gain  » de temps de qualité en famille.
    Je suis conscient que nous avons fait des choix de  »luxe ». Une maison à 200K plutôt qu’un loyer.
    Une auto neuve etc. Pour le reste, nous ne sommes pas trop dans le luxe heureusement

    Quelques questions en tête:
    -Concernant le 4%, doit ton considérer l’hypothèque comme une dépenses même si au moment de ma retraite je n’aurai plus à payer cette dépense?
    – Nous sommes a payer un prêt pour des travaux de finitions au sous-sol. Devrais-je prioriser de rembourser cette dette aux plus vite avant d’épargner? Varié entre l’épargne et le paiement des dettes?
    Est ce que ce 5000K par année devrais aussi être compter dans mon calcul 4% sachant que j’en serais libérer dans 3 ans aux maximum

    Merci pour cette motivation!

    1. Salut Matthieu!

      La règle de 4% vise à déterminer le montant nécessaire à la retraite. Dans ton cas, l’objectif n’est pas la retraite. Ton but est plutôt de réduire tes heures de travail et que ta femme n’ait plus à travailler. Donc, le paiement du capital sur l’hypothèque est de l’épargne et non une dépense puisque cet investissement t’aidera à atteindre ton but.

      Le remboursement de ta dette dépend du taux d’intérêt de celle-ci. Si, par exemple, tes épargnes sont placées en bourse et génèrent un rendement de 7% et que ton taux d’intérêt sur ta dette est de 4%, c’est financièrement avantageux d’épargner (7% – 4% = 3% de plus en rendement). Si, par contre, l’endettement t’empêche de dormir (comme moi) ou que tes épargnes ne t’offrent pas un bon rendement, tu devrais rembourser ta dette au plus vite.

      Personnellement, je ne calculerais pas ce montant (5k$) dans mon taux d’épargne. Même si les rénos augmentent la valeur de ta maison, tu n’en tireras aucun bénéfice à moyen terme. Ça ne contribue pas à ton objectif de vie.

      Bon succès! Meilleurs voeux de liberté à toute la famille!

      1. Il est vrai que notre objectif est de permettre à ma conjointe de travailler à temps partiel tout en planifiant une retraite plus hative que le 65 ans tant parler. On commence à planifier notre objectif grâce à ton livre.
        Merci

    2. Bonjour Matthieu,

      Concernant le choix maison vs loyer, je suis loin d’être convaincu qu’une maison de 200K soit un luxe pour une famille de 3 enfants. De nos jours, le coût d’un loyer assez grand pour une telle famille est très important aussi. Voici, comment je vois la question (les chiffres sont des exemples et ne reflètent en aucun temps une situation réelle):

      Coût d’un loyer:
      Loyer en bas de 1000$ par mois (dans la région de Montréal c’est plutôt rare de trouver mieux et surtout considérant une famille de 3 enfants).
      12K par année

      Coût d’une maison:

      Taxes: Estimation 1% de la valeur; 2K par année
      Entretien et autres coûts non récupérables : estimation 1% de la valeur; 2K par année
      Coût de renonciation du capital ou coût de l’emprunt: estimation 3% de la valeur; 6K par année

      Estimation : 10K par année

      Les pourcentages peuvent varier et ne m’en veuillez pas si cela ne correspond pas à votre situation particulière. De plus, si vous venez de faire une réparation très coûteuse, il vous faudra amortir le coût sur plusieurs années.

      En passant, même si vous n’avez plus d’hypothèque à payer, vous renoncez à une valeur de 200K que vous pourriez placer en bourse ou ailleurs et qui en principe devrait rapporter de l’argent que vous n’aurez pas parce que ce montant est immobilisé dans votre maison. C’est ce coût que vous devez calculer; j’ai utilisé 3%. Ce pourcentage est différent pour chacun.

      Certains me diront que la maison va prendre de la valeur avec le temps. Certes, mais si vous pouvez placer ce montant avec un taux de rendement supérieur au taux de rendement de votre habitation, la différence est le coût de renonciation.

      Vous me direz que les maisons ont pris au moins 5% par année depuis les 20 dernières années et que cela ne semble pas ralentir dans la région de Montréal. Je vous invite à un petit exercice de projection dans le futur. Si le taux d’appréciation des maisons demeurait supérieur à l’inflation durant 100 ans, je prédis que personne dans 100 ans ne pourra s’acheter une maison. Que fera le prix des maisons? Il diminuera. Ce n’est que pur logique.

      La bourse, quant à elle, pourra continuer de croître plus rapidement que l’inflation tant que la population et la consommation seront en croissance. Donc, pour le moment, je ne crains pas trop pour le rendement boursier. Je dis bien pour le moment.

      Pour ce qui est de la question concernant le 4%:

      Dans un premier temps, personnellement, je pense qu’il faut utiliser un chiffre inférieur à 4%. Plusieurs raisons me poussent à considérer ceci. Le chiffre de 4% a été obtenu à une époque où le coût des actions par rapport au revenu des entreprises était plus faible donc, l’espérance de gains futurs plus élevés. Sans oublier que cette étude est faite pour une durée de 30 ans si ma mémoire est bonne. En plus, il faut être investi en bourse (marché américain; je crois. C’est aussi le marché qui a le plus haut taux de rendement au monde depuis 100 ans) et en bonds du trésor à 50-50. Les bonds du trésor sont actuellement dans un creux historique. Je ne veux pas être alarmiste. Je crois qu’il est possible de prendre une retraite hâtive, je dis seulement d’être plus prudent.

      Ceci dit, peu importe le pourcentage que vous déciderez de prendre pour votre calcul. Je crois qu’il faut comparer des pommes avec des pommes. Personnellement, je calculerais le coût de renonciation de l’argent immobilisé dans ma maison et/ou l’intérêt sur le montant emprunté (dans mon exemple, j’ai pris le même pourcentage ce qui me simplifie le calcul; on a qu’à prendre la valeur marchande de la maison et multiplier par 3%). D’ailleurs, si vous deviez vendre, il vous faudrait louer un appartement.

      Afin de connaître les montants réels qui s’appliquent à votre situation particulière, il serait bon de consulter un spécialiste dans le domaine. Ceci a un coût, mais ça peut valoir la peine.

      Soyez persévérant dans votre démarche vers l’indépendance financière.

  42. Bonjour!

    Je suis néophyte en terme de placement, épargne etc.
    Que pensez-vous du REER FTQ? Si j’ai bien compris il est intéressant grâce au retour bonifié du gouvernement mais est difficilement retirable pour une retraite hâtive?
    J’ai 4000-5000$ à placer sous peu et je me demande ou le placer?
    Mon salaire étant de 60K , celui de ma conjointe 15K
    Loin de moi l’idée de vous transformer en planificateur financier, je cherche simplement a démeler tout ca 🙂

    1. Encore une question 🙂

      Si j’ai bien compris le but ultime est de vivre avec nos intérets placé en bourse.
      Si exemple un 900 000$ placer me produirait 36 000$ par année avec 4% de placement.
      Je couvrirais mes dépenses annuelles , ce qui est merveilleux en sois, sans jamais toucher à mon 900 000$. Mais justement, techniquement ce 900K ne sera jamais retiré et léguer à mes successions?
      C’est aussi le but?

      1. Matthieu,

        L’objectif est de ne jamais toucher au capital et de seulement vivre sur les intérêts.

        Dans mon cas, par contre, je compte « brûler » mon capital en fin de vie. Je le donnerai ou j’achèterai une Porsche! 😉 Or, ceux qui ont des enfants pourraient choisir de le laisser en héritage.

    2. Salut Matthieu,

      Étant donné que la retraite précoce n’est pas ton objectif, ce produit pourrait être bien pour toi. En plus, ceci te permettrait de minimiser ton revenu imposable et peut-être d’obtenir davantage de bénéfices fiscaux liés aux enfants (crédits, allocations, etc.).

      Si, par contre, tu comptes utiliser cet argent plus tôt dans ta vie, les REER « ordinaires » sont moins contraignants à retirer. Si ton revenu est faible dans quelques années, tu pourrais décaisser tes REER sans trop payer d’impôt.

      À toi de voir! Un bon conseiller ou fiscaliste pourrait mieux te guider que moi. Bonne chance!

  43. Bonjour, cette année en est une ou je veux prendre en main notre vie financière. Ça me stresse un peu tout de même. Nous sommes un couple âgée de 50 ans avec 2 ados. Nous avons une hypothèque de 125 000 restante. Nous avons un courtier qui administre nos petits Reer et reee d’une valeur de 64 000$. Nous avons un salaire d’environ 100000$ par année et nous vivons au dessus de ce montant. Nous voulons nous reprendre. Nous pensions d’abord respecter un budget afin d’obtenir une épargne à faire fructifier. En attendant, j’ai pensé gérer mon 64000 avec l’aide d’un compte courtage en ligne, genre wealtsimple. Par contre, je dois sortir mon argent qui est déjà investi. Comment choisir le bon moment avant de faire le saut? Merci

    1. Bonjour Annie!

      Si seulement je connaissais le bon moment pour acheter! 😉

      Je vous suggère d’y aller graduellement. Tout ça est nouveau pour vous, alors il ne faut pas brusquer les choses. Peut-être que vous pourriez commencer par investir de « nouvelles » épargnes dans un compte de courtage? Avant de gérer l’entièreté de votre portefeuille, vous pourriez ainsi tester votre tolérance aux fluctuations du marché et vous familiariser avec la plateforme. En plus, répartir ses achats sur une plus longue période permet d’obtenir un coût plus moyen pour les titres en question. Ça évite de tenter de « timer » ses achats.

      Si après quelque temps vous êtes à l’aise avec cette approche (et si votre compte de courtage performe mieux que celui à la banque), vous pourrez transférer un montant plus substantiel.

      L’auto-gestion n’est pas pour tout le monde. Ça requiert une certaine tolérance au stress et un bon contrôle de ses émotions. En faisant un test, vous saurez si c’est pour vous.

      Soit dit en passant, mon prochain article présentera une approche ultra simple pour se monter un portefeuille de placements. Ça pourrait vous intéresser. Restez à l’affût!

      Bon succès!

    2. Bonjour,

      Cela fait maintenant presque 30 ans que j’investis en bourse. Malheureusement, au début, j’ai fait des erreurs, mais j’étais jeune et le temps m’a permis d’effacer ces erreurs. J’ai maintenant votre âge et je ne vous souhaite pas de faire les mêmes erreurs que moi à mes débuts. Je suis loin d’être un expert dans le domaine, mais ma compréhension du marché boursier me laisse croire que personne n’est capable de prévoir quand le marché va baisser ou quand il va monter. Je ne ferais confiance à personne qui m’affirmerait le contraire.

      Ceci dit, il y a des personnes formées et dont la connaissance des produits financiers est suffisante pour vous aider vers le chemin d’une meilleure santé financière. Et malgré tout, il vous faudra lire sur le sujet et apprendre le plus possible. Le marché boursier n’est pas fait pour tout le monde, par exemple, pensez à ceci, en 2008, le marché a perdu près de 50% de sa valeur en très peu de temps. Si vous ne pensez pas être capable de résister à la tentation de vendre lorsque vous verrez votre pécule passer de 64000$ à 32000$, alors le marché boursier n’est pas fait pour vous. Cependant, il y a des compositions de portefeuilles qui servent à diminuer ce risque. Il y a aussi à considérer votre horizon de placement. Dans combien de temps aurez-vous besoin d’utiliser votre argent?

      Un expert en finances personnelles pourrait vous guider dans vos premiers pas.

      Bon courage dans cette aventure.

  44. Bonjour, comme les taux hypothécaires sont très bas, je vais changer de banque pour avoir un meilleur taux. Ma conseillère de multipret me suggère d’augmenter mon hypothèque de 60 000$ (j’avais cette possibilité avec mon ancien prêt ) ef de échelonner sur 25 ans afin de faire des placements avec cette somme. Jaimerais obtenir votre avis ? Merci

    1. Bonjour Annie,

      Si vous n’avez pas besoin de financement pour d’autres projets à court terme, que vous êtes très tolérante au risque et que votre taux d’intérêt est plus faible que le rendement espéré sur vos placements, ça pourrait être rentable.

      Personnellement, j’ai une aversion pour les dettes. Même si je supporte bien le risque, je n’ai jamais emprunté de l’argent pour ensuite l’investir. Ça me donnerait de l’insomnie. 😉 J’ai pourtant des amis qui se sont enrichis de cette manière. Ils ont fait de l’argent avec l’argent de la banque. Ce type de levier financier peut constituer un raccourci vers l’indépendance financière. Ça amplifie les gains (et les pertes).

      Somme toute, ça dépend vraiment de votre profil. Bon succès!

    2. Bonjour,

      Si vous comprenez bien l’anglais, la vidéo suivante semble très intéressante à visionner. Elle pourrait répondre à vos interrogations en matière de levier financier. Je ne suis pas un expert dans le domaine et comme le jeune retraité, je n’ai jamais emprunté pour investir en bourse. Je trouve cela trop risqué pour ma propre tolérance aux risques.

      https://www.youtube.com/watch?v=Ll3TCEz4g1k

      L’auteur de cette vidéo utilise beaucoup d’articles scientifiques pour étayer ses dires. À vous de vous faire votre propre opinion de son message.

  45. J’ai religieusement lu votre livre il y a peu et je dois dire qu’il m’a ouvert les yeux. La manière dont vous menez et semblez appréhender la vie me rejoint énormément. J’ai 19 ans et voilà déjà un bon moment que je me demande de quelle façon je pourrais vivre dans cette société en ayant un mode de vie qui respectera mes principes et qui ne m’expédiera pas tout droit entre les griffes acérées du système. À cet effet, je dois dire que vous me l’avez carrément offert sur un plateau d’argent. Vous ignorez à quel point je suis reconnaissante, à l’âge que j’ai, d’être tombée sur ce contenu. Merci infiniment, car vos mots sont une bouffée de fraîcheur dans un monde où une seule avenue paraît envisageable.

    1. Merci infiniment Sofia!

      Quel beau témoignage! Tu es à l’âge idéal pour te poser ce genre de questions. La vie est devant toi et toutes les portes sont ouvertes.

      Fais bonne route vers la liberté et, surtout, vers le bonheur. 🙂

      Au plaisir de connaitre la suite de ton histoire!

  46. Je viens de lire ton livre en une demie-journée! 🙂 Il faudrait vraiment qu’il y ait des cours d’éducation financière au secondaire/cégep. J’ai été élevée avec comme modèle d’avoir sa carte de crédit au max et de prendre sa retraite avec 0$ d’économie 🙁 J’ai 35 ans et j’aurais aimé avoir ces connaissances plus tôt!

    Je me questionne quant à l’inflation. Avec la regle du 4%, si j’estime mes dépenses actuelles à 30000, est-ce que ça tient en compte le cout de la vie dans 30 ans? J’ai vu sur un calculateur d’inflation (à 3%) que 30000 allait être plutôt 73,411$ dans 30 ans. Donc est-ce que si par exemple je prends ma retraite dans 30 ans (ex. en 2050), je devrai à ce moment retirer/vivre avec 73,411$ et l’année d’après avec 75,613, et ainsi de suite?

    Aussi, quelle est la stratégie d’allocation actions/obligations. Je prévois investir 100% d’action au début, mais j’ai lu qu’il faut baisser d’année en année pour de plus en plus d’obligations. Que suggères-tu?

    Et aurais-tu un modèle excel de décaissement?

    Merci!!

    1. Salut Nadia,

      Merci d’avoir pris le temps de lire mon livre!

      La règle de 4% tient déjà compte de l’inflation. Étant donné que le rendement historique en bourse est de 7% et qu’on déduit 3% annuellement pour couvrir l’inflation, il nous reste 4% pour courvir nos dépenses.

      Ceci dit, une fois retraité, il est quand même bon de garder un coussin financier en cas que l’inflation grimperait subitement.

      Durant tout mon parcours vers la liberté financière, j’ai investi à 100% dans les actions. Je me suis toujours dis que si le marché plantait, je travaillerais simplement une ou deux années de plus. Encore maintenant, 100% de mes placements sont en actions, mais je garde 20% en cash.

      Ça dépend donc entièrement de ta situation financière et ton profil d’investisseur. C’est un choix très personnel.

      Je n’ai pas de modèle Excel. Je t’invite toutefois à tester le simulateur de Planifretraite.

      Fais bonne route vers la liberté!

      1. Merci beaucoup! J’ai une autre question. J’ai lû que tu renégotiais toujours avec Tangerine pour les taux promotionnels. Qu’est-ce que tu leurs dis pour l’avoir? En ce moment il y a 2,10 % pendant 5 mois quand tu ouvres un nouveau compte épargne. Sinon il y a d’autres promo, mais le bonus est juste sur les nouveaux dépôts. Est-ce possible d’avoir un tarif promo sur l’argent qui est déjà dans notre compte tangerine, quand on est déjà client? Merci!

        1. Salut Nadia,

          Ma blonde les contacte et leur présente les offres en cours (chez Tangerine ou ailleurs). Des fois, ils sont flexible et « match » l’offre, mais des fois ils refusent carrément. J’imagine que ça dépend du montant placé (et du conseiller sur lequel on tombe).

          Bonne chance!

  47. J’étais simplement à la recherche d’un calculateur de retraite sur Goolge et je suis tombé sur ton site par hasard. Tout ce que voulais c’était de m’assurer que j’étais sur la bonne voie pour prendre ma retraite à 55 ans… Mais voilà que tu viens tout gâcher! J’ai 41 ans et à lire ton site je me demande pourquoi je travail encore!
    Très intéressant comme site et ça fait beaucoup réfléchir. Même si je n’ai pas le courage de prendre ma retraite maintenant (je suis plus du genre à appliquer la règle du 2%…) je me rends compte qu’attendre à 55 ans est probablement beaucoup trop conservateur.

    1. Salut Jay,

      Bienvenue dans la communauté!

      La règle de 2%, c’est, en effet, très conservateur. Certains adeptes du mouvement FIRE expérimentent présentement la règle de 5%. À chacun sa tolérance au risque… L’important est de se connaître et d’être honnête avec soi-même.

      Certes, peut-être qu’en lisant les articles de ce blogue et ceux des autres blogues (dans la section Biblio) tu vas prendre confiance.

      Je te confirme qu’avant de prendre ma retraite, j’ai fais des dizaines de projections pour tous les scénarios possibles (ex. attaque de zombies). 😉 Better safe than sorry!

      Au plaisir de rester en contact!

  48. Bonjour, tout d’abord félicitations pour le blog qui correspond tout à fait à la philosophie de vie que nous avons suivi avec mon épouse. En fait, je suis arrivé à la conclusion que nous avons eu un avantage car nous sommes des immigrés. Cela nous a permis de constater et comparer le mode de vie nord-américain et ses excès et de nous en protéger.
    Maintenant nous arrivons au moment ou nous prenons la décision d’arrêter de travailler et passer le flambeau aux plus jeunes.
    Il y a des questions ‘pratiques’ que j’aimerais vous demander:
    Quel est l’impact fiscal de retirer des sommes directement d’un REER et les avantages et inconvénients de la transformation préalable en FERR ? Aussi avant 71 ans, peut-on décider de transformer en FERR seulement une partie de son REER ?
    Exemple : Supposons que je dispose d’un ensembles de comptes REER pour un total de 400 000 dollars à 55 ans et que je souhaite sur les 10 prochaines années en retirer 15 000 dollars par an.
    Option 1 Retraits du REER : Quel est l’impact fiscal de retirer ces 15 000 dollars annuellement directement du REER ?
    Option 2 Retrait à partir d’un FERR : Est-il possible de décider de convertir seulement 15 000 dollars X 10 ans en FERR et laisser le 250 000 dollars restant dans le REER ou faut-il convertir l’ensemble de son REER en FERR ?
    Je n’arrive pas à bien comprendre comment cela fonctionne d’autant plus que le même individu peut disposer dans plusieurs banques différentes de différents comptes REER donc en soit c’est une forme de fractionnement des fonds initiaux de 400 000 dollars.
    Merci d’avance si vous pouvez m’éclairer sur ces aspects.
    J’aimerais disposer de votre avis avant d’appeler l’ARC pour bien comprendre les différentes options.

    1. Bonjour Castanet,

      Félicitations pour vos bonnes habitudes de consommation et pour vos épargnes.

      D’abord, aux yeux de l’ARC, même si vous avez 5 comptes REER dans 5 institutions financières différentes, c’est le montant total qui compte. Et, à l’âge de 71 ans tous vos REER deviendront des FERR. C’est inévitable! Par la suite, vous devrez décaisser un pourcentage de ce compte chaque année. Le décaissement progressif deviendra obligatoire après cette date.

      Personnellement, je choisi de décaisser le maximum de REER avant d’arriver à cet âge pour minimiser mes impôts à payer. À 71 ans, je recevrai probablement des allocations du gouvernement (rentes, vieillesse), ce qui augmentera mes revenus et, ainsi, augmentera mon taux d’imposition sur mes REER.

      Le mieux est de retirer vos REER quand vos revenus sont modestes pour payer moins d’impôt. À vous de voir! Dans mon cas, ce décaissement s’étalera de la prise de la retraite (40 ans) jusqu’à la prestation des allocations gouvernementales (70 ans).

      Bonne retraite!

  49. Bonjour,

    Concernant la règle du 4% (ou 3%), vous décrivez la règle ainsi:
    30 000$ x 25 = 750 000$

    On sait d’où provient le ’25’, mais le calcul peut-être encore plus facile si vous divisez simplement par 4%:
    30 000$ / 4% = 750 000$

    Merci!

    Luc

    1. Bonjour Luc,

      En effet, ça revient au même.

      Je pense que la multiplication est plus souvent utilisée puisqu’elle est plus facile à calculer mentalement pour la plupart des gens.

      Merci beaucoup!

  50. Bonjour Monsieur Pilotte, j’anime l’émission DES LIVRES PLEIN LES OREILLES, à Canal M, la radio de Vues et Voix où votre livre La retraite à 40 ans a été enregistré et figure en audio dans le catalogue. Le but de mon émission est d’abord et avant tout de faire la promotion des livres qui sortent en audio chez nous. L’émission s’écoute notamment en balado, ou via Canal M, ou encore via Apple books qui la relaie en balado également.

    Je voudrais faire une entrevue avec vous ce jeudi, le 8 avril, par téléphone (COVID oblige…), entre 13h30 et 13h45. Durée de l’entretien: 10 minutes approx.
    Merci de me dire si c’est faisable pour vous? Vous pouvez me contacter via courriel ou via ma page FB Des livres plein les oreilles.
    Merci d’avance de me faire signe!
    Clotilde Seille

  51. Bonjour,

    Je voudrais acheter des cryptomonnaie Dogecoin specialement
    mais je ne sais pas sur quelle plateforme on peut le faire.

    Merci de m’orienter si vous avez des réponses.

      1. Bonjour,

        Oui effectivement, wealthsimple n’offre pas cette crypto. Je vais vérifier avec le lien que vous m’avez suggéré.
        Merci beaucoup!

  52. C’est drôle comment la vie arrange les choses. J’ai entendu parler de votre livre il y a plusieurs mois et je l’ai réservé a la bibliothèque. J’ai reçu le courriel de sa disponibilité aujourd’hui, soit le jour même où j’ai remis ma lettre de démission à mon boss, alors que je dois encore bruler les calories en trop ingérées lors de mon escapade pour mes 40 ans. J’étais d’ailleurs si content de pouvoir le lire que je suis allé le chercher sur ma pause du diner et que j’ai pris mon après-midi off pour le lire (je suis passe au travers en 5 heures). Ce fut du bonheur a lire, un genre de sentiment d’être compris et de partager ce parcours atypique. J’avoue que l’idée de prendre du temps pour moi et profiter de l’été qui s’en vient me réjoui, mais j’ai quand même l’impression de me jeter dans le vide et c’est vrai que ca donne le vertige… J’ai d’ailleurs été heureux de lire le dernier chapitre du livre qui aborde ce sujet et j’imagine que j’aurai besoin de temps pour découvrir tout ce dont j’ai envie de faire… je sais cependant que lors de mes moments d’oisiveté, je consulterai les pages de ce blog avec intérêt et surement une envie de partager avec vous.

    Au plaisir.
    (Ps. J’ai adoré votre style littéraire et l’humour présent dans le livre. Je caresse d’ailleurs l’idée de m’y essayer moi-même. Pourquoi pas?)

    1. Félicitations Dre!

      C’est un nouveau chapitre qui débute dans votre vie. La liberté donne le vertige au début, mais on y prend rapidement goût. Il suffit de s’ouvrir à toutes les nouvelles expériences, sans rien forcer, et les projets viendront vous trouver. En plus, c’est le meilleur moment de l’année qui débute.

      Je vous souhaite d’en profiter pleinement!

      Je vous encourage fortement à écrire. Au plaisir de connaître la suite de votre histoire (dans un blogue, un livre ou autre)!

  53. Excellent article et très bon blog! Aurais-tu un article qui explique comment gérer notre capital une fois à la retraite?

    Exemples.:
    – Quel pourcentage garder en argent liquide par rapport à ce qu’on laisse fructifier en bourse?
    – Quel pourcentage retirer et à quelle fréquence? (Retirer les intérêts générés chaque année et les transférer dans le compte d’argent cash? Faire des transferts mensuels à montant fixe? Autre stratégie?)
    – Selon toi, est-il mieux de tout mettre son capital dans un placement sécuritaire qui génèrerait 4% par année ou bien fractionner le capital et investir une partie dans un placement plus « à risque » (puisque cette partie sera investie sur le long terme quand même)? J’imagine que c’est selon la tolérance au risque, mais qu’en est-il des adeptes du mouvement? Quelle stratégie semblerait la plus efficace une fois à la retraite?

    Merci!!

    1. Merci Tanya!

      J’ai dédié un chapitre au décaissement dans mon livre, La retraite à 40 ans. Je compte aussi écrire un article là-dessus prochainement.

      Personnellement, je garde environ 20% de mon avoir en liquidités (c’est mon coussin en cas de crise), puis 80% en actions. Certes, ce pourcentage diffère pour chacun selon son profil d’investisseur et sa situation financière.

      J’essaie de retirer en fin d’année pour subvenir à mes besoins pour l’année suivante. D’abord, j’utilise les dividendes et intérêts générés dans mon compte non enregistré et ensuite je décaisse mes REER. Certes, ça varie pas mal d’une année à l’autre. Je n’ai pas encore de stratégie fixe.

      Selon la règle de 4%, il faut obtenir un rendement de 4% net d’inflation pour pouvoir en vivre. L’inflation tourne autour de 2% présentement, mais pourrait grimper. Par conséquent, un rendement de 4% serait insuffisant, ça prendrait 7% en moyenne. Je pense que les adeptes FIRE (ex. blogueurs) investissent généralement dans les FNB. La composition de leur portefeuille varie de façon générale entre 50% actions / 50% obligations à 80% actions / 20% obligations. Voici mon article sur le sujet: Les nouveaux FNB dont votre banquier ne vous parlera jamais

      Reste que chaque situation est unique. Il y a trop de variables à considérer (ex. fiscalité) pour formuler une stratégie unique.

      Bonne planification!

    1. Salut eric,

      Il suffit d’entrer votre adresse courriel dans le champs dédié à cette fin sur cette page. Il se trouve en haut à droite si vous utilisez un ordinateur OU tout en bas de la page si vous utilisez un téléphone.

      Merci beaucoup!

  54. Le taux de retrait doit-il être calculer en incluant l’impôt à payer des RÉER? Autrement dit, si j’ai un portefeuille composé de RÉER et de comptant, le montant que je retire par année doit-il être inclus dans le calcul du taux de retrait? J’ai 3.5 mais si je dois considérer l’impôt, ça change mes plans. Merci

    1. Bonjour Julie,

      Oui, il faut inclure les impôts à payer dans le budget annuel lorsqu’on est retraité.

      Cependant, le plupart des frugalistes paient très peu d’impôt. Par exemple, un couple vivant sur un budget de 30k$ ne paiera pas d’impôt si chacun des conjoints déclare des revenus de 15k$ annuellement. Aussi, il est possible de décaisser les REER en payant peu d’impôt si ses revenus (et ses besoins financiers) sont faibles.

      D’où l’importance de faire appel à un fiscaliste pour obtenir un plan de décaissement optimal. Il s’agit d’un 2k$ bien investi.

      J’espère que j’ai répondu à votre question… Sinon, merci de préciser.

      Bonne route vers la liberté!

  55. Bonjour pouvez vous m’aider? Je voudrais décaisser mes REER sans trop de pénalité il me reste du non contribué à mon Celi et j’avais vu quelque chose a la TV mais je le trouve plus. Quand tu as pas de revenu et que tu retire des REER tu peux contribuer à tes celi et c’est avantageux?

    1. Bonjour Brigitte,

      Pour payer moins d’impôt, il faut décaisser le REER quand nos revenus sont au plus bas. Puis, si vous n’avez pas besoin de cet argent immédiatement, vous pouvez le placer dans votre CELI où il fructifiera à l’abri de l’impôt. C’est une stratégie pour transférer des sommes dans le « paradis fiscal » qu’est le CELI. Les gains futurs que vous accumulerez dans ce compte seront ainsi non-imposables.

      J’espère répondre à votre question…

  56. Bonjour, j’ai beaucoup apprécié la lecture de cet article et je continue à explorer ce site et à vous lire. Merci.

    J’ai fait mes devoirs et bien que ma situation soit particulière je suis persuadé que d’autres lecteurs sont dans la même situation que moi; je m’interroge sur l’optimisation fiscale à la retraite. Mon employeur offre un régime de retraite à prestation déterminée et il participe à la grandeur de 70%. Si ça n’avait été de ce fait, je prendrais une retraite anticipée en commençant pas décaisser mes actions hors régime enregistré avant de faire de même avec mes REER pour qu’une fois à 70 ans mes CELI commencent à contribuer à mon train de vie.

    Voici le portrait actuel :
    j’ai 44 ans, à 11 ans d’une retraite possible de l’employeur actuelle. 105 000 en CELI, 115 000 REER fonds FTQ, 15 000 autres fonds REER, 150 000 hors compte enregistré.

    Option 1 : si je quitte avant 55 ans, mon employeur va me verser un montant de 70 000, montant pleinement imposable car je n’ai pas de cotisation inutiliser dans mon REER (ni même mon CELI).

    Option 2 : si je quitte à 55, c’est un montant de 15 000 par année non indexé qui va m’être versé à chaque année

    Mon objectif, prendre ma retraite le plus tôt possible, payer un minimum d’impôts et profiter au maximum des programmes gouvernementaux …Comment optimiser ?

    1. Salut Pascal,

      Bravo pour ta situation financière enviable!

      Impossible pour moi de me prononcer sur ta situation. Il y a plusieurs autres variables à considérer. Ce genre de question requiert une analyse complète. Voici ce que je te suggère:

      Évaluer les deux scénarios en faisant des projections dans Excel. Je te recommande d’utiliser le modèle Excel disponible à https://planifretraite.ca/.

      OU

      Faire appel au service d’un conseiller financier à la banque. Ce dernier a accès à des outils permettant d’évaluer de tels scénarios assez facilement. En plus, c’est gratuit (si tu n’achètes rien). Ça pourrait être un bon point de départ.

      Bonne analyse!

  57. Bonjour, j’ai 23 ans et je te suis depuis quelques années, j’ai adoré ton livre!

    J’ai un emploie avec fond de pension à cotisation déterminé et je me demande vers quel âge je pourrais prendre ma retraite (je viserais la quarantaine). Si je part avant la date prévue je risque d’avoir des pénalités, mais il y a probablement une façon d’optimiser ces pénalités.
    Je sais aussi qu’au moment de la retraite, il y a moyen de prendre le montant total du fond de pension et ensuite l’investir nous même est-ce une bonne idée? (Peut-être plus risqué)

    Présentement, je maximise mon CELI et j’attends le CELIAPP de 2023, puisque que je commence a travailler je trouve que le REER n’est pas très intéressant, mais je ne sais pas exactement quand il le sera.
    Merci

    1. Salut Frédéric,

      Merci de me suivre, j’apprécie! 🙂

      Pour calculer l’âge de ta retraite, je te recommande l’outil Excel disponible à planifretraite.ca.

      Pour ce qui est de la gestion de ta pension, je ne sais pas comment procéder puisque je n’ai jamais eu la chance d’en avoir une. Il faudrait que tu t’informes auprès de ton employeur (les RH).

      Selon moi, quand on a pas d’enfant, il est avantageux de cotiser à son REER quand son salaire approche le haut de son échelle salariale. Par exemple, si tu penses que ton salaire augmentera significativement au cours de ta carrière, tu pourrais choisir de garder tes cotisations REER pour plus tard. Le REER est plus « payant » pour quelqu’un qui touche 80k$ que pour quelqu’un qui touche 40k$.

      Certes, chaque situation est unique, il n’y a pas de recette universelle. Bon parcours vers l’indépendance financière!

  58. Bonjour Le jeune Retraité,

    Félicitation pour ta retraite hâtive!

    Suite à ton entrevue avec Jos Finance, j’ai pris le temps de lire ton livre et lire ton blog, un grand bravo de synthétiser toute cette information pour le commun des mortels qui ne possèdent pas nécessairement les compétences en finances. Très heureux d’avoir trouvé une petite communauté qui a les mêmes objectifs que moi et avec qui je peux discuter sans être jugé et dont je peux comparer mes hypothèses de retraite et mes tableaux excel.

    Je rejouterais sur les commentaires sur le REER que j’ai lu, que c’est un véhicule vraiment très puissant pour les gens qui veulent prendre leur retraite hâtivement, nettement plus profitable qu’une personne qui prendrait sa retraite à 65 ans. Si le niveau de dépense et donc le revenu nécessaire pour vivre est bas au moment de leur retraite, tu peux économiser presque totalement l’impôt du REER pris en travaillant en les sortant pendant le début de la retraite (avant les rentes de pensions). À titre d’exemple, présentement j’économise tout le 41% et 37% que je paie d’impôt et je prévois sortir mes REER dès le début de ma retraite hâtive à la hauteur de pratiquement 0% d’impôt à cause du crédit d’impôt personnel de base qui se situe autour du montant que j’ai besoin pour vivre confortablement. Et comme ceci a été dit, le REER est de plus en plus profitable quand on est dans le top de nos salaires respectifs, donc souvent en début de carrière le Celi est mieux, et par la suite le REER prend le dessus, mais ceci varie selon la situation des gens. Par contre, à mon avis, le ‘pool REER’ devrait être pris à 100% avant la retraite hâtive. À voir si certaines situations, dont je ne pense pas présentement, seraient différentes.

    Pour nous présenter un peu. On a commencé sur le tard à économiser intensément, mais présentement on est près du 80% d’économie du revenu net (avec retour d’impôt inclus). J’ai 35 ans, je suis comptable, je suis à 2 ans estimé de ma retraite. Ma conjointe est dans le domaine juridique, a 35 ans aussi et est a 4 ans estimé de la retraite. On a un actif net de près de 800k$ (incluant la maison bien sur) et notre objectif est de vendre notre maison près de MTL, avoir 700-800k investi (pour vivre des dividendes, soit entre 30-40k/an à deux) et une maison-chalet comme résidence principale dans une région éloignée du Québec pour avoir une maison intéressante près d’un lac/rivière à petit prix et s’éloigner du trafic.

    Pour ceux que ça intéresse, nous avons découvert une émission télé qui est super inspirante sur Tv5Unis qui est disponible sur internet en STREAM, soit La Belle vie, c’est un québécois qui va rencontrer des gens offgrid avec sa Van.

    Bravo encore! Au plaisir de lire et partager sur ce blog.

    1. Salut Le comptable économe,

      Je suis très content que tu aies découvert ce blogue. Ce sont les gens comme toi que je tente de joindre. Ça me fait plaisir de faire ta connaissance (virtuellement).

      Dans ton témoignage, tu résumes parfaitement la « faille » du système qui permet une retraite hâtive. En étant riche en actifs et pauvre en revenus (et en dépenses), l’indépendance financière est très accessible. Et, en ajoutant l’arbitrage géographique dans le mix, c’est d’autant plus accessible.

      Je seconde, La belle vie est une excellente série. À voir gratuitement sur UNIS tv.

      Bonne chance pour la suite de ton projet, garde-nous au courant!

  59. Bonjour Sébastien, je viens de terminer ton livre. Merci pour ces précieux conseils et ces pistes de réflexion. Je suis en pleine prise de conscience de ma réalité financière, je lis énormément sur le sujet des finances personnelles et des investissements. J’en suis au tout début du parcours, je commence tard mais j’agis 🙂 C’est ce qui compte. J’ai quelques questions :
    – Recommanderais-tu d’investir mon fonds d’urgence (work in progress:)) dans mon CELI ?
    – Les dépenses planifiées (vacances, pneus d’hiver, fournitures scolaires) devraient-elles être faites dans un compte d’épargne ?
    – Questrade ou Wealth Simple pour acheter un FNB tout-en-un ?
    – Que penser des comptes de courtage des banques (ex : BMO ligne d’actif) qui permet d’acheter le FNB autogéré Vanguard ?
    – Enfin est-ce que transférer un REEE chez Questrade ou Wealth Simple _ donc en dehors d’une banque traditionnelle, permet d’obtenir les subventions gouvernementales ?

    1. Salut S_b!

      J’ai tendance à mettre les placements à fort potentiel de croissance dans mon CELI, puisque les gains dans ce compte ne sont pas imposables. Donc, je garde mon fonds d’urgence dans un CPG encaissable (à 4% de rendement annuel) dans un compte non enregistré. Par ailleurs, un fonds d’urgence doit être facilement décaissable, donc j’évite les placements boursiers.

      Je fais toutes mes dépenses importantes avec une carte de crédit pour accumuler des points et obtenir des primes. Ex: Un passe-temps qui rapporte 300$/heure

      Questrade et Wealthsimple sont très comparables selon moi. Ça ne change pas grand chose, surtout pour acheter des FNB. J’utilise WS et je suis satisfait.

      Les plateformes des banques sont également comparables. À part la Banque Nationale (qui permet de transiger des FNB gratuitement), elles imposent par contre des frais de transaction (entre 7$ et 10$).

      À ma connaissance, Wealthsimple n’est pas admissible aux subventions liées au REEE. Questrade, à vérifier.

      Bon parcours vers la liberté! N’hésites pas à me revenir si tu as des questions!

  60. Salut JSP!
    Tout d’abord un grand merci pour ton partage dans ce livre, beaucoup de prises de conscience s’en sont suivis.
    Je vais mettre en place l’épargne intensive avec ma conjointe et j’aurais plusieurs questions,
    Il faut épargner 50 a 60% de nos revenus est ce que cela s’applique à chacun de nous ou 50% de nos deux salaire regroupés?
    de même je me suis ouvert un compte classique chez wealthsimple, pour investir dans les fnb, vangard pour commencer me semble etre une bonne idée, et quel conseil important pourrais tu me donner pour débuter? Aussi combien de pourcentage de nos épargnes conseillerais tu d’investir 100%? 50%?
    Un grand merci à toi!

      1. Corentin,

        Pour ce qui est des FNB garantis, je ne connais pas de tel produit. Il faudrait faire des recherches… Dernièrement, je favorise les CPG pour la portion « safe » de mon portefeuille. Les taux d’intérêts sont élevés, alors pourquoi pas en profiter. Certains CPG donnent un rendement de 4-5% et sont encaissables en tout temps (après le premier mois).

    1. Salut Corentin,

      Merci beaucoup de me suivre!

      Tu peux épargner individuellement ou conjointement, ça ne change rien. Le montant reste le même. L’important est de trouver le pourcentage d’épargne qui te permet de profiter du moment présent et des années à venir. Dans mon cas, c’était 50-60%, mais à chacun de trouver son équilibre.

      Le seul conseil que je te donnerais serait d’investir petit à petit, progressivement selon ton niveau de confort. Tu pourrais investir un petit montant et voir comment tu réagis aux chutes/krachs/incertitudes/rally. Puis, tu pourrais ajouter plus de fonds si tu es à l’aise avec cette volatilité, ces montagnes russes d’émotions.

      La même logique s’applique au pourcentage de ton actif investit. Il est bon de garder un coussin d’urgence, c’est-à-dire des liquidités, accessibles en tout temps. Je pense que les frugalistes gardent en général l’équivalent de 3 mois à 6 mois de dépenses dans ce fonds. Dans mon cas, je place ce montant dans un compte d’épargne ou un CPG encaissable en tout temps avec un rendement de 4-5%.

      Au plaisir!

  61. Bonjour JSP

    Je viens de te découvrir et qu’elle bonheur. Hier, j’ai acheté ton livre et plusieurs autres que tu conseille. Mon dieu, Merci! D’être la. 🙂
    Je viens de me réveiller à 47 ans de penser à ma retraite grâce a toi. Bon, on dit qu’il n’est jamais trop tard, mais la je crois que je suis sur la ligne rouge foncé. J’ai toujours dit qu’il faut vivre maintenant. J’ai toujours été une grande voyageuse, je suis partie 3 fois sac a dos faire le tour du monde et j’ai profiter de mon argent dans les voyages sans penser à l’investissement pour mon avenir. J’ai même vendu ma maison, fait un profit de 75,000$ et j’ai voyagé avec cet argent…oui oui tu as bien lu …j’ai même pas investit 1$. Bon, faut pas avoir de regret, mais aujourd’hui je suis nouvellement marié avec mon mari qui habite le Portugal et on attend le ok pour qu’il vienne s’installer ici. Mais, je me rend compte que si j’aurais investit un peu, tout les billets d’avions que je paie pour aller le voir, et ça fait maintenant 2 ans, ben j’aurais pas endetté ma marge de crédit. Il devrait arriver ici cet année. J’ai commencé à éplucher tout mes frais qui passent dans mon compte. J’ai réduit mon forfait télé ou je paye maintenant 80$ au 6 mois, mon téléphone ou je paie maintenant 40$ par mois , j’ai annulé Netflix, Apple Music, la je regarde mon forfait bancaire pour le réduire ou l’annuler. Déja tout ça me fait économiser 75$ par mois. Donc, ma question est ce 75$ je le met sur ma marge de crédit ( j’ai le droit à 24,000$ et elle est 20,500$) Ou j’investit dans les FNB ? Je commence a lire sur les FNB grâce a toi. J’ai pas d’autres dettes que ma marge de crédit et ma voiture car je reste dans les Laurentides. Je ne sais pas par ou commencer pour investir intelligemment.

    1. Salut Lucie,

      Bienvenue dans la communauté!

      Il n’est pas trop tard! En quelques années, tu pourrais payer tes dettes et te constituer un beau fonds de liberté. Si tu places tes nouvelles économies (75$ par mois) en bourse, ça te fera potentiellement 12 500$ dans 10 ans. Et, en augmentant graduellement ton taux d’épargne, ça peut aller vite.

      Je ne suis pas un expert, mais, personnellement, je paierais mes dettes avant d’investir. Le taux d’intérêt sur ta dette doit te coûter au moins 1 500$ par an. De plus, probablement que l’intérêt que tu paies sur ta marge est plus élevé que le rendement que tu ferais avec des FNB.

      Un pas à la fois!

      1. Merci! beaucoup ..ça porte à réfléchir.
        Bon, J’ai calculé mes frais de ma marge et juste le mois passé, il est passé 200$ dans mon compte pour les frais qui est à 10.25% d’intérêt chez RBC… C’est ÉNORME ….est ce que je devrais regardé pour un taux moins élevé ailleurs ou toute les banques sont à ce taux à cause de l’inflation ??
        Et dernière question : avec mon 75$ d’économie que j’ai trouvé, plus mon 50$ par mois que je met dans un CELI et mon 80$ par mois dans la FTQ, crois-tu que je devrais mettre ses montants sur ma marge pour la payé au plus vite ou je touche pas à ça ?
        merci!

        1. Lucie,

          Oui, regarder pour un meilleur taux serait la première étape.

          Pour ce qui est de la deuxième question, ce n’est pas si simple. Il faut prendre en considération votre situation financière complète. Je vous propose de rencontrer un conseiller financier à votre banque. Il sera en mesure de calculer la meilleure option pour vous. Si vous n’achetez pas les produits qu’il essayera de vous vendre, ce service sera gratuit. Ce serait un bon point de départ…

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